Hvordan man finder de bedste administrerede konti

En administreret konto (nogle gange kaldet en wrap-konto) er en type investeringsstyringsservice, der pakker sammen en gruppe investeringer til dig. Nogle administrerede konti tilbyder en god service til prisen; andre har høje gebyrer og skattemæssige ineffektiviteter. Udfordringen er at finde ud af, hvilken er hvilken.

Typer af administrerede konti

En investeringsrådgiver kan styre en portefølje af aktier, som ofte betegnes som en "separat administreret konto". En investeringsrådgiver kan også styre en portefølje af fonde; hvis denne fondsbestyringstjeneste også dækker gebyromkostningerne, kaldes det en "wrap-konto".

En finansiel rådgiver kan anbefale dig at investere dine penge i både separat administrerede konti og indpakke konti, i hvilket tilfælde du måske betaler flere lag af investeringsgebyrer.

Gebyrer i administrerede konti

Afgiftsgebyrer kan gøre forkert type administreret konto for dyrt; Husk de højere gebyrer, jo lavere er afkastet for dig. Investeringsstyring er ikke en tjeneste, hvor betalende mere leverer højere afkast. Faktisk har det vist sig i fonde, at jo højere fondsbidragene er, jo lavere er dit afkast fra den pågældende fond sandsynligvis.

Indeksfonde opkræver ca. 10 -. 35%. Det betyder, at hvis rådgiveren opkræver 1%, og ved hjælp af indeksfonde inde i kontoen, udgør de samlede gebyrer på ca. 1. 25%. Det er rimeligt. Men hvis rådgiveren bruger højere gebyrfonde, og der er mange handels- og handelsomkostninger, kan du ende med at betale samlede gebyrer på 2 - 3% om året. Det er en del!

Skatter i administrerede regnskaber

Aktivt forvaltede konti har ofte hyppig handel, der forekommer inde i dem, hvilket betyder, at de ikke er meget skatteeffektive, så for ikke-pensioneringspenge er de måske ikke den bedste løsning. Konti, der omsætter din konto, eller gør hyppige ændringer i din portefølje, medfører højere transaktionsgebyrer og resulterer i en højere skatteregning for dig.

Dette reducerer din nettoinvesteringsafkast (dit afkast efter skat og afgifter.) Netto afkast er det, der betyder noget.

Hvis du har penge i ikke-pensionskonti eller i en kombination af pensions- og ikke-pensionskonti, så er det, du skal være opmærksom på, efter skat. En god investeringsrådgiver kan placere skatteeffektive investeringer i dine ikke-pensionskonti og beskatte ineffektive investeringer i dine pensionsregnskaber. Det er en proces kaldet "asset location." Når dette er gjort ordentligt, viser forskning, at det kan øge din afkast efter skat væsentligt.

Find de bedst administrerede konti

Ligesom at gøre dine skatter, kan du selv gøre det eller betale nogen for at gøre det for dig. Hvad du betaler for, er en person, der vil opbygge en passende fordeling, vælge billige penge for at udfylde denne tildeling, overvåge den, genbalancere efter behov og rapportere om resultaterne, så du kender din procentvise afkast hvert år.

Du skal afgøre, om du er en gør-det-selv-person, eller hvis du foretrækker at delegere. Fagfolk har en tendens til at følge en mere disciplineret proces - så det kan i sig selv føre til bedre resultater, men hvis du selv kunne følge den disciplinerede proces, ville du opnå de samme resultater.

Ansættelse betyder ikke, at de vil opnå højere afkast, end du selv ville. Det betyder at du ansætter dem for at følge en disciplineret og konsistent investeringsproces og opbygge en passende portefølje for dig.

Hvis du vil delegere, vil disse retningslinjer hjælpe dig med at finde den bedst administrerede konto:

• Vær opmærksom på de samlede omkostninger. Anmod om et skøn over alle handelsomkostninger, gebyrer og advokatsalærer. Sørg for, at de samlede gebyrer er 2% eller mindre om året.
• Hvis du har penge i efterskatkonti og pensionskonti, skal du finde rådgivere, der administrerer efter afkast.
• Hvis du har penge på mange forskellige typer konti, skal du finde en rådgiver eller en administreret kontoplatform, der styrer dine aktiver på tværs af en husstand, ikke på et individuelt kontoniveau.
• Hvis du vil have en online løsning til at administrere dine penge automatisk, skal du tjekke nogle af de bedste roboadvisors.

Nedenfor er nogle yderligere tanker om administrerede konti i form af et spørgsmål og svar dialog med en af ​​mine læsere.

Q. Hvad er dine tanker om wrap / managed money konti?

A. Det afhænger af, hvad de er indpakning og hvilken type model de følger. Pakker de ikke indeksfonde og opkræver 1% eller mindre? Det er rimeligt. Eller pakker de aktivt forvaltede fonde eller aktieforvaltere med samlede gebyrer i 2-3% -intervallet? Styrer de over en husstand, placerer investeringer i konti på en skatteeffektiv måde eller styrer hver konto som sin egen separate enhed? Der er omtrent lige så mange måder at tilbyde wrap / managed penge konti, da der er fonde, så det er svært at give mere end et generisk svar. Ideelt er dine penge styret på husstandsniveau - ikke konto for konto. At tage en holistisk husstandsvisning kan hjælpe alt sammen sammen mod et fælles mål.

Q. Mange tak for at komme tilbage med mig, så taknemmelig! Svære at stole på nogen helt, når de har en monetær interesse i spillet. Jeg vil omdanne en 401 (k) til en IRA. Gebyret er 1. 25% på aktiver, og de vil have mig til at gå med forvaltede porteføljer, som de specifikt kan skræddersy til mig med Morningstar eller Curion. Jeg spurgte om fonde, og de sagde, at de ville gå den rute, hvis jeg foretrak det. Ikke sikker på hvad jeg skal gøre - betragter Vanguard og laver ikke-fonde fonde på egen hånd, ikke sikker på om jeg har tid eller ekspertise, men ikke vil miste penge til belastninger og høje gebyrer. Hvad er dine tanker?

A. Nå, afhængigt af hvor mange penge du taler om 1% - 1. 25% er ret standard. Du kan også finde online-tjenester, der vil opbygge porteføljer til mindre, nogle gange rundt. 50% eller endnu lavere. Mange afgiftsmæssige finansielle rådgivere opkræver ca. 1%, bruger indeksfonde og kan tilbyde yderligere planlægningsrådgivning sammen med investeringsledelsestjenester.Hvis du ikke har tid eller ekspertise, anbefaler jeg ikke at gøre det selv. Uden at kende hele din husstandsplan ved jeg ikke, om deres anbefalinger giver mening, men alt, hvad du har delet, lyder rimeligt.