Mortgage Rate: Hvornår betaler du rabatpoints

Rabatpoint er et af de mest forvirrende aspekter af pantprocessen for mange låntagere. Rabatpoint er gebyrer, der specifikt bruges til at købe ned din sats. På en afregningsopgørelse er rabatpoints undertiden mærket "Discount Fee" eller "Mortgage Rate Buydown", og et rabat punkt bærer en pris svarende til en procent af din lånestørrelse. Rabatpoint er anderledes end dit "oprindelsesgebyr", det gebyr, som pant långiveren opkræver for at fuldføre lånet.

Et kig på tal

For at illustrere punkterne som en procentdel af et lånebeløbskoncept, lad os se på nogle tal. Når en låneofficer snakker om et punkt på et $ 100.000 lån, taler lånsofficeren om en procent af lånet, hvilket svarer til $ 1, 000.

For et $ 300.000 lån er et point lig med $ 3,000 til betales, når du lukker dit lån.

Långivere tilbyder forskellige renter på lån med forskellige point. Der er tre hovedvalg, du kan lave om point. Du kan bestemme, at du ikke vil betale eller modtage point overhovedet. Dette kaldes et nulpunktslån.

Du kan betale point ved lukning for at modtage en lavere rente. Eller du kan vælge at få point betalt til dig (også kaldet långiver kreditter) og bruge dem til at dække nogle af dine afsluttende omkostninger.

Hypotetisk situation

Lad os køre nogle hypotetiske tal for de analytiske (aka Engineer) typer. Nedenstående eksempel viser afvejningen mellem point som en del af dine lukkekostnader og renter.

I eksemplet låner du 180.000 dollar og kvalificerer dig til et 30-årigt fastforrentet realkreditlån til en rente på 5,0% med nulpunkter, du vil have følgende scenario at overveje:

> Rentesats

4. 875%	5. 0%	5. 125%	Rabatpoint
+0. 375	0. 0	-0. 375	Din situation
Du vil holde dit pant i lang tid og ønsker at holde betalingen så lav som muligt.	Du kan lide renten og vil sandsynligvis holde hjemmet mindre end 5 år	Du vil beholde kontanter for at lukke så lavt som muligt og har råd til en højere betaling.	Resultatet
Nu: Du betaler $ 675 mere ved lukning	I løbet af lånets løbetid: Betal $ 14 mindre hver måned Med ingen justeringer i begge retninger,	er det nemmere at forstå, hvad du er betaler og for at sammenligne priser. Nu: Du får	$ 675 i en långiverskredit I løbet af lånets løbetid: Betal $ 14 mere hver måned *** Priser, der for øjeblikket er tilgængelige, kan være forskellige fra det, der vises i dette eksempel scenario

Som du tydeligt kan se, er den tid, du planlægger at eje hjemme, en stor del af ligningen, hvis "break-even" -analyse er vigtig for dig.

En jævnt analyse er enkel.Tag omkostningerne ved rabatpointsne op og divider det med de månedlige betalingsbesparelser / omkostninger, og du vil finde ud af, hvor mange måneder det tager dig at gå i stykker.

$ 675 i omkostninger / $ 14 pr. Måned besparelser vil resultere i et break-even punkt på 48. 21 måneder.

Hvis du planlægger at holde dit pant i mere end 4. 1 år eller 48. 21 måneder, så betaler rabatpointsne fornuftigt. Noget mindre end det, og du har måske lavet den forkerte økonomiske beslutning.

Vi bruger terminologien "måske har lavet den forkerte økonomiske beslutning", fordi et pant har skattefordele og konsekvenser, som også skal overvejes, når du kører tallene.

Både rente- og rabatpunkter har skattefordel for de fleste låntagere. Det afhænger stort set af beskaffenhedens art for dit nye hjem, antallet af ejendomme, der ejes, og det beløb, du afdrager.

Det er bedst at overveje alle detaljer, når du træffer din beslutning om, hvorvidt du skal betale rabatpoint eller ej.

Din omhu ved at anvende din personlige økonomiske situation på dine pantvalg kan være en beslutning, der påvirker dig i 30 år.

Gør det klogt.