Kan du lave en finansiel plan, der får dig til at gå 100?

Fra vacciner til sikkerhedsseler til defibrillatorer i restauranter finder mennesker konstant nye måder at afværge døden på. Og resultatet er, at levetiden bliver længere, med flere amerikanere, der rammer tre cifre end nogensinde før. Ifølge en rapport fra Centers for Disease Control steg antallet af amerikanere til at slå 100 procent 43 procent fra 2000 til 2014. Men potentialet for et langt liv betyder også at overveje et stort spørgsmål, når man sammensætter en finansiel plan: Hvad slags ressourcer skal du have brug for, hvis du er blandt de mennesker, der oplever denne form for lang levetid?

Hvilken slags pensionsplan kan få dig til at blive 100 år og derover?

Planlæg på at arbejde længere …

Lad os sige, at du begynder at arbejde på 25, stoppe ved 65, og leve til 95. Det er 40 år i arbejdsstyrken og 30 i pensionering. Gør matematikken, siger Walter Updegrave, som blogger på RealDealRetirement. com: Det går ud til 1. 3 år arbejder for at støtte et år med pensionering. "Folk i dag skal have en svært vanskelig tid at trække det af," siger han. "De har svært ved at støtte sig i tyve år. ”

Men han anerkender fortsat at arbejde er ikke så nemt som bare at sige, at du vil fortsætte med at arbejde. "I dag går 48% af folk på pension tidligere end de forventede at", siger han og ikke altid ved valg. Vedligeholdelse af en indkomststrøm skal kræve en anden måde at tænke på arbejde, måske cykling ind og ud af arbejdsstyrken, udskæring af et deltidsarrangement eller konsulentaftale med en tidligere arbejdsgiver eller ved at hænge ud af en enkeltsten.

Med andre ord vil det tage forethought og planlægning. "Levende til 100", siger Updegrave bluntly, "er ikke en stor bonus for ekstra fritid. "

… Og mere hensigtsmæssigt

Men det betyder ikke, at det skal være en slog. Tim Maurer, forfatter af "Simple Money: A No-Nonsense Guide til Personlig Finans", bemærker, at når han får et valg mellem at spare mere aggressivt for at give en lang pensionering eller arbejde længere, er han fan af sidstnævnte - så længe du arbejder på noget, du elsker.

"Dette er, hvad yngre generationer allerede forventer," siger han. "[I mit arbejde] ser jeg personer, der er mere ivrige interesserede i at finde arbejde, som de nyder og kunne gøre på ubestemt tid. "Det er sundt, ikke kun fra et økonomisk perspektiv, men fra en medicinsk. "Det ser ud til, at vi ikke er koblet til endeløs pensionering. Vi er ledet til at være dørere, "siger Maurer. "Medicinske fagfolk siger, at det er bedre med hensyn til at afværge demens og Alzheimers og [andre fysiske lidelser]. ”

Dyk ind i dine fordele Headfirst

Mens vi arbejder på arbejde, er det også vigtigt at overveje, hvor meget og hvor hurtigt arbejdsområdet er omkring os."Ideen om at arbejde hos et firma eller en industri og opholder sig der længe - det er temmelig meget forbi," siger Updegrave. "Folk skal ikke kun have flere job, men også forskellige jobformer og arbejdsgiverforhold. "Når du arbejder for en traditionel arbejdsgiver (især en stor), er du chancen for, at du får en 401 (k) eller anden arbejdsbaseret pensionsplan, måske med en arbejdsgiverkamp. Når du er en uafhængig entreprenør, er det på dig at åbne en pensionskonto - måske en SEP IRA - og finansiere den regelmæssigt. Og når du cykler ind og ud af forskellige arbejdsscenarier, er det op til dig at holde faner om, hvorvidt du sparer nok, om dine aktiver (i alle dine planer kombineret) er hensigtsmæssigt tildelt, og hvordan du skrider frem mod dine mål .

Hvis det ikke er noget, du har det godt at lave selv, kan en årlig skattefysisk med en finansiel rådgiver hjælpe.

Spar så meget som muligt, når du kan

Du er sandsynligvis meget bekendt med rådene om at spare 15 procent af din indkomst hvert år for at finansiere dine pensionsbehov. Det beløb kan indeholde matchende dollars. Men hvad sker der med en uventet medicinsk regning, eller begge dine børn kommer ind i deres meget dyre drømmehøjskoler? "Livet er ikke lineært," siger Maurer. "Jeg anbefaler at spare så meget som muligt når du kan, især i dine yngre år, når du sparer, er nemmere. "I de år, når du er mindre tilbøjelige til at shelling ud store børnepasningsudgifter, taler han for at strække for at spare 20 procent. "Det bliver faktisk muligt, når de samarbejder. En dobbelt indkomst / ingen børn husstand-det er en tid, hvor jeg anbefaler at rampe op besparelserne, "siger han.

Du kan trække besparelsesraten tilbage, når du har børn rundt, der suger op for dine hårdt tjente dollars, men sørg for at du får det til at komme tilbage, når redenen er tom.

Invester i dit helbred

Ifølge Fidelity Investments '2017 Retiree Health Care Cost Estimate skal et 65-årigt par planlægge at bruge $ 275,000 i uopkrævet sundhedspleje over deres levetider - et tal, der ikke inkludere langtidspleje og plejehjem koster (mere om dem i et øjeblik). Det er et 6 procent spring fra 2016-tallet, og skyldes i høj grad højere Medicare-præmier, copays, deductibles og receptpligtige lægemiddeludgifter.

Det er en stor grund til, at Erin McInrue Savage, vicepræsident for forskning på AgeWave, siger at investere i dit helbred er en af ​​grundpillerne i en pensionsplan, der er bygget for at gå i afstanden. En måde at gøre det på er at gøre et regelmæssigt bidrag til en Health Savings Account (HSA), hvis du er berettiget til en.

En anden er at sikre, at du bliver frisk. Som Cleveland Clinic's Dr. Michael Roizen og jeg dokumenterer i vores bog "AgeProof: Living Longer Without Running Out Of Money eller Breaking A Hip", er der fire ting du kan gøre, der reducerer forekomsten af ​​kronisk sygdom med 75 procent: > Undgå toksiner (især cigaretrøg)

Spis sundt (undgå simpelt sukker og sirupper, mættede og transfedtstoffer og simple kulhydrater)

1. Stig op og flyt (10.000 trin om dagen er en god start)
2. Gennemfør en plan for at reducere stress.
3. Kroniske sygdomme, for rekordet, tegner sig for 84 procent af sundhedsudgifterne. Det er mange penge at kunne pløje tilbage i dine pensionsplaner.
4. Håber det bedste, forsikre det værste

Endelig hjælper det med at være opmærksom på dine muligheder for at betale for hjemmehjælp eller pleje langtidspleje, hvis det bliver nødvendigt. Traditionel langtidsplejeforsikring er en mulighed, men det er både dyrt og svært at kvalificere sig til, når du har passeret din 50'ere. To billigere, nyere muligheder at overveje: En udskudt livrente (også nogle gange omtalt som livsforsikring), som du køber i 50'erne til 60'erne, men trækker ikke på før din 80'erne eller ældre. Pengene har så meget tid til at vokse, at fordelen kan være betydelig. Eller en hybrid livsforsikringspolitik, hvor dødsydelsen kan tiltrækkes til at betale for langvarig pleje, hvis du har brug for det. Tal med en livsforsikringsagent om begge disse muligheder.

Med Ellie Schroeder