Hvordan man beregner årlig procentsats (APR)

Årlig procentsats (APR) er et værktøj til at forstå prisen på et lån, uanset om det er et kreditkort eller et pant. Selv om APR ikke er perfekt, giver det dig en god standard til at sammenligne renter og gebyrer fra forskellige långivere.

Hvad gør APR så specielt? Det omfatter gebyrer - ikke bare renteudgifter - så du bedre kan forstå omkostningerne ved et lån. For at bruge det ordentligt er det vigtigt at forstå, hvordan det virker.

I mange tilfælde giver din långiver en APR, men du skal muligvis beregne APR selv (eller du vil måske bare kontrollere deres matematik).

Værdien af APR

Lån kan være forvirrende. Slick långivere citerer mange forskellige tal, der betyder forskellige ting. De kan indeholde visse omkostninger, som du er sandsynligvis at betale, eller de kan muligvis udelade disse omkostninger i s og brochurer.

Nogle gange får du helt gennemsigtige citater fra ærlige långivere, men du kan stadig ikke fortælle hvilken der er mindst dyr (fordi renten og gebyrerne er forskellige).

APR hjælper dig (mere eller mindre) med at få en æble-til-æbler sammenligning af lån ved at regne med alle omkostninger i forbindelse med låntagning.

Hvis du bare vil have en APR-beregning uden al matematik, skal du bruge vores online APR-regnemaskine.

Hvad er APR?

APR giver dig mulighed for at vurdere lånets omkostninger i forhold til en procentdel . Hvis dit lån har en 10% sats, betaler du $ 10 per $ 100 du låner årligt.

Alt andet lige, du vil bare have lånet med det laveste apr.

Sådan beregnes APR

Beregning af APR kan være vanskelig, men der er flere måder at gøre det på:

Beregn med regneark som Microsoft Excel eller Google Sheets
Beregn manuelt

Uanset hvad det er en to-trins proces:

Løs til den månedlige betaling
Beregn kursen ved hjælp af den betaling, du netop har beregnet, og din "beløb finansieret"

Eksempel: du vil låne $ 100.000 på en 7 % rentesats ved brug af en 30-årig fastforrentet pant. Du betaler $ 1, 000 i afsluttende omkostninger. APR er 7,10%.

Med et regneark (især Microsoft Excel og Google Sheets), gør de indbyggede funktioner det meste af arbejdet for dig. Beregning af den månedlige betaling er ikke svær for hånden, men løsning på satsen er bedst udført med en computer af en slags. Du skal bare konvertere renten fra procent til decimalformat.

Trin 1: Find den månedlige betaling for dit lån:

= PMT (0, 07/12, 360, 100000)

Formatet er: PMT ( rate, nper, pv , fv, type)

. 07 divideret med 12 er satsen (du bruger en månedlig sats for at finde månedlige betalinger)

360 er antallet af perioder (betalinger eller måneder - 30 år her)

100, 000 er nutidsværdien af din lån (inklusive ekstraomkostninger)

Du skal have et resultat på $ 665.30.

Næste, Løs for APR:

= RATE (360, -665, 30, 99000)

Formatet er: RATE ( nper, pmt, pv type, gæt)

360 er antallet af perioder, du betaler på lånet (360 måneder eller 30 år)

- 665. 30 er din betaling

99.000 er nutidsværdien af dit lån (hvordan meget du rent faktisk låner)

Du skal have et resultat af. 592%. Dette er stadig en månedlig sats. Multiplicer med 12 for at få 7. 0999 APR%.

Hvorfor er lånebeløbet mindre i det tredje punktpunkt ovenfor? Vi skal beregne kursen for dette trin ved hjælp af en nedsat lånebalance på $ 99.000 ($ 100.000 "lån" minus $ 1, 000 i gebyrer, der kræves for at få det lån).

Beregn APR på Payday Loans

Payday lån er notorisk dyrt. Disse kortfristede lån synes at have relativt lave satser , men gebyrerne gør dem problematiske. Selvom gebyrerne ikke virker forfærdelige, når du er i et bind: Du kan med glæde betale 15 dollar for hurtigt at få kontanter i en nødsituation. Men når du ser på disse omkostninger i form af en årlig procentsats, vil du sikkert finde ud af, at der findes bedre måder at låne på.

Eksempel: Du får et payday lån til $ 500, og du betaler et gebyr på $ 50. Lånet skal tilbagebetales inden for 14 dage. Hvad er APR?

Forbrugerforbundet for Amerika forklarer, hvordan man beregner APR på et kortfristet udbetalingslån:

Fordel lånebeløbet for finansiering af lånet
Multiplicer resultatet med 365
Del resultatet med udtrykket af lånet
Multiplicer resultatet med 100

For at løse eksemplet ovenfor:

$ 50 divideret med $ 500 ligestilling. 01
. 01 ganget med 365 er lig med 36. 5
36. 5 divideret med 14 er lig med 2. 6071 (dette er din APR i decimalt format)
2. 6071 multipliceret med 100 er lig med 260. 71% APR

Finer Points

Du skal vide et par vigtige ting om at bruge APR.

Med kreditkort fortæller APR dig, hvilken rente du betaler, men det inkluderer ikke virkningerne af sammensætningen - så du betaler næsten altid mere end den citerede apr. Hvis du kun foretager små (eller minimale) betalinger på dit kreditkort, begynder du at betale renter ikke kun på de penge du har lånt, men betaler du også renter på den rente, der tidligere blev debiteret >. Denne sammenblandende effekt kan øge din låneomkostninger højere, end du måske tror. I stedet for at se på APR, ville APY være en mere præcis beskrivelse af, hvor meget du betaler. Dette kan også betegnes som en effektiv årlig rente. Derudover inkluderer APR for kreditkort kun renteudgifter - det tegner sig ikke for de andre gebyrer, du betaler til dit kreditkortselskab, så du skal undersøge og sammenligne disse omkostninger separat. Årlige gebyrer, balanceoverførselsgebyrer og andre afgifter kan tilføje op. Et kort med en lidt højere APR kan være

bedre i nogle tilfælde (afhængigt af hvordan du bruger dit kort). Derudover kan dit kreditkort have flere forskellige APR, så du betaler forskellige satser for forskellige typer transaktioner. Med

realkreditlån er APR kompliceret, fordi det indeholder mere end blot dine rentebelastninger.Eventuelle citater, du får, kan eller måske ikke indeholde lukkekostnader, som du skal betale eller andre betalinger, der kræves for at få dit lån godkendt (såsom privat realkreditforsikring). Långivere har mulighed for at vælge, om visse poster er en del af APR-beregningen, så du skal se nøje, hvis du sammenligner lån. Du kan ikke blot stole på et APR-citat for at vurdere et lån. Du skal se på hver eneste afgift relateret til dit lån for at afgøre, om du får en god aftale. Hvis du sammenligner långivere, skal du notere, hvilke afgifter der er medtaget i tilbudet.

Se også på det større billede - du skal vide, hvor længe du skal bruge et lån for at træffe den bedste beslutning. For eksempel kan engangsopkrævninger op forfra øge din faktiske pris på et lån - men APR-beregningen vil antage, at disse gebyrer spredes over længere levetid (og derfor vil APR'en se lavere). Hvis du skal betale et lån hurtigt, har APR en tendens til

at undervurdere virkningen af upfront-omkostninger. For mere omtale, se Få det forkerte lån ved at sammenligne APR.

Som du sammenligner lån, kan du høre flere betingelser, som f.eks.

variabel APR og 0% APR . For at lære mere om forskellige typer lån, se Hvad betyder APR?