Har du brug for terrorforsikring?

Mellem 1995 og 2014 opstod der 510 terrorangreb i USA. I betragtning af disse statistikker kan du undre dig over, om din virksomhed skal købe terrorforsikring. Før du træffer en beslutning, skal du vurdere dine risici. Du bør også forstå, hvad terrorforsikring gør, og dækker ikke.

Hvad er risikoen?

Et terrorangreb kan påvirke din virksomhed på flere måder.

Ejendomsskade Et angreb kan forårsage fysisk skade på bygninger, bygningsindhold, køretøjer og andre ejendomme, der ejes af din virksomhed.
Tab af indkomst og ekstra omkostninger Et angreb kan skade din virksomheds lokaler og tvinger den til at lukke ned, indtil reparationerne er afsluttet. Lukningen kan få din virksomhed til at miste en betydelig indtægt. Mens din virksomhed muligvis kan fortsætte med at operere på et midlertidigt sted, vil det sandsynligvis medføre yderligere omkostninger for flytning og leje. Selvom din virksomheds ejendom ikke er beskadiget, kan det tabe indkomst, hvis de offentlige myndigheder blokerer adgangen til din virksomhed.
Medarbejderskader Terrorangreb involverer ofte brugen af bomber eller andre brændselsanordninger. Disse kan medføre alvorlige skader for dine medarbejdere.
Retssager Ofre for terrorhandlinger kan indgive klage fra tredjepart mod virksomheder. Et offer kan for eksempel hævde, at din virksomheds manglende tilstrækkelig sikring af sine lokaler forlod kunderne sårbare over for et angreb.

Forsikringsselskaberne skal tilbyde terrorisme-dækning

Forsikringsselskaber for erhvervsejendomme og ansvar er underlagt en føderal lov kaldet Terrorism Risk Insurance Act (TRIA).

Loven blev vedtaget i 2002. Det kræver handelsansvar og ejendomssikringsselskaber at tilbyde deres forsikringstagere dækning for terrorisme. Hvis en forsikringstager nægter dækningen, kan et forsikringsselskab vedlægge en politisk udelukkelse af terrorisme.

TRIA gælder ikke ikke for erhvervsmæssig autoansvarlig ansvarsforsikring (bortset fra direktører og ansvarlige ansvar), lønmodtagere, indbrud og tyveri, liv og sundhed eller personlige forsikringspolicer.

Forsikringsselskaber er udelukket fra at udelukke terrorisme under disse former for politikker. Således er medarbejdere, der er skadet på jobbet på grund af et terrorangreb, berettiget til ydelser i henhold til din arbejdstageres erstatningspolitik. Ligeledes bør skader på en virksomhedsejet bil ved et terrorangreb være omfattet af din kommercielle bilpolitik, forudsat at køretøjet er forsikret for automatisk fysisk skade.

Kun dækning for godkendte handlinger

TRIA skabte en tabdelingsmekanisme mellem den føderale regering og kommercielle forsikringsselskaber. Regeringen indvilligede i at dele tab, der overstiger en bestemt tærskelværdi. Til gengæld var forsikringsselskaberne enige om at gøre terrordækningen tilgængelig. Aftalen gælder kun certificerede terrorhandlinger .Dette udtryk er defineret i loven. For at kvalificere sig som en certificeret handling skal en terrorhandling opfylde alle følgende egenskaber:

være en voldelig handling eller en handling, der er farlig for menneskeliv, ejendom eller infrastruktur
begås af en eller flere personer i en bestræbelser på at tvinge amerikanske civile eller påvirke USAs regeringers politik eller adfærd ved tvang
forårsage skader inden for USA (eller uden for landet på amerikanske skibe eller på amerikanske missioner)
forårsage tab af ejendom og tab over $ 5 millioner
certificeres af visse amerikanske embedsmænd

TRIA kræver ikke, at forsikringsselskaberne dækker terrorhandlinger, der ikke opfylder ovennævnte krav. I forsikringsbranchen kan handlinger, der ikke kvalificerer som certificerede handlinger, henvises til som "andre handlinger" eller "ikke-certificerede handlinger" af terrorisme.

Tilpasning til terrorbekæmpelse

Små virksomhedsejere opnår typisk terrordækning via en påtegning tilføjet en ejendoms- eller ansvarspolitik. Nogle forsikringsselskaber bruger terrorangivelser, der er udviklet af ISO. Andre bruger deres egne proprietære påtegninger.

Terrorisme påtegninger begrænser generelt dækningen til certificerede handlinger. Hvis en terrorhandling skader din virksomheds ejendom og handlingen er certificeret, skal skaden være dækket af din terrorangivelse.

Et alternativ til en terrorangivelse er en selvstændig terrorpolitik.

Denne dækning er normalt kun tilgængelig for store og mellemstore virksomheder. Det dækker tab som følge af terrorhandlinger, uanset om de er certificeret eller ej. En selvstændig politik kan også omfatte handlinger begået uden for U.S.A.

Udelukkelser og begrænsninger

Mange af de terapeutiske dækningsbetegnelser, der anvendes af handelsselskaber og ansvarsforsikringsselskaber, indeholder udelukkelser. En fælles udelukkelse gælder for handlinger, der involverer anvendelse af nukleare, biologiske, kemiske eller radiologiske materialer. Denne udelukkelse ville eliminere dækning for skade eller skade forårsaget af stråling udgivet af en "snavset bombe".

En anden udelukkelse, der findes i terrorstøtte, gælder for ikke-certificerede handlinger. I mange stater kan ikke-certificerede handlinger udelukkes, hvis de forårsager katastrofale tab. For eksempel kan en ikke-certificeret handling udelukkes i henhold til en ansvarspolitik, hvis det forårsager død eller alvorlig fysisk skade på halvtreds eller flere personer. I henhold til en ejendomspolitik kan en ikke-certificeret handling udelukkes, hvis det forårsager mere end 25 millioner dollars i forsikret ejendomskade.

TRIA dækker ikke tab som følge af krig. De fleste ansvars- og ejendomspolitikker udelukker allerede denne fare. Hvis terrorisme er omfattet af en ejendoms- eller ansvarspolitik, er krig stadig udelukket.

Ensuing Fire Damage

Da terrorister styrtede to fly i World Trade Center i 2001, blev jetbrændstof i flyene antændt med massive brande. Branden forårsagede, at stål i Twin Towers svigtede, og bygningerne faldt sammen.

I nogle stater (kaldet standardbrandpolitiske stater) er ejendomsforsikringsselskaberne forpligtet til at dække brandskade som følge af en terrorhandling.Den resulterende brandskade skal dækkes, selvom terrorisme er udelukket i henhold til politikken. Såfremt forsikret ejendom er placeret i en standard brandpolitik, og politikken udelukker terrorisme, skal udelukkelsen derfor indeholde en undtagelse for tab som følge af brand.

I standardbrandpolitiske stater gælder det efterfølgende tabskrav kun for direkte tab ved brand. Forsikringsselskaberne er ikke forpligtet til at dække erhvervsindkomst eller ekstraomkostninger, der skyldes brand forårsaget af en terrorhandling. Hvis du ikke er sikker på, om din virksomhed opererer i en standard brandpolitik, spørg din agent eller mægler for at få afklaret.

Terrorism Disclosures

TRIA kræver, at forsikringsselskaberne indeholder visse oplysninger om loven om ejendoms- og ansvarspolitikker.

Ret til at købe dækning: Forsikringshavere har ret til at købe dækning for certificerede terrorhandlinger under ejendoms- og ansvarspolitikker.
Cap on Losses: Under TRIA er forsikrede tab begrænset til 100 milliarder dollar. Hvis en certificeret handling har genereret 100 milliarder dollar i forsikrede tab, og din forsikringsselskab har opfyldt sin fradragsberettigede, vil hverken din forsikringsgiver eller den føderale regering betale yderligere tab.
Terrorisme Premium: Hvis din forsikringsselskab har opkrævet dig en præmie til dækning af bekræftede terrorhandlinger, skal præmiebeløbet fremgå af politikken.
Regeringens deltagelse: Den føderale regering vil dele terrorforløb med din forsikringsselskab, når din forsikringsselskab har betalt sin tilbageholdelse (fradragsberettigede).