Hvordan man bestemmer, om du har brug for en livrente

De fleste mennesker er bekendt med livrenter, og mange har fået en annuitet fra en rådgiver eller på internettet. Før du begynder at falde for noget for godt til at være sandt lydende salgshype, svar på dette meget grundlæggende, men kritiske spørgsmål, "Har jeg endda brug for en livrente? "Hvordan bestemmer du svaret på dette spørgsmål? Nå har jeg udviklet en metode baseret på min overbevisning om, at livrenter ikke er investeringsprodukter.

Hvis du ønsker vækst fra en investering, skal du se på produkter, der ikke er annuiteter. Annuiteter er en type forsikring, ikke et investeringsværktøj. Hvad er min metode?

Brug bare P. I. L. L. strategi til at bestemme, om du har brug for en livrente.

En livrente er ikke for alle. De er ikke en størrelse, der passer til alle panacea-produkter, selv om det er sådan, de typisk sælges. Annuiteter er en overførsel af risikoprodukter, der løser bestemte ting. I min livrente verden løser livrenter kun for 4 specifikke mål:

- 9 ->

• P princippet om beskyttelse
• I ncome for life
• L egacy
• L ubetydelig omsorg

Den nemme at huske akronym er PILL Brug denne PILL-strategi til at hjælpe dig med at bestemme om en livrente kan hjælpe dig med at overføre nogle risici. Hvilken risiko? Risikoen for at overleve din indkomststrøm, risikoen for at miste penge på markedet, risikoen for at løbe tør for penge på grund af sundhedsomkostninger eller risikoen for, at du ikke har noget at forlade for din ægtefælle eller andre modtagere.

Når jeg siger "overførsel af risiko" betyder det i stedet for at du risikerer at løse et af disse problemer, giver du det fulde ansvar til forsikringsselskabet. Du betaler for kontraktmæssige garantier for at løse disse risici, og det kan være værd, hvis det passer til dine overordnede finansielle mål og dine specifikke risikotoleranceniveauer.

Et dybere dykke ind i strategien vil tydeliggøre, hvordan livrenter kan være en del af en afbalanceret portefølje. Generelt fungerer faste annuiteter som SPIA'er, DIA'er, MYGA'er og QLACS godt for at løse disse situationer. De er relativt enkle med lave provisionsrenter, normalt uden løbende årlige gebyrer. Omvendt peddes variable og indekserede livrenter som pandekager på en BoyScout morgenmad. Ofte sælges som en fantastisk måde at få gode afkast fra markedet uden at lide nogen ulemper. Jeg hader at bryde det til alle, der falder til denne marketing fiasco, men livrenter er ikke noget magisk finansielt produkt, der leverer fantastisk ROI. Lad os holde det rigtige folk!

Annuiteter er gode til nogle ting!

Hovedbeskyttelse

Hovedbeskyttelse er stort set selvforklarende. Hvis du vil sikre dig, at du ikke mister penge, og du vil udskille skatter på gevinster i en ikke-IRA-konto, så kan en fast rente type livrente være et godt valg for dig.

Indtægter for livet

Når du overvejer køb af en livrente, vil den primære overførsel af risiko mange mennesker vil løse for livstidsindkomst. Denne garanterede indkomst kan begynde med det samme ved hjælp af Income Now Strategies, eller indtægter senere strategier kan hjælpe dig med at forberede dig til at modtage indkomst ned ad vejen på en bestemt dato.

Legacy

Legacy kan beskrives som det, du forlader for dine arvinger eller modtagere. Nogle livrenter kan tilbyde garanterede vækstbeløb, der kan bruges som en dødsfordel, der går til dine arvinger eller modtagere som en del af din arv for dem. Livsforsikring er stadig det bedste arvsprodukt på planeten, men hvis du ikke kan kvalificere dig for det pågældende produkt, er annuiteter med en tilknyttet dødsforsikrings rytter gode løsninger.

Langtidspleje

Langsigtet pleje er en bekymring for de fleste babyboere og seniorer på grund af deres bekostning og potentielle økonomiske afløb på familiemedlemmer. Det traditionelle langvarigt plejeprodukt (ikke en livrente) er absolut den bedste løsning, men hvis du ikke kan kvalificere dig for denne strategi, kan Long Term Care-annuiteterne tage fat på langvarig pleje fra en overførsel af risikostatus.

Annuiteter er ikke investeringsprodukter

Jeg tror, ​​at livrenter ikke er vækstprodukter, hvilket er i strid med de fleste folk, der sælger livrenter. Desværre er langt størstedelen af ​​de solgte annuiteter variable og indekserede livrenter. De fleste sælges under den falske antagelse om, at markedsdrømme vil blive realiseret. Det sker typisk aldrig.

Variable Annuities

Variable Annuities bruger hvad der hedder separate konti (aka mutual funds) for deres vækstkomponent, men den gennemsnitlige årlige afgift på en variabel livrente er omkring 3% og opkræves for politikens levetid. Derudover har variable livrenter også begrænsede investeringsvalg. Kombinationen af ​​høje årlige gebyrer og begrænsede investeringsvalg svarer ikke til reel markedsvækst efter min mening. Hvis du vil have vækst i markedet ved hjælp af fonde, så køb købsforeninger. Du har bestemt ikke brug for en variabel livrente til at gøre det.

Indekserede livrenter (aka: Fast Index Annuities)

Indekserede livrenter er dagens varmprodukt, og hvad vil du sandsynligvis være pitched hvis du deltager i et dårlig kyllingmiddagseminar eller søge annuiteter på internettet. Agenter vil uhensigtsmæssigt kalde dem "hybrider" for at få dig til at føle, at du får noget forkant (ikke!), Og den solgte drøm er fuld beskyttelse mod downside med markedets upside. Produktets virkelighed er, at indekserede livrenter blev designet til at konkurrere med cd-afkast, og det er præcis det, de historisk har gjort. Igen, hvis du vil have indeksindtægter, så køb så en faktisk indeksfond. Indekserede livrenter begrænser opsiden, og du kan kun låse gevinster (hvis nogen) en dag om året. Det, min ven, er ikke i samme kategori som en indeksfond. Den måde, som jeg bruger indekserede livrenter på, er med tilknyttede indkomne ryttere til fremtidig eller måldato indtægtsplanlægning og kun for kontraktmæssige garantier.Indekserede livrenter: Den gode de dårlige og sandheden vil udslette den burly sandhed om indekserede livrenter. Indekserede livrenter har indløsende kvaliteter, hvis de placeres ordentligt inden for en portefølje. Indeks er indekserede annuiteter designet til at konkurrere med CD-afkast.