Undgå din kreditkortstrafiks, det kan vare for evigt

Føderal lov giver kreditkortsudstedere mulighed for at pålægge en bøderente, hvis du bliver mere end 60 dage i strid med din kreditkortbetaling. Som navnet antyder, er det en slags straf for dine ubesvarede kreditkortbetalinger. Du mister den rente, du nyder i øjeblikket, selvom det er en salgsfremmende sats, og dine finansieringsomkostninger beregnes under den meget højere straksats i mindst seks måneder.

Det nuværende 60-dages misligholdskrav langt bedre end industristandarden fra nogle få år siden, da kreditkortudstedere kunne udnytte straksatsen efter blot en ubesvaret betaling. Den øgede misligholdelsesperiode før en sanktionskurs kunne pålægges, var en af ​​forbrugerkreditkortbeskyttelserne, der blev medtaget i Credit Card Act fra 2009.

Loophole til seks måneders straffesats udløbsregel

Straffen vil ikke vare for evigt som det gjorde i år tidligere. Kortudstedere skal sænke din straffesats tilbage til den almindelige rentesats, efter at du har foretaget seks på hinanden følgende rettidige betalinger, men det gælder kun den balance, der eksisterede, da straffen blev pålagt. Det gælder ikke for køb foretaget efter at straffen blev effektueret. Mange kreditkortudstedere holder straffen for nye køb og fortsætter med at straffe dig for din tomåneders fejl, så længe du bruger kortet.

Læs dine kreditkortvilkår (fundet på din kreditkortsudstederes hjemmeside, tilgængelig på forespørgsel eller i den føderale database med kreditkortaftaler) for at lære din straffefrekvens, og om din kortudsteder overlader det effekt for nye køb. Afsnittet "Din straffesats og når den finder anvendelse" angiver, om det gælder, om din strafsats kan anvendes på ubestemt tid.

Sørg for, at du forstår, hvad der udløser straksatsen, e. g. betaler for sent, har en betaling returneret, går over din kreditgrænse eller alle ovenstående. Hvis du har flere kreditkort eller lån med en enkelt långiver, kan misligholdelse på et af disse konti udløse straksatsen på din anden konto. Bemærk, at kreditkortudstedere ikke længere har lov til at hæve din sats baseret på dine handlinger med konti hos andre kreditorer og långivere (denne praksis blev kendt som universel standard).

Straffesatser fra store kreditkortsudstedere

Her er strafferensbestemmelserne fra nogle få større kreditkortudstedere (fra november 2013):

American Express: Hvis straffen APR anvendes, vil den søge om mindst 6 måneder. Vi gennemgår din konto hver 6 måneder efter, at straffen er blevet anvendt. Penalty APR vil fortsætte med at gælde, indtil du har foretaget rettidig betaling, uden tilbagebetalinger i løbet af de 6 måneder, der bliver gennemgået.Straffen APR gælder kun for eksisterende saldi, hvis en betaling er mere end 60 dage for sent.

Bank of America: Hvis dine APR hæves, gælder straks APR på ubestemt tid. Din Penalty APR vil ikke overstige 29. 99% på nye transaktioner. Der er ingen Penalty APR på eksisterende saldi.

Kapital En: Hvis APR hæves for en forsinket betaling, kan Penalty APR ansøge på ubestemt tid. Capital One vil med jævne mellemrum gennemgå enhver renteforhøjelse til din konto for et muligt fald i kursen.

Chase: Hvis dine APR er forøget af en af ​​disse grunde, vil Penalty APR søge på ubestemt tid. Årsagerne er, at du ikke har foretaget minimumsbetaling til tiden, overstiger dine minimumsbetalinger (hvis det er relevant), har returneret betaling eller gør noget af disse ting med en anden Chase-konto.

Citi: Hvis dine APR hæves af en af ​​disse grunde, kan Penalty APR være gældende på ubestemt tid. Med Citi er årsagerne til en sanktion en sen eller tilbagebetalt betaling.

Opdag: Ingen straffesats for Discover It-kortene

PenFed har en af ​​de mere generøse Penalty APR-klausuler: Hvis din minimumsbetaling ikke modtages inden for 60 dage, kan hele din konto blive ændret til den ikke-variabel Penalty APR.

Penalty APR vil forblive på plads, indtil du foretager tre på hinanden følgende månedlige betalinger senest eller inden forfaldsdagen.

IberiaBank og Wells Fargo noterer ikke en straffeaftale i deres kreditkortaftaler.

Hvis du får en straffesats, der ikke udløber.

Hvis du udløser straksatsen på et kreditkort, der efterlader det i ubestemt tid, skal du indse, at alle dine nye køb vil blive debiteret renter på det højere APR, selv efter straffesatsen udløber for din tidligere saldo. Dine nye gebyrer vil have meget højere finanser afgifter og vil være dyrere at betale sig. Dette betyder også, at du skal have balancer med forskellige renter, og dine betalinger er underlagt regler for betalingsfordeling. Minimumsbetalingerne går mod balancen med den lavere rentesats. Kun betalinger over minimumet reducerer den højere saldo.

At straffen er ofte tæt på 30%, og nogle gange højere, at skabe nye saldi under denne rente er ikke klogt, medmindre du planlægger at betale din saldo fuldt ud hver måned.

Sørg for, at du forstår hvilke handlinger der vil medføre straffen, så du kan undgå at få det pålagt overhovedet, selvom det udløber efter 6 måneder på dit kreditkort. For kreditkort, der ikke har en sanktionssats, skal du være opmærksom på, at der kan være straffeafgifter i stedet for e. g. et forsinkelsesgebyr, der er lige så attraktivt.