Hvordan man kan forberede sig på låneomkostninger

Så du er klar til at blive et boligejer. Du har arbejdet hårdt og sparet nok penge til en forskudsbetaling. Måske har du endda fundet "huset". Da de fleste første gangs boligkøbere er mest bekymret over at spare op nok til nedbetalingen og give den månedlige realkreditbetaling i de næste femten til tredive år, har de tendens til at overse de andre omkostninger i forbindelse med at købe et hjem. Det vil sige, indtil de modtager Godt Skøn Estimat (GFE) eller Lån Estimate (LE) fra deres långiver.

Hvad er det gode tro estimat?

Når det drejer sig om at få et realkreditlån, er der flere omkostninger forbundet med lånet end nedbetalingen og den månedlige betaling. Så, "hvor meget skal dette lån koste mig?" du spørger med rette. Det er her, hvor god trosfortælling (GFE) kommer ind. GFE er i det væsentlige et skøn over afregnings- eller lukkekostnader, der angiver de ekstraudgifter, som du forventes at betale ved afslutningen. Som følge af loven om fast ejendomskompetence (RESPA) blev der givet federalt mandat til at levere en GFE inden for tre arbejdsdage efter pantansøgningen, for det meste for at sikre gennemsigtighed i låneprocessen. Det er en tre-siders liste over alle gebyrer og omkostninger i forbindelse med boliglånet fra titelforsikring, skat, boliginspektion, blandt andre. Men som navnet antyder, er det kun et skøn over disse gebyrer.

Forskellen mellem god tro estimat og faktiske afsluttende omkostninger

Mens god tro estimering er ment at give gennemsigtighed og give hjemmet køber et skøn over de ekstra midler, de skal bruge ved lukning, GFE er det, et skøn.

Der er desværre ofte en stor uoverensstemmelse mellem GFE og hvad du rent faktisk ender ved at lukke. Da de fleste homebuyers handler om det bedste pantilbud, giver GFE endnu et grundlag for sammenligning sammen med andre vigtige lånefaktorer som rentesatsen og den månedlige betaling.

Men nogle skrupelløse långivere har med vilje lavt balancen for at få dit lån, idet man ved, at når du ser de faktiske beløb (som typisk er dagen før afslutningen), bliver du så dybt ind i processen, at du ikke vil trække ud og kigge efter en anden långiver. På grund af nogle af disse problemer er et nyt, forenklet dokument, der hedder låneoverslaget, erstattet GFE- og sandheden-in-lending- eller TILA-erklæringen pr. Oktober 2015

låneoverslaget og hvad det indeholder Lånestimat er det nye føderalt-mandaterede dokument, der har erstattet GFE- og TILA-erklæringen. Låneskønnet er et forenklet, integreret dokument, der sigter mod at reducere lånerforvirring ved at levere alle estimerede omkostninger og et overblik over låntagerforpligtelser til ét sted.Det nye Låneskøn er også ment at gøre sammenligningslånshopping lettere, og selvfølgelig for at forhindre dyre overraskelser for homebuyer ved lukning.

Låneskønnet giver hypoteksansøgeren et resumé af detaljerne i lånetilbuddet, herunder, men ikke begrænset til:

Lånevilkårene som lånebeløb, rente, månedlig hovedstol og rentebetaling og forudbetaling, hvis det er relevant

• Beregnede månedlige betalingsberegninger
• Estimerede skatter, forsikringer og vurderinger
• Skøn over afsluttende omkostninger inklusive skønnede samlede kontanter, der kræves for at lukke
• Fuldstændig angivelse af omkostninger og gebyrer
• Sammenligningsstal som årlig procentsats (APR) og den samlede renteprocent (TIP) var beregnet til at give et klart grundlag for sammenligning med andre lånetilbud.
• Mens nogle af de fremlagte tal stadig er skøn, er det ulovligt for långivere at bevidst undervurdere gebyrer og omkostninger på din Låneskøn. Derudover er der omkostninger, der ikke kan øges, mens nogle omkostninger kan ændre sig fra låneoverslaget til lukning under bestemte omstændigheder. Disse omkostninger er angivet på Låneskønnet.

Faktiske lukkekostnader Gennemsnitlig

Normalt ligger lukkekostnader mellem 3% og 5% af dit samlede lånebeløb, så hvis du låne $ 100.000, kan du forvente lukkekostnader et sted mellem $ 3 000 og $ 5 000 .

Hvis du låner $ 200.000, kan du forvente lukkekostnader på $ 6,000 til $ 10,000.

Ejendomsskatter placeret på en escrow-konto er en af ​​de største udgifter ved afslutningen. Beløbet afhænger af værdien af ​​det hus, du køber, og skattefrekvensen i byen eller amtet, hvor huset ligger.

Den smarte ting at gøre er at opnå Låneoverslag fra to eller tre långivere og sammenligne lånets detaljer samt alle omkostningerne. Du vil så være parat til at spørge långiveren, du vælger at opfylde de bedste tilbudsbetingelser. Ved at gøre det beskytter du dig selv fra at blive udnyttet ved at lukke og gå til lukning uforberedt.