Sådan investerer du i sparsommelig besparelsesplan: TSP Funds

Uanset om du lige indskriver dig i TSP-sparereglerne, eller du er på udkig efter tips om at investere i TSP-midlerne, lærer hvordan planen virker, og hvordan den fordeler deltagerne, er et klogt sted at begynde.

Desuden skifter verden af ​​arbejdsgiverpensionerede pensionsordninger mere og mere væk fra ydelsesbaserede pensionsordninger, eller hvad de fleste refererer til som pensioner og mod de bidragsbaserede pensionsordninger, såsom 401 (k).

Selv den føderale regering følger erhvervslivets tendens til at flytte væk fra traditionelle pensioner for at sætte ansvaret for pensionsbesparelsen mere på medarbejdernes skuldre.

Derfor er det vigtigere end nogensinde for føderale medarbejdere at forstå, hvordan man får mest ud af TSP og midlerne i det.

Hvis du er bekendt med 401 (k) planer, kender du det grundlæggende i TSP: Det er skattefordelede pensionssparingskøretøj tilbydes gennem en arbejdsgiver i dette tilfælde, den føderale regering. Derfor kan føderale medarbejdere, fra FBI-agenter, til kongresmedlemmer, til tjeneste medlemmer af hæren, flåden, luftvåben, marinekorps og kystvagt udnytte TSP.

Bidrag er baseret på en procentdel af løn og udbetales via lønningsliste og kan ske før skat eller efter skat (Roth). Minimumsprocenten for TSP-bidrag er 1 procent, og maksimumet er 100 procent.

Der er dog et maksimalt TSP-bidrags-dollarbeløb, der er mandat af Internal Revenue Code. Denne IRC-grænse for TSP-bidrag er 18.000 dollars. En undtagelse til dette maksimale bidrag er militærtjenestemedlemmer i kampzoner. I dette tilfælde er det maksimale bidrag $ 54.000.

Traditionel vs Roth TSP

Generelt er bidrag før skat bedst for folk, der forventer at være i en lavere føderal skattefradrag ved pensionering.

Det skyldes, at udskydelse (afskedigelse til senere) skat er en god ide, fordi du kan undgå at betale højere skatter nu, men betal senere, når du har en lavere skatteprocent.

Roth-bidrag giver mening for folk, der forventer at være i en højere skattekonsol i deres pensionsår. I dette tilfælde er det bedst at inkludere indkomst i skat nu til en lavere sats og undgå at betale skat til en højere sats senere.

Uanset hvordan bidragene foretages, enten før skat eller efter skat, vokser investeringerne inden for TSP skatteret, hvilket betyder, at deltagerne i TSP ikke betaler indkomstskat af renter, udbytte eller gevinster, mens penge forbliver i kontoen. Skat før skat beskattes, når det trækkes tilbage, og efter skat indbetales ikke skat igen ved tilbagetrækning, hvis visse betingelser er opfyldt.

Sådan tilmelder du dig TSP og hvordan du får adgang til din konto online

Indskrivning i TSP kan ske ved papirformular eller det kan gøres online på mypay. dfas. mil / mypay. Hvis du er ny medarbejder og ikke har etableret en myPay-konto, kan du få oplysninger om TSP og TSP-midler online på tsk. gov. Det er også her, hvor deltagerne kan oprette en konto for at følge resultaterne af deres TSP og TSP-midlerne, samt foretage investeringsændringer.

TSP Matching Funds

Som de fleste 401 (k) planer kan TSP-deltagere modtage tilsvarende bidrag udover deres egne. En arbejdsgiver match er ligesom det lyder: Når du bidrager med dollars, gør arbejdsgiveren også. Den matchende formel er lidt kompleks, men det er en generøs. Statsansatte modtager et automatisk bidrag på 1 procent af lønnen. Derfra kan matchende midler modtages på bidrag op til 5 procent af lønnen. Sådan fungerer TSP-matchningsformlen:

Automatisk 1 procent byråbidrag

Dollar-for-dollar kamp på de første 3 procent af medarbejderbidrag

• 50 cent for hver dollar på de næste 2 procent af medarbejderbidrag < For at forenkle TSP-kampformlen kan en regeringsmedarbejder eller militærtjenestemand maksimere TSP-kampen ved at bidrage med mindst 5 procent af deres løn.
• Dette sikrer den maksimale match på 5 procent fra regeringen. Derfor, hvis du bidrager med mindst 5 procent af din løn, får du yderligere 5 procent match. Igen, så længe TSP-deltagere ikke overstiger IRC på højst 18.000 dollars om året, kan de bidrage meget mere end 5 procent af deres løn. Hvis du for eksempel bidrager med 10 procent af din løn, vil regeringens kamp på 5 procent bringe dit samlede årlige bidrag til 15 procent, hvilket er et godt mål at nå for at sikre sunde pensionsbesparelsesmål.
• Bemærk for militær: Der er ingen TSP-kamp for servicemedlemmer frem til 31. december 2017. Imidlertid modtager service medlemmer, der vælger det nye Blended Retirement System (BRS) i 2018, ovenstående kampformel. Tjenestemedlemmer, der ikke vælger at deltage i BRS, kan stadig bidrage med TSP, men modtager ikke en kamp.

Valg af de bedste TSP-midler til dig

Der er i det væsentlige to beslutninger, der skal foretages, når du tilmelder dig TSP og lignende pensionsordninger: 1) Hvor meget du vil bidrage, og 2) Hvordan du vil investere dine besparelser.

TSP tilbyder flere midler at vælge imellem:

The G Fund

: Denne fond investerer i kortfristede amerikanske statsobligationer, der specielt udstedes til TSP og er det sikreste investeringsvalg i planen. Der er ingen risiko for at miste hovedstol men fonden tilbyder et middel til at tjene renter, der kan holde øje med inflationen. G-fonden er standardinvesteringen for TSP, hvilket betyder, at TSP-deltagere skal bruge TSP. gov at ændre investeringer. Dette er vigtigt, fordi en tildeling på 100 procent til G-fonden er for konservativ for de fleste investorer.

Fonden

• : Denne fond investerer i obligationer, og den søger passivt at spore Barclays Capital U.S. Aggregate Bond Index, der dækker det samlede obligationsmarked i USA. Selvom obligationer er relativt sikre investeringer, har de stadig hovedrisiko, hvilket betyder, at værdier kan falde, men ikke ofte. Investorer kan forvente at overstige inflationen på lang sigt (i flere år eller mere i gennemsnit) i FF. C-fonden
• : Denne fond investerer i aktier og er en S & P 500 Index-fond, hvilket betyder, at den passivt sporer Standard & Poors 500 Index, et bredt markedsindeks, der dækker omkring 500 af de største amerikanske virksomheder ved markedsværdi. C-fonden er hensigtsmæssig for langsigtede investorer, der ønsker at opnå afkast betydeligt forud for inflationen og villige til at se udsving i kontoværdien. S-fonden
• : Denne fond investerer i små- og mellemkapitalbeholdninger ved passivt at spore Dow Jones U. S. Completion Total Stock Market Index, som består af amerikanske aktier, der ikke er indeholdt i S & P 500-indekset. Mindre virksomheder har historisk haft større markedsrisiko, men kan producere højere afkast i forhold til S & P 500-indekset. Det betyder, at S-fonden er egnet til langsigtede investorer med høj relativ risikotolerance. I-fonden
• : Denne fond investerer i ikke-U. S. aktier og sporer indekset Morgan Stanley Capital International Europe, Australasien, Fjernøsten (MSCI EAFE). International investering medfører politisk risiko og valutarisiko udover markedsrisikoen, der følger med investeringen i aktier. Men at tilføje internationale aktier til en portefølje hjælper med diversificering, hvilket kan medføre en reduktion af den samlede risiko. L-fondene
• : Disse midler er livscyklusmidler eller hvad der også kaldes målpension. TSP tilbyder fem forskellige L-midler: L Indkomst, L 2020, L 2030, L 2040 og L 2050. Som navnet og årene tyder på, er L-fondene designet til at investere hensigtsmæssigt for folk, der investerer nær målpensionstidspunktet. L-fondene forvaltes professionelt og består af en tildeling af TSP G, F, C og S-fondene. Efterhånden som måldatoen nærmer sig, vil fondslederne langsomt skifte de respektive fondeaktiver til en mere konservativ tildeling, som er hensigtsmæssig som investorer i nærheden af ​​pensionering. Nogle gange kaldes livscyklusfonde "sæt det og glem det" midler, fordi en investor kan vælge en fond og aldrig administrere deres egne investeringer før pensionering. Generelt er det klogt at opbygge en portefølje af mere end en fond, medmindre investorer bruger L-fondene. Faktisk kan nogle investorer med henblik på diversificering vælge at investere en vis procentdel af deres TSP-aktiver i G-, F-, C-, S- og I-fondene.
• Se mere om porteføljekonstruktion, hvordan man opbygger en portefølje af gensidige fonde. Ansvarsfraskrivelse: Oplysningerne på dette websted er kun til diskussionsformål og bør ikke fortolkes som investeringsrådgivning. Denne information repræsenterer under ingen omstændigheder en henstilling om køb eller salg af værdipapirer.