Hvordan FDIC-forsikring virker (og hvad der ikke er dækket)

FDIC-forsikring beskytter dig mod tab, hvis din bank bliver belly-up (forudsat at dine penge er i en FDIC-forsikret bank, og dine besparelser er under maksimumsgrænserne).

Du kan tænke på banken som et meget sikkert sted for dine penge - og det er sandt - men banker låne dine penge ud og investerer det for at tjene penge. Hvis disse investeringer går surt (hvilket var en stor risiko under realkrisen), hvad sker der med dine penge?

Hvis din konto er fuldt forsikret, er du i god form. FDIC vil gøre dig hel ved at erstatte penge eller sende penge til dig. Der er dog begrænsninger for FDIC-dækning: visse typer konti er ikke forsikrede, og du kan kun dække op til $ 250.000 pr. "Indskyder" pr. Bank. $ 250.000 er mere end nok for de fleste af os, men du kan kan få yderligere dækning på en enkelt bank afhængigt af, hvordan dine konti har titlen.

FDIC

FDIC står for The Federal Deposit Insurance Corporation et regeringsorgan med ansvar for bank- og forbrugersikkerhed. FDIC-forsikringen støttes af den amerikanske regerings fulde tro og kredit (selvom der er en debat om, at dette kun er en implicit garanti). Med andre ord, US Treasury kunne fungere som en backstop, hvis FDIC ikke kunne erstatte dine forsikrede midler.

Heldigvis har den amerikanske statskasse ikke behøvet at finansiere FDIC-forsikring - bankerne selv genopfylder forsikringsfonden ved at betale præmier i fonden.

Hidtil har ingen mistet FDIC-forsikrede penge i bankfejl.

Hvis din bank fejler, vil FDIC involvere sig, hvilket ofte letter en overtagelse af en stærkere bank. I de fleste tilfælde er bankfejl kort og uundgåelig for kunderne. Dine checks tipper ikke, du kan gå til ATM'en og bruge dit betalingskort uden afbrydelse, og dine regninger fortsætter med at blive betalt elektronisk.

Du må muligvis vente et par dage (eller endda uger) for at hæve penge, men det er sjældent at skulle vente overhovedet.

På grund af FDIC-forsikring behøver du ikke at "køre på banken" eller forsøge at trække dine forsikrede midler ud før banken går under. Du vil dog gerne have likvide midler til rådighed andetsteds, hvis oprydning tager mere end en dag eller to. Også, hvis du har uforsikrede penge i banken (fordi du har mere end det maksimale beløb), tager du en risiko.

For at være sikker på at du er dækket, find ud af om din bank er FDIC-forsikret (det meste er det, men det er værd at kontrollere).

Kreditforeninger er ikke omfattet af FDIC-forsikring. I stedet får de meget lignende statsstøttet beskyttelse under NCUSIF. Lær mere om, hvordan kreditforeninger arbejder.

Hvad er dækket (hvad der ikke er dækket)

FDIC-forsikring gælder for indskud hos dækkede banker , herunder:

• Kontrolkonti
• Sparingskonti
• Deponeringsbeviser (CD'er)
• Pengemarkedsregnskaber (men ikke pengemarked fonde )

FDIC-forsikring gør ikke dækning:

• Indhold i depositum
• Investeringer som fonde, aktier, obligationer og andre
• Forsikringsprodukter, herunder (men ikke begrænset til) livrenter

Ovennævnte poster betragtes ikke som indskud - selvom du måske har købt dem fra en bankmedarbejder (eller mens du fysisk var ved banken ).

FDIC-forsikringen dækker ikke tyveri, uanset om der er tale om bedrageri på din konto, identitetstyveri eller bankrøveri. Imidlertid forsikrer de fleste banker mod røveri (og de mister ikke meget alligevel). Føderal lov beskytter dig mod de fleste bedrageri og fejl i dine konti, men du skal handle hurtigt for at få fuld beskyttelse.

Dækningsgrænser

FDIC-forsikring er ikke ubegrænset. Hvis du har for mange penge i banken, kan du forlade dig selv. Den grundlæggende FDIC dækning er god for op til $ 250.000 pr. Indskyder pr. Bank. Hvis du har mere end det i en mislykket bank, vælger FDIC måske at dække dine tab, men der er intet løfte om at gøre det.

Disse grænser er adskilt for hver bank, som du har konti på. Med andre ord kan du øge FDIC-forsikringsdækningen til rådighed for dig ved at bruge flere banker (eller ved at strukturere dine konti korrekt inden for en enkelt bank).

For at få mere end $ 250.000 dækning på en bank, spred pengene ud blandt forskellige ejere eller "registreringer". For eksempel er penge på din individuelle skattepligtige konto adskilt fra penge på din individuelle pensionskonto (IRA). For at finde ud af, om dine aktiver er behageligt under de maksimale dækningsgrænser, skal du bruge værktøjet Elektronisk indskudsforsikring estimator (EDIE).

For eksempel, hvad hvis du har $ 250.000 i din individuelle konto og $ 250.000 i din individuelle pensionskonto (IRA) i samme bank? Selv om det måske ser ud til at du er over grænsen på $ 250 000, er du fuldt dækket på grund af, hvordan dine konti har titlen (selv om du skubber det - hvis du får nogen rentebetalinger i disse konti, går du over grænsen og din renteindtjening vil være i fare). Tillidskonto kan også øge din samlede grænse inden for en bank.

Maksimering af dækning

For at øge din dækning skal du bruge strategier til at sprede dine penge mellem forskellige banker og forskellige registreringer. Hvis du har nok penge, at du er i fare, så er det værd at bruge tid til at beskytte dig selv eller have nogen gøre det for dig.

Tre strategier omfatter:

1. CDARS er et netværk af banker, der giver dig mulighed for at sprede dine penge rundt. Du åbner en konto hos en bank (muligvis den samme bank du allerede bruger), og hvis banken deltager i CDARS, går dine midler til andre FDIC-forsikrede banker. Du forbliver under dækningsgrænser ved hver bank, og du vil se dine aktiver på en erklæring. Spørg din bank, hvis CDARS er en mulighed.
2. Brokered CD'er tilbydes af en finansiel formidler (f.eks. En finansiel rådgiver). Ved at købe FDIC forsikrede cd'er fra flere banker på din mæglerkonto, kan du være under dækningsgrænser.
3. Titler konti: Hvis du vil gå over dækningsgrænserne hos en given bank, skal du overveje at ændre titel eller registrering af dine konti. Dette betyder også en ejerendring - som kan have betydelige skattemæssige konsekvenser (og sætter dig i fare for at miste dine aktiver, hvis der sker noget til eller med en anden kontoindehaver) - så tal med en advokat, en revisor, og eventuelle berørte familiemedlemmer, før du begynder at foretage ændringer.

Fusioner og FDIC-dækning

Vær opmærksom på nyheder om bankfusioner og redning af mislykkede banker. Hvad sker der, hvis du holder konti hos Bank A og Bank B, og de to banker fusionerer? Hvis der er en bankfejl, der håndteres af FDIC, behandler forsikringsdækning ofte dine indskud som om de var i separate institutioner i en kort periode . Efter denne periode kan du flytte aktiver andetsteds for at være under dækningsgrænserne.