Merrill Lynch Retirement Calculator og besparelsesmål

Hvordan finder du ud af, hvor meget du har brug for at gå på pension? Det er ikke nemt. Nå begynder det nemt, men så bliver det ret kompliceret. Den nemme del kommer op med et teoretisk tal til at begynde med, hvilket indebærer mange antagelser og skøn. Den komplicerede del er, hvordan man estimerer eller antager for det virkelige liv, hvilket kan narre os til at tænke, at ting altid vil være fine eller forfærdelige, selv om vi ikke har nogen idé om, hvad der vil ske.

Stadig, hvis du kan ignorere "det uvidende," kan du komme med et helt fornuftigt pensioneringsnummer. Sådan er det.

Hvad er din pensionslevetid?

Du starter med at anslå, hvor mange år du vil bo i pensionering. Tal om det uvidende, ikke? Men se på den gennemsnitlige forventede levealder for nogen af ​​din alder og køn, samt overvej de aldre, hvor dine bedsteforældre eller forældre måske er gået væk, og du kan få en følelse af din egen levetid. Faktor i hvilken alder du forventer at gå på pension. For eksempel, hvis du håber at gå på pension på 65, og du tror du vil leve til 85, så forventer du at bo i pension i ca. 20 år. Du kunne leve på godt over 85 eller ej, men for nu har du et mål at starte med.

Hvad er din pensionsløn?

Den næste ting, du vil estimere, er, hvor meget af dagens indkomst skal du leve på. Ved pensionering kan du muligvis sænke udgifterne (ved at få børnene rejst, nedsætte huset eller eliminere gæld inklusive realkreditlånet) og leve mere, end du gør nu, eller du vil måske have den samme levestandard du i øjeblikket har.

I det mindste skal du planlægge at have brug for 80% af din nuværende indkomst, en endnu bedre tommelfingerregel er 85%. Eller du kan blive sat på 100%, skyde for en højere standard på 120%.

Sig Jaime gør for øjeblikket $ 50.000. Efter at have lavet et budget beslutter hun at hun rent faktisk kan leve på $ 40.000, så hun sætter sit pensionsmål til 80% af hendes nuværende indkomst.

Hun planlægger at gå på pension på 70 år, og med sin familys track record viser hun, at hun sandsynligvis vil leve til omkring 90 år.

Den enkleste beregning er $ 40 000 x 20 år = $ 800 000. Men som jeg sagde er en kompliceret øvelse. Hvad du virkelig vil have, er et beløb, der genererer i den årlige rente de penge, du har brug for at leve på. I dette tilfælde kan $ 800, 000 faktisk arbejde. Hvis du havde $ 800.000 og investeret, så du tjente 5% årlig rente, kunne din portefølje betale 40.000 dollars om året uden at du behøver at røre hovedstolen. Selvfølgelig leverer nogle år markedet meget mindre og i nogle meget mere. Hvis du har en lavere årlig afkast antagelse, siger 3%, så ville du have brug for næsten $ 1. 4 millioner til at generere 40.000 dollars om året. Og det overvejer ikke engang inflation, skatter eller lange år med dårlige resultater.Især hvis du går i pension under en af ​​disse perioder, kan det påvirke dine antagelser. Se hvad jeg mener om kompliceret?

Men markedsudvikling og inflation er kun to af de ting, der bliver komplicerede, når du flytter væk fra hypotetiske og til virkelighedsscenarier. Der er også social sikring. Hvis du modtager social sikring, vil det hjælpe dig med at dække månedlige udgifter.

Hvis Jamie har brug for $ 3300 om måneden for at leve, og social sikring betaler $ 1500 om måneden, er andelen reduceret til $ 1800. Det ville reducere halvdelen af ​​det beløb, hun behøver for at spare for at leve videre i pensionering. Men vi ved alle, at spørgsmålet om social sikring er kompliceret. Vi modtager alle disse årsopgørelser i posten og giver os besked om, hvordan vores årlige beløb vil se ud. Hvis du er en optimist, kan du gå med det tal som din hypotetiske eller reducere til skala efter dit niveau af kynisme (OK måske realisme, men jeg har håb).

Komplikationer kan afledte pensionsforudsætninger

Jamie vil måske stadig skyde for et højere mål. Ikke bare fordi hun er skeptisk, vil hun nogensinde se en socialsikringskontrol, eller hun mener, at skatter og inflation ikke har noget sted at gå, men også fordi hun ønsker at planlægge for de uventede udgifter, der kunne spise væk på hendes pensionsbudget.

Sundhedspleje og sundhedsproblemer er det indlysende eksempel. En livstruende sygdom kan hurtigt udslette en del af hendes besparelser og den interesse, den giver af. Hun kan planlægge i løbet af sine arbejdsår at lægge penge til side hver måned for langtidsplejeforsikring, som hjælper med at betale for hjemmepleje og plejehjem. Men der vil være udgifter, som forsikringen ikke dækker.

Et volatilt aktiemarked, himmelhøj indkomstskat eller kursgevinster og voldsom inflation er andre risici for din pensionsindkomst. Men på plus side skal du huske, at pensionister ikke tager alle deres opsparing på én gang. Dine penge skal fortsætte med at arbejde for dig, tjene renter og udbytte, selv når du begynder at tage udlodninger.

Men hvis Jamie sparer og investerer flittigt i hendes 401 (k) i en god del af hendes arbejdsår, skal hendes mål være muligt. Du kan bruge en pensionskalkulator som Employee Benefit Research Institute's Ballpark E $ timator eller den fancy interaktive pensionskalkulator hos Merrill Lynch for at se, hvad der er muligt for dig. Med disse regnemaskiner kan du ændre dine antagelser for at ændre resultatet. Hvad hvis jeg sparer 2% mere om året, arbejdede et ekstra år eller to, og så videre.

For at være ærlig, skræmmer jeg altid med at bruge disse regnemaskiner. Slutresultatet virker så uopnåeligt, det er som om jeg har fejlet før jeg selv prøvede. Oprettelse af et pensionsnummermål giver mening for nogle mennesker, men for andre er det lettere at overveje at spare 200 dollar om måneden eller 6% til 10% af din årsløn (18% er målet, som Center for Pension Research anbefaler). Nogle økonomiske eksperter siger sigte på at spare mindst 12 gange din nuværende løn. Hvis du bare kommer økonomisk, er det mere vigtigt at spare hvad du kan end at sigte mod et sådant umuligt nummer, at du ender med at gemme ingenting.

Indholdet på dette websted er kun til orientering og diskussionsformål. Det er ikke meningen at være professionel finansiel rådgivning og bør ikke være det eneste grundlag for dine investerings- eller skatteplanlægningsbeslutninger. Denne information repræsenterer under ingen omstændigheder en henstilling om køb eller salg af værdipapirer.