Erhvervsforsikring

Landbrug er stor forretning i USA. Engang domineret af familiebedrifter, har landbruget vokset til agribusiness domineret af store virksomheder. Men små familiebedrifter, rancher, vingårde, mejerier og andre små landbrugsvirksomheder udgør en levende og betydelig del af USAs økonomi. Disse virksomheder er ofte familieejede eller nærtstående enheder. Væsentlig tab af udstyr, strukturer, afgrøder eller husdyr kan ødelægge forretningen og slutte generationer af investeringer.

Disse risici kan kontrolleres og forsikres. Landbruget har nogle unikke aspekter, men en god lokal agent eller mægler, der forstår virksomheden grundigt, kan lede ejeren til passende dækning med specialforsikringsselskaber, der specialiserer sig i erhvervsforsikring til landbrug. Ofte er en sådan forsikring og dens præmier subsidieret på enten statsligt eller føderalt niveau, og statslige eller føderale embedsmænd kan yde bistand ved valg af passende dækning.

I denne artikel vil vi se på nogle kritiske overvejelser og skabe rammer for at beslutte, hvordan man skal sikre agribusiness. Til korthed henviser jeg til "gård", men indbefatter i den definition en række landbrugsvirksomheder.

Er jeg en gård?

Den første ting at afgøre er, om du er en "gård". Det lyder måske utroligt. Der er dog et stigende antal hobbyer og små operationer i hele USA. Dette kunne være bedstemor hæve præmie grøntsager og sælge dem på en vejstand hver sæson eller garagen vin maker.

Det stigende antal pensionister hvert år øger antallet af sådanne ventures. Udgør disse aktiviteter landbrugsvirksomhed? Svaret er ikke altid klart. En standard husejers politik kan dække visse hobbyaktiviteter, der ikke udføres med fortjeneste. Imidlertid opretholder nogle forsikringsselskaber, at når en produktion og salg af et produkt opstår, er det nødvendigt med en landbrugspolitik.

Du skal udvikle en klar erklæring om, hvad du producerer, hvor meget, og hvis det sælges, til din forsikringsprofessionelle og spørg, om dine husejers politik vil forsikre sig om sådanne risici. Er f.eks. Forretningsbrugere på din ejendom dækket i tilfælde af skade? Hvis ikke, find ud af om en gårdspolitik er en mulighed.

Identificer alle operationer

Den største fejl begået af gårdsejere mangler at identificere alle operationer, der foregår på gården eller planlægges på forhånd for drift. Bondejeren skal identificere, hvad der skal foregå på gården. Som eksempel:

• Bliver afgrøder dyrket?
• Skal husdyr opdrættes?
• Vil produkter fra gården sælges direkte til offentligheden?
• Vil medarbejderne arbejde på gården?
• Vil udstyr blive brugt?
• Vil børn eller besøgende besøge gården?
• Vil dyr blive bordet for andre?
• Vil udstyr blive leaset?
• Vil landet blive lejet?
• Vil bygninger blive brugt i gårdens drift?

Kun ved at identificere alle operationer kan gården være korrekt forsikret. Påtegninger og ryttere til bestemte operationer er meget overkommelige og giver en fremragende dækning for risikoen. For eksempel spurgte en fuldblodsopdrætter en nabo til pleje af heste under sin ferie. Naboen var enig. En af hestene arbejdede åbne et hegndør og alle hestene forladte markerne og blev samlet på en nærliggende vej.

En lastbil dræbte flere af hestene. Hestens ejer blev refunderet af hans forsikringsselskab for over $ 100, 000. Forsikringsgiveren forfulgte naboen. Naboen henvendte sig kun til forsikringsselskabet for at finde ud af, at der ikke blev købt $ 90 pr. År til boarding-dyr, og der var ingen dækning. Læringen er, at alle operationer skal identificeres, og eventuelle operationer, der tilføjes senere eller noget uden for det almindelige, skal behandles hos din forsikringsselskab.

Landbrugspolitikken

Standarden gårdspolitik er en hybrid af boligejers dækning, kommerciel forretningsforsikring og specialforsikring. Hvis gården er en kommerciel bekymring, vil ejeren have en grundlæggende landbrugspolitik, der giver følgende grundlæggende dækninger:

• Ejendækningsdækning -Denne dækning beskytter dit hjem, udhus, ejendele og noget udstyr i tilfælde af tab, såsom en brand eller tornado.
• Dækning af ansvar -Denne dækning dækker et tab, der utilsigtet skyldes dig eller dine medarbejdere til andres ejendom eller person.
• Medicinske betalinger -Denne dækning vil give betalinger for medicinske regninger, der opretholdes af en person, der er skadet på din ejendom.
• Yderligere leveomkostninger -Hvis du skal flytte fra dit hjem på grund af skader forårsaget af en overdækket begivenhed, dækker denne dækning omkostningerne ved ting som midlertidigt bolig eller hotelophold.

Den grundlæggende dækning kan ændres med påtegninger. Nogle påtegninger vil tilføre omkostningerne til grundpolitikken. Du skal tale med din forsikringsprofessor og have en solid forståelse af, hvad der er omfattet af grundpolitikken og derefter overveje påtegninger, som kan være gældende for din situation. Nogle påtegninger, der er værd at overveje:

• Udskiftningsomkostninger dækker vil betale et tab på erstatningsomkostningerne i stedet for den faktiske kontantværdi.
• Udelukkelsesdækning vil udvide din grundlæggende politik til at dække ting, der specifikt er udelukket fra dækning. For eksempel kan visse bygninger eller dyr udelukkes under basispolitikken, men dækkes af godkendelsen.
• Appurtenances Coverage vil udvide den grundlæggende dækning til at fungere mere som en boligejers politik til at dække ting, der typisk dækkes af boligejers dækning, men ikke under gårdspolitikken - som svømmehaller, nogle hegn osv.
• Drift af Building Laws dækning dækker omkostningerne ved at bringe et hus eller udhus op til kode efter et tab. For eksempel, hvis låven er beskadiget, så skal låven typisk komme op til moderne kode under reparationen.Denne ekstraomkostninger er typisk ikke dækket, men kan tilføjes ved påtegning.
• Boarded Animals Dækning kan tilføjes både som en egenskabserklæring og ansvarstilladelse. I henhold til en standardpolitik er der ikke tale om erstatningsansvar eller ejendomsskade, hvis tabet skyldes eller til et borddyr.
• Vandskade / kloakskade Dekning kan tilføje beskyttelse til kloak eller vandbackups til hjemmet eller udhusene.

Dette er blot nogle få af de vigtigere påtegninger - tale med din forsikringsprofessionelle og tilpasse den grundlæggende landbrugspolitik til dine behov.

Anden forsikring at overveje

Landbrugsvirksomhed varierer og kan være sæsonbestemt. Udover den grundlæggende landbrugspolitik kan andre former for forsikring være nødvendig eller overvejet.

• Arbejdstilsynsforsikring
  Hvis du har andre ansatte end familiemedlemmer, skal du have brugernes erstatningsforsikring. I de fleste stater vil dette blive mandat. I nogle stater kan du dække familiemedlemmer og ejere såvel som medarbejdere, og dette kan være en god supplerende dækning i tilfælde af en ulykke.
• Agri-Tourism Insurance / U-Pick-forsikring
  Mange gårde tilbyder nu ture, petting zoologiske haver eller sæsonmæssige begivenheder som majs labyrint eller giver offentligheden mulighed for at "vælge din egen" frugt eller grøntsager. Ejeren skal diskutere disse aktiviteter i detaljer med forsikringsprofessionen. Ingen af ​​disse aktiviteter er muligvis omfattet af en standard landbrugspolitik og kan kræve en særskilt forretningspolitik. En fremragende diskussion af disse forsikringsbehov blev for nylig indsendt af Kansas Department of Commerce.
• Afgrødeforsikring
  Afgrødeforsikring beskytter landbrugeren mod tab af en sæsonbestemt afgrøde fra en katastrofe. Det er nok den mest underudnyttede beskyttelse for landmændene. Programmer kan findes på USAs Department of Agriculture's Risk Management Agency hjemmeside.
• Husdyrforsikring
  Husdyrforsikring ligner afgrødeforsikring og er også delvist finansieret af USA's Department of Agriculture og er en underudnyttet kilde til risikostyring.

Ejeren af ​​gården og betydelige medarbejdere og aktionærer kan også ønske at overveje livs- og invalideforsikring og brugen af ​​en købsaftaleaftale for at fremme kontinuiteten i virksomheden. Sundhedsforsikring vil medvirke til at opretholde kvalitetsansatte og sørge for familiehensyn.