Er mine konti sikre (eller forsikrede)? Hvad skal man forvente

Der er mange måder at tabe penge på i denne verden, så det er vigtigt at vide, om og hvordan dine penge er beskyttet mod tab. Siden finanskrisen mister to største bekymringer penge til et selskab, der går konkurs, og taber penge på markederne.

Heldigvis, hvis en virksomhed, der holder dine penge, går mager, bliver du ofte (men ikke altid) beskyttet - i det mindste til en vis grad. Så oddsene for at se 100% af din kontosaldo forsvinder, er relativt lave.

For eksempel, da Washington Mutual Bank mislykkedes i 2008 - den største bankfejl til dato - gik kunderne ikke tabt penge takket være FDIC-forsikringen.

Hvad med andre typer tab? Det er muligt, at din konto er dækket af en form for privat forsikring.

Bank (og kreditforening) fejl

Banker og kreditforeninger er generelt meget sikre steder at holde penge. Du er ikke udsat for markedssvingninger, og de fleste institutioner er forsikret med støtte fra den amerikanske regering - hvis regeringen ikke kan hjælpe, har du større problemer end dine penge.

Nogle gange mislykkes banker. De investeringer, de laver, virker ikke, og de har ikke længere midlerne til at imødekomme kundernes krav. Hvis ordet kommer ud og der er et løb på banken, falder tingene fra hinanden endnu hurtigere. Heldigvis bliver de fleste banker købt af andre banker (kunder i den svigtende bank bliver kunder hos købsbanken), og normalt taber ingen penge.

I mange tilfælde mærker kunderne næsten ikke, når en bank fejler.

For at sikre, at dine penge er så sikre som muligt, skal du kontrollere, at dine penge er FDIC-forsikret. Hvis du bruger en kreditforening, er dine penge lige så sikre, så længe det er en føderalt forsikret kreditforening, der bruger NCUSIF-forsikring. Husk at holde dine saldi under grænserne ($ 250, 000 pr. Indskyder pr. Institution) for at begrænse din risiko.

Pensionsregnskaber

Pensionsregnskaber i banker og kreditforeninger er forsikret ligesom enhver anden konto. Dine konti kan kombineres, når man ser på grænsen på $ 250.000, så tag ikke ud til, at hver konto får sin egen grænse (din traditionelle IRA og en simpel plan kan f.eks. Kombineres).

Afhængigt af hvordan dine konti er struktureret, kan du muligvis få mere end $ 250.000 dækket på en bank, men du vil gerne bekræfte det med FDIC.

Investeringsregnskaber

Hvis dine penge holdes hos firmaer, der ikke tilbyder FDIC eller NCUSIF-beskyttelse, kan du stadig være beskyttet. Mange investeringskonto tilbyder dækning af værdipapirer Investor Protection Corporation (SIPC). Denne dækning beskytter dig kun, hvis dit mæglerfirma fejler - det gør ikke dig mod markedstab (hvis dine værdipapirer mister værdi i et markedskrasj, for eksempel) eller dårlige råd.

SIPC dækning er god for op til $ 500, 000 pr. Kontotype (kun $ 250, 000 af det kan holdes kontant).For flere detaljer, besøg SIPC hjemmeside.

Arbejdsgiverens pensionsplaner

Hvis du er ligesom mange, er dit største investeringsaktiv i din arbejdsgiver pensionsplan (såsom en 401k eller 403b plan). For at finde ud af om din beskyttelse, start med at kontrollere, om din konto er forsikret af FDIC-forsikringen - hvilket ikke er sandsynligt - eller dækket af SIPC.

Hvad hvis din arbejdsgiver går i konkurs? De fleste pensionsordninger aktiveres ikke af din arbejdsgiver - de er ofte i en særlig tillid, som arbejdsgiveren ikke kan trække sig fra. Men hvis din arbejdsgiver falder i hårde tider, er det en god idé at overvåge dine konti: Sørg for, at der ikke træffes udbetalinger, og at dine bidrag faktisk går ind i planen hver betalingsperiode.

Hvis du deltager i en ikke-godkendt plan (som en 457f eller top hat plan), kan du meget tabe penge, hvis din arbejdsgiver går i konkurs. Disse aktiver betragtes som aktiver hos din arbejdsgiver og kan være til rådighed for kreditorer.

Hvad hvis din 401k mister penge i et markedskrasj - kan du forsikre dig imod det? Generelt nej. De fleste 401k-planer er ikke FDIC-forsikrede (nogle planer tilbyder en eller to investeringsoptioner inden for den plan, der er FDIC-forsikret - men de fleste investeringsoptioner er ikke forsikrede).

Nogle arbejdsgiverplaner tilbyder produkter fra forsikringsselskaber, som måske hjælper dig i et markedskrasj, men får ikke dine forhåbninger. Forsikringsbeskyttelse (ofte i form af en annuitet) til 401k saldi er ikke noget, som de fleste arbejdsgivere tilbyder. Disse garantier er kun så stærke som forsikringsselskabet stiller garantien, så du regner med den økonomiske styrke i det pågældende selskab (der er ingen amerikanske statsstøtte, med andre ord). Desuden kommer beskyttelsen med ekstra gebyrer, udgifter og restriktioner, så du vil gerne gennemlæse oplysninger omhyggeligt, før du begynder at bruge det.

I sidste ende er det nærmeste, du kan få en sikker ting, et depositum (under grænserne) på en FDIC-forsikret bankkonto eller NCUSIF-forsikret kreditforening. Fangsten er at over lange perioder kan inflationen påvirke dine besparelser.