Basis for variabelt rentelån - Juster og float

Når du låne penge, kan renter opkræves på to måder: med fast rente eller med variabel rente. Nogle gange kan du vælge, men nogle gange dikterer typen af ​​lån (eller din långiver), hvad dine muligheder er. Faste satser er ofte tilgængelige med større lån som boliglån, mens variabel satser er fælles med forbrugernes gæld som kreditkort og hjem egenkapital kreditlinjer (HELOCs). Uanset om du kommer til at vælge, er det vigtigt at vide, hvordan en variabel rente lån virker, før du bruger en.

Sådan fungerer de

Et lån med variabel rente er (fra din långivers perspektiv) et fleksibelt lån. Renten kan ændre sig (eller "variere "), hvilket betyder, at långivere kan hæve eller sænke satsen over tid. Hvis de ønsker at øge deres indtjening, kan de øge satsen; hvis de vil have eller behøver at holde lånet konkurrencedygtige, kan de lade satsen falde.

For hver tidsperiode, du låner (for eksempel hvert år eller hver måned), betaler du renter på din udestående lånebalance alt efter hvad din sats tilfældigvis er. Med fast rente låner du hvad hvad denne sats vil være - den vil forblive den samme i hele lånets løbetid. Men variable priser gør forudsigelser vanskelige.

Hvorfor er det sagen

Din rente er vigtig. Det påvirker især:

• Hvor meget du betaler i rentegebyrer (jo højere rente, jo mere koster det at låne)
• Hvad dine månedlige betalinger vil være

Se, hvordan dette fungerer med et lån lommeregner, eller lære mere om beregning af månedlige betalinger.

Hvis din rente stiger, kan du opleve, at et lån (eller noget du køber på kredit) er væsentligt dyrere end du havde forventet - og muligvis mere end du har råd til. Der er også mulighed for, at din sats vil falde, hvilket gør tingene mere overkommelige, men det er sjældent en grund til bekymring.

Eksempel: Du har en kreditkortbalance på $ 10.000, og satsen er for øjeblikket 10%. Du foretager minimumsudbetalinger på 2% af lånebalancen (dette bliver allerede grimt), starter fra $ 200 pr. Måned og faldende. Din renteudgifter er omkring $ 83 pr. Måned, så du reducerer kun din lånebalance med $ 117 pr. Måned med hver betaling. Antag, at renten stiger til 19% efter to år - 19% er ikke uhørt. På det tidspunkt ville du have en balance på 7,545 dollar, og dine månedlige rentekostnader ville hoppe til 119 dollar pr. Måned - hver månedlig betaling på 150 dollar ville næppe gøre noget i din gæld!

Hvis du vil køre disse tal selv, skal du bruge en kalkulator til betaling af kreditkort.

Med store lån som regulerbare renteforpagtninger kan en lidt højere rente medføre alvorlige og umiddelbare problemer. Din nødvendige månedlige betaling kan øge flere hundrede dollars om måneden eller mere.Det er penge, du bliver nødt til at komme med med det samme - ikke bare en renteomkostninger, du kan ignorere indtil senere (hvilket uundgåeligt kommer hurtigere end du gerne vil).

Hvordan variabel rente arbejder

Lån med variabel rente starter ofte med lavere renter end fast rente lån, alt andet lige. Du deler risikoen med långiveren (risikoen for, at renten stiger), så de er villige til at give dig en pause foran.

Priserne er typisk baseret på et "indeks" som f.eks. LIBOR eller Prime Rate plus en ekstra margen baseret på din kredit, indtægt og andre faktorer. For eksempel, hvis indeksrenten er 4%, og din långiver vælger en margen på 3%, vil du betale renter til en fuldt indekseret kurs på 7%.

Priser flyder op og ned, når det underliggende indeks bevæger sig. For eksempel kan LIBOR bevæge sig på baggrund af ændringer i økonomien, og dit låns rentesats vil følge med og justere.

Variable satser er tilgængelige (men ikke altid den eneste mulighed) med kreditkort, studielån, auto lån, realkreditlån, personlige lån og meget mere.

Hvilket er bedre: Variabelt eller Fast?

Du kan måske undre dig om det er fornuftigt at bruge en variabel sats. Hvis du kan forudsige fremtiden, er det en nem beslutning: brug en variabel rente lån, når satser falder, og brug fast rente lån, når satser vil stige.

Fremtiden er desværre usikker, så du skal lave nogle antagelser og tage en vis risiko, når du beslutter dig.

Forudsigelse af renteretningen er ekstremt vanskelig; forudsigelse af timingen og retningen af ​​disse bevægelser er endnu mere vanvittig - selv erfarne eksperter får det forkert.

Spørg dig selv nogle vigtige spørgsmål om dit lån og din økonomiske situation for at få et godt indblik:

• Er dette køb og lån fornuftigt i øjeblikket - hvorvidt renten bevæger sig i fremtiden, og jeg savner ud?
• Kan jeg råd til at betale mere, hvis satser går op? Hvor meget mere, og hvor sandsynligt er det, at mit lån kommer derhen?
• Skal jeg virkelig tjene flere penge om et par år (de fleste antager, at de vil, men det virker ikke altid på den måde)?

Variabel satser er generelt mere risikofylde end faste renter: Der er altid mulighed for, at din betaling (og prisen for den vare du har købt) vil stige. Med faste renter kan du tabe, hvis renten falder, men i det mindste ved du det værste tilfælde. Hvis satser går ned, kan du endda få mulighed for at refinansiere til et billigere lån.