Hvordan planlægge udgifter til sundhedspleje ved pensionering

Hvordan regner du med udgifter til sundhedsydelser i din pensionsplanlægning? Hvis du er som de fleste, undervurderer du disse udgifter.

Selvom Medicare del A, som dækker et eller andet niveau af indlæggelse, er gratis (forudsat at du arbejdede i USA langt nok til at kvalificere), er hovedparten af ​​Medicare dækning ikke gratis. Du betaler præmier for Medicare Part B, og for supplerende forsikrings- eller receptplaner.

Derudover har du ekstra omkostninger.

Når du faktorerer alt dette i det anslås, vil Medicare kun dække ca. 50-60 procent af dine sundhedsbehov. Og over tid vil præmier og out-of-pocket omkostninger stige op.

Hvordan folk glemmer udgifter til sundhedspleje i deres budget

Mange kommende pensionister, og folk bliver klar til at overgå ud af arbejdsstyrken, glemmer at budgettere for sundhedsvæsenet, når de estimerer deres udgift ved pensionering. Hvorfor? Deres arbejdsgiver optager ofte flertallet af fanen (normalt ca. 75 procent), og de resterende omkostninger (gennemsnitligt er ca. 25 procent) kommer ud af deres lønseddel. De tror, ​​at de har brug for den samme mængde hjemmehjemsløn, som de i øjeblikket har - men de glemmer, at de nu vil være ansvarlige for at betale deres sundhedsydelser præmier ud over de out-of-pocket omkostninger.

Hvilke former for sundhedsydelser skal du have?

Der er fire typer præmier for sundhedsydelser, du sandsynligvis vil have i pension:

• Medicare Part B-præmier
• Medigap (kaldet Medicare Supplemental Insurance) eller Medicare Advantage Premiums (kaldet Medicare Part C)
• Medicare Del D dækning (lægemiddeldækning)
• Langtidspleje forsikringspræmier

Nedenfor er detaljer om hver af disse punkter:

• Medicare Del B: I 2016 løber dette lige over $ 120 om måneden, men det går op, da din indkomst går op. Hvis du laver mere, betaler du mere.
• Hvis du ønsker forsikring for omkostninger, der ikke er dækket af grundlæggende Medicare, vil du se på at købe enten en Medigap-politik eller en Medicare Advantage Plan, samt receptpligtig lægemiddeldækning.
• Hvis du har en Medigap-politik, dækker det måske ikke omkostninger til tandpleje, vision og øjenpleje, der potentielt giver dig nogle store udgifter, især til tandpleje.
• Hvis du har en Medicare Advantage-politik, der omfatter tandpleje, vision og øjenpleje, kan det ikke give så meget ekstra hospitalsdækning, der muligvis efterlader dig og din familie en stor regning, hvis en kronisk eller alvorlig sygdom kommer sammen.
• Medicare dækker ikke de fleste langsigtede plejeomkostninger, du måtte opleve. Hvis du vil være sikker på, at du har midler til dækning af disse omkostninger, skal du overveje langtidsplejeforsikring.

Så hvor meget kan en sådan dækning og de tilhørende omkostninger uden for lommen øge?

Hvilke beløb for samlede sundhedsydelser kan du opleve?

For et skøn over dine egne nuværende og fremtidige udgifter til sundhedsydelser, prøv HVS Financials online sundhedsomkostningsberegner.

Ved hjælp af denne kalkulator sagde jeg, at jeg var en mand, 65 år, og det anslog mine samlede præmier og out-of-pocket omkostninger til omkring $ 4, 500 om året. Det betyder, at hvis du ikke har lagt omkring $ 375 om måneden i dit budget for udgifter til sundhedsydelser, vil du finde dig selv kort på kontanter.

Det er også sandsynligt, at disse sundhedsomkostninger vil stige til omkring dobbelt inflationstakten, hvilket betyder 10 år til pensionering, at 375 dollar om måneden kan være tættere på 675 dollars om måneden (ved hjælp af 6 procent inflation).

For et ægtepar skal du fordoble tallene. Av.

Hvad kan du gøre for at reducere stigende sundhedsomkostninger?

Jeg talte for nylig med Dan McGrath, tidligere med HealthView Services, og han tilbød tre forslag til at hjælpe med at kontrollere de stigende omkostninger i sundhedsvæsenet.

1. Bliv sundt

Hvem ønsker et langt, usundt liv? Tag ansvaret for din lægehjælp. Gør forskning. Stil spørgsmål.

Dan havde nogle spændende kommentarer om at forblive sund. To der sidder fast med mig:

• Få en god tandlæge, og se dem hver sjette måned. Kardiovaskulær sygdom opstår først i tarmkirtlen. En tandlæge, der lægger mærke til opmærksomhed, kan lægge mærke til noget længe før din læge gør.
• Gå barfodet. Ja, barfodet.

2. Administrer distributioner skat-effektivt

Dan havde også mange tankevækkende kommentarer om at administrere kontofordelinger på en skatteeffektiv måde.

For højindkomst skatteyderne (i 2016 betyder det singler med forventet indkomst på $ 85k eller mere, marrieds på $ 170k eller mere), jo mere du laver, jo højere din Medicare Del B præmier og jo højere din Medicare Del D præmier. Hvis du arbejder med en god skatteplanlægger eller pensionsplanlægger, kan du bruge følgende ideer til at administrere distributioner mere skat effektivt, og potentielt holde dine præmier fra at stige så meget:

• Fordelinger fra HSA-konti, Roth IRA-konti eller fra kontante værdilevetid forsikringspolice tæller ikke i den formel, der bestemmer det endelige beløb på din Medicare Part B præmier. Indtægter fra et omvendt realkreditlån tæller heller ikke.
• Penge trukket fra traditionelle pensionsregnskaber kan ofte modregnes med fradragsberettigede udgifter til sundhedsydelser.
• Da Roth IRA-tilbagekøb ikke tæller i formlen, der kan øge dine Medicare Part B-præmier, hvis du har store saldi i traditionelle IRA'er, betyder det, at du vil have en betydelig mængde krævede minimumsfordelinger i alderen 70 og derover, og kan du overveje at konvertere en del af din IRA til en Roth, før du når 65 år. Især sagde Dan: "Roth er det største investeringsmiddel, der er kendt for folk". Jeg må forblive, jeg er enig med ham.

3. Bliv ikke fanget uden for vagt

Stigende udgifter til sundhedsvæsenet bliver en realitet. Lav en linjepost i dit budget for dem. Hvis du planlægger at gå tidligt (før 65), skal du sørge for, at du forstår omkostningerne ved at bære dine egne sygesikringspremier, indtil du når Medicare-alderen.