Konkurs, kreditrapporter og kredit score

Når folk kommer til at besøge mig for at indgive en konkurs sag, to spørgsmål loom store. Den første er, "Hvor meget vil det koste mig at indgive konkurs? "Den anden er," Vil jeg nogensinde få kredit igen. "

Her på balancen har vi behandlet det første spørgsmål før, og vi vil igen. Du kan læse om det her: For brød til filkonkurrencen?

Lad os tale lige nu om at få kredit efter konkurs. Jeg er her for at fortælle dig, at indgivelse af konkurs ikke er verdens ende.

Hvis du vil have kredit, får du det. Faktisk vil du sandsynligvis få kredit tilbud, mens du er i en konkurs sag eller kort efter du har afsluttet en. Ja, du læser det rigtigt. Der er kreditorer, der bare kæmper for at åbne kreditkonti for dig. For at lære hvorfor, læs videre. Men først, lad os tale nogle grundlæggende grunde.

Hvad er forskellen mellem en kreditrapport og et kredit score?

Alle kreditorer registrerer, hvornår du foretager din betaling og betalingsbeløbet. Nogle kreditorer rapporterer disse oplysninger til en central rekordbureau kaldet et kredit bureau. Ud over beløbet og om betalingen blev foretaget i tide, indberetter kreditorer også, når kontoen åbnes og lukkes, kreditbeløbet og saldoen.

De tre største kredit bureauer er Transunion, Experian og Equifax. Nogle kreditorer rapporterer til alle tre, nogle til kun en eller to. Nogle kreditorer rapporterer slet ikke.

For eksempel vil næsten alle realkreditlån, billån, studielån og kreditkort rapportere, men meget få læger eller hospitaler vil.

Når du ansøger om kredit, vil din potentielle långiver "trække" din rapport fra en, to eller alle tre af de store kreditbureauer til at gennemgå din betalingshistorik for at forudsige, hvordan du betaler den konto, som du har anvendt.

En kredit score går et skridt videre. Det bruger oplysningerne i dine kreditrapporter til at beregne en score. I stedet for at blive tvunget til at sejle gennem alle de bits og stykker information, som kreditbureauerne har samlet på dig, behøver långiveren kun at se på en score for at lave en låneafgørelse.

Hvad betyder kredit score nummeret?

Kredit score for de fleste virksomheder spænder fra en høj på 850 ned til en lav på 350.

Kategori	Område
Fremragende	750-850
God	700-749 < Retfærdig
650-699	Dårlig
550-649	Dårlig
350-540	Hvem beregner kreditresultatet?

Forskellige virksomheder bruger din kreditoplysninger til at beregne en kredit score. En af de første og mest populære kaldes FICO-score fra et firma kaldet Fair Isaac. En anden populær score kaldes VantageScore.

Hvordan beregnes mit kredit score?

Hvert firma har udviklet sit eget scoringssystem. Hver tager hensyn til mange faktorer, men vejer hver faktor anderledes. For eksempel kan et scoringssystem give en konkurs, der giver større vægt end et andet selskab. Det andet selskab kan give større vægt på mængden af ​​saldi i forhold til kreditgrænsen for udvalgte kreditkort. Fair Isaac-firmaet giver en oversigt over de typer oplysninger, den indeholder, men den faktiske beregning er en velbevogtet hemmelighed.

Hvor kan jeg finde mit kredit score?

Du kan få din kredit score fra flere kilder end nogensinde før. Nogle vil koste dig penge, men andre giver scoren gratis eller som en præmie for tilmelding til noget andet, som kreditovervågning.

Køb dine FICO-scoringer til alle tre kreditbureauer direkte fra Fair Isaac-firmaet på sin hjemmeside for omkring $ 60. Du kan købe scoren gennem nogen af ​​de tre store kredit bureauer. Når du abonnerer på visse kreditovervågningstjenester, vil virksomheden give dig din kredit score som en bonus. Mange banker og kreditkortudstedere, som Wells Fargo, vil give din kredit score periodisk som en funktion. Og nu budgetterer applikationer som Mint. com, vil også give din kredit score, men du skal tilmelde dig og oprette appen for at få denne fordel.

Kan arkivering af konkurs forbedre mit kredit score?

Hvis du har haft problemer med at holde op med dine regninger, kan du forvente, at din kredit score har ramt på grund af det. Mange tror, ​​at indgivelse af en konkurs sag rent faktisk kan forbedre din kredit score. Den slags misinformation er over hele internettet. Jeg ville ønske, at jeg kunne sige, at dette er sandt, men det er en myte. Du kan have en lav kredit score fra forsinkede og ubesvarede betalinger, eller store saldi eller for mange kreditkort. En konkurs er et stort hit uanset kredit score beregning. Men hvis du allerede skraber bunden af ​​tønde, kan man sige, at konkursen får din score til at gå ned meget, men det vil ikke få det til at gå op.

Det kan dog være rigtigt, hvor hurtigt du scorer kan komme sig i forhold til at indgive ingen konkurs, når du starter med en lav score. I henhold til forbundslovgivningen forbliver negativ information på din kreditrapport ikke længere end syv år, bortset fra at en konkurs kan vises på din rapport i op til 10 år. Derfor vil de forsinkede betalinger falde fra syv år efter deres misligholdelse. Hvis disse konti ikke betales som aftalt, fortsætter du med at hente negative linjeposter på din rapport.

Du kan rehab din rapport og din score ved at sikre, at dine konti betales i henhold til deres vilkår og ved at lukke konti, men det er sværere at ændre den nuværende status for konti i forhold til din samlede kredit til rådighed.

Når du indsender en konkurs, bortfalder de negative oplysninger fra din rapport, som overfaldne eller langsomme betalinger. De forbliver synlige, fordi de formentlig var korrekte på det tidspunkt, hvor den tid de blev rapporteret, vil det ikke ændre sig.Hvad ændrer status for kontoen - om det er en løbende konto, der kræver regelmæssige betalinger og / eller om det kan betales og lukkes. De gamle konti og de gamle oplysninger vil fortsat påvirke din kredit score i et stykke tid, men efterhånden som tiden går, vil virkningen af ​​de negative elementer blive reduceret.

For at lære mere om, hvad der sker med din kredit score ved en konkursbehandling, skal du tjekke:

Hvordan påvirker konkurs kredit score?

Er dit kredit score vigtigt efter konkurs?

Efter konkurs, hvor lang tid tager det at bringe mit kredit score op? Hvor lang tid det tager at bringe din kredit score op efter konkurs afhænger af en række faktorer, herunder hvor du startede, om du bekræftede en gæld, så den ville overleve konkursen, de typer og omfang af gæld du pådrager efter din sagen er afladet, og om du har betalt disse gæld i rette tid.

Men hvis du betaler dine kreditkonti i tide efter afskrivningen, tager det cirka to år for dig at blive tilbudt de bedste renter. Det betyder ikke, at det tager to år at få kredit. Du vil modtage kredittilbud kort tid efter og måske endda under din konkurs sag. Disse kreditorer specialiserer sig i udlån til nyligt udledte konkursgældnere. Som du kan forestille dig, kan renten dog være høj såvel som andre vilkår, som årlige gebyrer, setup gebyrer og administrationsgebyrer. Jeg har set et tilbud, der flyder rundt, der tilbyder en indledende kreditgrænse på $ 200, men så snart du åbner kontoen, er du opkrævet med $ 100 i gebyrer.

Gennemgå din kreditrapport efter konkurs

Jeg anbefaler til mine kunder, at de venter i seks måneder efter deres decharge for at trække kopier af deres kreditrapporter. For alle de udløbne gældsforpligtelser skal hvert punkt angive "Inkluderet i konkurs. "Hvis gælden ikke er udpeget på den måde, vil gælden fortsat blive behandlet som en negativ vare snarere end som en del af konkursen. Dette kan kunstigt sænke din kredit score. En gang om året kan du få dine kreditrapporter gratis på AnnualCreditReport. com.

Sådan bestrides en fejlagtig rapport

Hvis en post på kreditrapporten er ukorrekt eller ikke angiver, at den blev medtaget i konkurs, kan du udnytte kreditbureauets tvistprocedure, som kan udføres online eller via mail. Når du bestrider en gæld, vil den nu vise på din kredit rapport, mens kredit bureauet verificerer gælden. Kreditbureauet har generelt 30 dage til at kontrollere gælden. Hvis det ikke kan verificeres, skal gælden fjernes fra rapporten.

Kan et kredit reparationsfirma hjælpe efter konkurs?

Jeg anbefaler aldrig, at mine kunder bruger kredit reparationsfirmaer. Disse virksomheder kan ikke have rigtige og korrekte oplysninger fjernet fra din kredit rapport. I bedste fald vil de bestride negative oplysninger for at få det fjernet midlertidigt. Når kreditbureauet bekræfter oplysningerne, vises det igen og skal bestrides igen.Kredit reparationsvirksomheder gør deres penge ved at opkræve månedlige abonnementsgebyrer. Så længe du betaler månedsgebyret, vil de overvåge dine kreditrapporter og bestride negative oplysninger. Så snart du stopper med at betale, vil disse elementer sandsynligvis blive vist på dine rapporter igen.

Hvilke skridt kan jeg tage for at øge mit kredit score efter konkurs?

Her er nogle gode artikler:

Overlevende og blomstrende efter konkurs: Kreditrapporter

For konkrete trin i, hvordan du genopretter kredit og øger din kredit score efter konkurs. Hvordan påvirker konkurs kredit score ?

Sådan forbedrer du din kredit score efter konkurs?