Hybrid langvarig pleje sygesikring politik

Tidligere havde forbrugerne få valg, når det gjaldt langtidsplejeforsikring. Traditionelle politikker, der leverede en vis udvalgte dækning, var normen. Politikker kan udformes til at dække plejeomkostningerne i nogle få måneder, eller meget længere, endda at give fordele for den forsikredes levetid. For eksempel kunne forbrugerne købe dækning, der ville give $ 100 om dagen i ydelser i en periode på tre år.

Når den beregnes, vil den daglige fortjeneste på $ 100 multipliceret med 365 dage om et år i 3 år skabe en $ 109, 500 "pulje penge" til rådighed. Denne pulje af penge ville betale omsorg i et plejehjem, bistået levefacilitet, voksen dagpleje eller i forsikringstagerens personlige opholdssted, når visse kriterier var opfyldt.

Hvad sker der, når pengene er gået?

Når puljen af ​​penge var udtømt, ville den traditionelle politik for langtidspleje ikke give flere fordele. Men hvis den langsigtede sygesikring aldrig blev brugt, ville ejeren miste investeringen af ​​hans eller hendes præmiebetalinger. Således valgte nogle seniorer ikke at købe disse politikker og besluttede i stedet for at stole på deres familier eller nuværende besparelser i tilfælde af at pleje blev nødvendigt.

Hvad med at betale for det uden for lommen?

Med kostprisen for sundhedsvæsenet stiger hurtigt, og en enkelt dag i et plejehjem koster $ 175 eller mere i større byer, er selvforsikring et risikabelt forslag.

At være afhængig af familien er et alternativ, men ikke nødvendigvis en levedygtig. Desværre har de fleste familier ikke tid, ressourcer eller evne til at give døgnet rundt pleje til en elsket.

The Rider Return of Premium

Forsikringsbranchen indså, at forbrugernes behov ikke altid var opfyldt med langtidsplejeforsikringer.

Selv om traditionelle langtidsplejeforsikringer var tilfredsstillende for nogle, ønskede mange andre flere garantier, hvis deres langtidsplejepolitik aldrig blev brugt. Således tilføjede disse traditionelle politikker en "return of premium" rytter. Hvis politikken ikke blev brugt over en bestemt periode, siger 10 år, så ville forsikringsselskabet returnere en del af præmierne til forsikringstager eller et familiemedlem. Dette, som enhver anden rytter, kom til en ekstra udgift for køberen.

Den hybride eller forbundne langfristede plejeforsikringspolitik

Som svar på kundernes og agentens efterspørgsel har forsikringsselskaber designet, hvad der bedst kan beskrives som hybrid eller sammenhængende politikker. Disse politikker kombinerer fordelene ved en livrente- eller livsforsikringsaftale med en traditionel langtidsplejeaftale. Med hybrid-politikker har forbrugeren garanti for langsigtede plejeydelser, eller hvis det ikke er nødvendigt med pleje, er forsikringsloven til gavn for sig selv og deres modtagere.

Hvordan virker Hybrid Long Term Care Insurance Policy Work?

Hybridpolitikker arbejder på flere måder. En politik forbinder langtidspleje med en livsforsikringspolitik. Med denne plan indskyder den forsikrede en præmie i en politik. Afhængigt af klientens alder, køn og sundhed er der skabt en øjeblikkelig pulje af penge til langsigtet pleje.

Samtidig skabes en øjeblikkelig dødsydelse i livsforsikring. Tag for eksempel en sund 65-årig, ikke-ryger kvinde med 175.000 dollars i likvide aktiver. Hvis hun indbetaler $ 50, 000 i denne konto, vil der blive oprettet ca. $ 87.000 i langtidsplejeydelser. Der ville også være en dødsfordel for hendes modtagere af cirka $ 87.000, der er oprettet fra livsforsikringsdelen af ​​denne konto. Mod et tillægsgebyr kan hun vælge en ydelseschauffør, der ville give ca. 260.000 dollars i langtidsplejeydelser i modsætning til den oprindelige $ 87.000. I dette eksempel modtager hun garantier for hendes investering samt beskyttelse mod den høje omkostninger forbundet med et plejehjem ophold. Desuden vil hun stadig have $ 125, 000 i aktiver til hendes rådighed.

Langsigtet plejeforsikring i forbindelse med en livrente

Et andet eksempel på disse kombinationsforsikringer for langtidsplejeforsikringer forbinder langtidsplejeydelser med en enkelt præmie udskudt livrente.

Dette produkt begynder som en annuitet med enten et engangsbeløb eller en struktureret indbetaling foretaget over tid. Hvis der ikke er behov for pleje, tjener livrenten renter som enhver anden fast livrente. Men hvis ejeren / annuitanten har brug for pleje i et plejehjem eller andre steder, vil en formel blive brugt til at bestemme mængden af ​​den månedlige ydelse, der er til rådighed for klienten. Med det tidligere anvendte eksempel ville en sund 65-årig kvinde, der deponerede 150.000.000 dollars på denne konto, have fordelene ved skatteudskud, sikker vækst i livrente og ca. $ 4,700 pr. Måned af langtidsplejeydelser til 36 måneder. Til en ekstra pris vil en ydelses rytter, der er tilføjet til denne politik, give den månedlige ydelse på $ 4, 700 for hendes levetid. På disse typer politikker er den ekstra ydelses rytter normalt et klogt køb for at opnå maksimale garantier.

Den nyeste i langvarig pleje Hybrid Forsikringspolitik

Den seneste tilføjelse til hybridmarkedet er den langsigtede pleje annuitet. Dette produkt fungerer også nøjagtigt som en fast livrente, men har en langtidspleje multiplikator indbygget i politikken. Der er ingen præmie rytter knyttet til denne medicinsk underskrevne annuitetspolitik. I stedet bruges en del af det interne afkast i kontrakten til at betale for langsigtet plejeydelse. Langsigtet pleje dækning beregnes ud fra den dækning, der er valgt, når politikken er købt. Forsikringsselskabet tilbyder en udbetaling på 200% eller 300% af den samlede politikværdi over to eller tre år efter, at annuitetskontoens værdi er udtømt. For eksempel ville en forsikringstager med en $ 100.000 livrente, der havde valgt en samlet ydelsesgrænse på 300% og en toårig ydelsesfaktor, have yderligere 200.000 dollars til rådighed til langsigtede plejeudgifter efter den oprindelige $ 100.000 politiske værdi var udtømt.Politiske ejeren vil bruge ned til $ 100 000 livrenteværdien over en toårsperiode og derefter modtage yderligere $ 200 000 over en fireårig periode eller længere. I dette eksempel betaler kontrakten $ 50.000 om året i mindst seks år, men omsorg vil vare længere, hvis der ikke er behov for mindre gavn. Igen, hvis langtidspleje aldrig er nødvendig, skal annuitetsværdien udbetales et engangsbeløb til enhver navngivende støttemodtager.

Vil en hybridpolitik arbejde for dig?

Disse scenarier er kun grundlæggende eksempler på, hvordan hybridpolitikker fungerer. Det vil sige, at dækningen vil være forskellig fra person til person afhængigt af alder, sundhed, køn, præmier og fordele, der anmodes om. For at få et nøjagtigt forslag vil der være behov for en illustration fra forsikringsselskabet. Disse innovative produkter kan imødekomme forbrugernes krav og give flere garantier ved at kombinere traditionel langtidsplejeforsikring med fordelene ved livsforsikring eller livrentepolitikker. Således kan forbrugere, der udnytter hybridpolitikker, undgå selvforsikring mod katastrofale udgifter til langsigtet pleje og have ro i sindet forbundet med en omfattende plan.

A. M. Hyers ejer og driver Ohio Insurance Plan.