Aftalt værdipapirvalg for at undgå samforsikring

Mange forretningspolitikker omfatter en valgfri dækning kaldet aftalt værdi . Denne dækning suspenderer forsikringsklausulen i din politik. Det vil sige, hvis du køber aftalt værdi dækning, vil din forsikringsselskab ikke overveje samforsikring, når du beregner din betaling for tab. Bemærk, at den aftalte værdi dækning kun beskytter dig mod en coinsurance straf, hvis du har opfyldt visse krav.

Hvad er Coinsurance?

Klausul om samforsikring fremgår af vilkårene i en handelspolitik. Formålet er at opmuntre ejendomsindehavere til at købe en tilstrækkelig forsikring. Hvis et tab opstår, sanktionerer klausulen forsikringstagere, der har underforsikret deres ejendom ved at tvinge dem til at blive "samleverandører". Det betyder, at forsikringstagere skal betale en del af tabet selv.

Hvis samforsikring gælder for din ejendom, skal en coinsuranceprocent, som f.eks. 80 procent eller 90 procent, fremgå af ejendomserklæringerne. Procentdelen repræsenterer forsikringsbeløbet, du skal opretholde. Dette beløb udtrykkes som en procentdel af værdien af ​​din forsikrede ejendom.

Antag for eksempel, at du lige har købt en kommerciel ejendomspolitik, der indeholder en procentvis procentvis samforsikringsprocent. Politikken dækker din bygning og personlige ejendom, værdiansat til henholdsvis $ 2 millioner og $ 500.000.

For at opfylde samforsikringsbetingelsen skal du forsikre din bygning for mindst $ 1. 8 millioner (90 procent af 2 millioner dollars). Ligeledes skal du forsikre din personlige ejendom for mindst $ 450 000 (90 procent af $ 500 000).

Tidspunktet for straffen

Et primært problem med coinsurance-klausulen er straffen for straffen.

Din forsikringsselskab vurderer dine politiske grænser på det tidspunkt, hvor tabet opstår . I det foregående eksempel opfyldte du kravene til forsikringssikkerhed i din politik, da du købte dækningen. Men din ejendom kan øge i værdi i løbet af forsikringsperioden. Hvis et tab opstår, og du har undladt at købe yderligere dækning, kan dine grænser være mindre end det beløb, der kræves i coinsurance-klausulen. Hvis dine grænser er utilstrækkelige, vil du blive udsat for en coinsurance straf.

Der er en række grunde til, at din ejendom kan øge i værdi. Måske har du erhvervet ny ejendom, såsom møbler eller computerudstyr, som du ikke ejer, da din politik blev udstedt. Bygninger kan stige i værdi i løbet af forsikringsperioden som følge af inflation, stigende byggekostnader eller et varmt ejendomsmarked. Du kan ikke være opmærksom på, at værdien af ​​din ejendom er steget til et tab opstår.

Godkendt værdioption

Som navnet antyder, er en aftalt værdi en ejendomsværdi, som du og din forsikringsselskab er enige om i begyndelsen af ​​din politikperiode.For at opnå dækning baseret på en aftalt værdi, skal du indsende en erklæring om værdier til din forsikringsselskab, før din politik begynder eller fornyes. En værdisætning er en liste over din forsikrede ejendom (bygninger og personlige ejendele), der indeholder værdien af ​​hver vare.

Ejendomsværdier skal udtrykkes som erstatningsomkostninger eller faktisk kontantværdi, alt efter hvad der gælder under din politik.

En værdisætning udarbejdes normalt på en standard ISO-formular eller på en lignende form, der leveres af din forsikringsselskab. Spørg din agent eller mægler om hjælp, hvis du har brug for hjælp til at udfylde formularen.

Når du har fremlagt en erklæring om værdier til din forsikringsselskab, suspenderes forsikringsbestemmelsen i din politik i et år (din policens løbetid). Hvis et tab opstår, vil din ejendom blive vurderet ud fra den aftalte værdi, så længe du har forsikret din ejendom for dette beløb. For at fortsætte aftalte værdidækning det følgende år skal du indsende en ny værdisætning, inden din nuværende politik udløber. Hvis du undlader at levere en, vil din aftalte værdi dækning bortfalde, og coinsurance klausulen vil blive genaktiveret.

Grænser skal være ensartet værdi

For at opnå beskyttelse mod samforsikring i henhold til den aftalte værdiklausul skal du opretholde grænser svarende til de aftalte værdier. Det vil sige, hvis din erklæring om værdier indikerer, at omkostningerne til at erstatte din bygning er 2 millioner dollars, skal du opretholde en bygningsgrænse på mindst 2 millioner dollars. Hvis der opstår et tab, og du har undladt at opretholde grænserne i din værdisætning, kan du blive fast ved at betale en del af tabet.

I henhold til den aftalte værdi-bestemmelse vil det meste din forsikringsselskab betale for et tab for beskadiget ejendom, den andel, som grænsen for denne ejendom ligger til den aftalte værdi af den ejendom, der er angivet i værdisætningen. Antag for eksempel at du ejer en bygning, som du har forsikret på et erstatningsomkostninger grundlag. Du har forsikret din bygning med en grænse på $ 1. 5 mio. Din erklæring om værdier indikerer dog, at erstatningsomkostningerne for din bygning er 2 mio. USD. Din politik indeholder en $ 1000 fradragsberettiget.

En alvorlig hailstorm forårsager 100 000 skader på taget i din bygning. Din forsikringsselskab vil sammenligne den aftalte værdi af din bygning til grænsen for din politik. Fordi du har underforsikret din bygning med $ 500.000, vil din forsikringsgiver ikke betale dit tab fuldt ud. I stedet betaler den kun $ 74, 000. Her er beregningen:

$ 1. 5 millioner (din bygningsgrænse) divideret med 2 millioner dollars (den aftalte værdi) =. 75

. 75 gange 100 000 (mængden af ​​tab) = $ 75 000

$ 75 000 mindre $ 1 000 fradragsberettiget = $ 74 000

Erhvervsindkomstdækning

En mulighed for aftalt værdidækning er også tilgængelig under erhvervsindkomst forsikring. Når denne dækning er købt, finder coinsuranceklausulen i virksomhedsindkomstformen ikke anvendelse.

Hvis du ønsker at indlede en aftalt værdi dækning, skal du give besked til dit forsikringsselskab. Du skal også indsende et regningsindkomstark, der beskriver dine forventede indtægter og driftsomkostninger for hver af følgende:

1. Tolvmånedersperioden forud for datoen på regnearket
2. Den tolvmånedersperiode, der følger med oprettelsen af ​​din aftalte værdidækning (typisk startdato for din politik)

For at fortsætte den aftalte værdi-indstilling hvert år skal du indsende et nyt virksomhedsindkomstark, inden din politik fornyes.Hvis du har valgt denne mulighed under erhvervsindkomstforsikring, bør den aftalte værdi være opført i erklæringsafsnittet i din ejendomspolitik. Denne værdi skal svare til den samlende forsikringsprocent, der er angivet i deklarationerne multipliceret med din estimerede nettoindtægt og omkostninger (punkt 2 ovenfor).

For eksempel, formoder, at din virksomhedsindkomstdækning er underlagt 50 procent samforsikring. Din estimerede nettoindtægt og udgifter for de næste 12 måneder er $ 1 mio. Din virksomhedsindkomstgrænse skal være mindst $ 500.000 (50 procent af $ 1 million). Hvis du opretholder et tab på $ 100 000, og din virksomhedsindkomstgrænse er mindst $ 500 000, vil ingen samforsikring gælde. Dit tab på $ 100 000 skal betales fuldt ud (hvis der ikke er fradragsberettiget).

I det foregående eksempel skal du antage, at din virksomhedsindkomstgrænse kun er $ 400.000. Du har undladt at købe den krævede forsikringsgrænse. Det mest forsikringsselskab vil betale er $ 80.000, beregnet som følger:

$ 400, 000 grænse divideret med $ 500, 000 aftalt værdi =. 80

$ 100.000 tabtider. 80 = 800 $, 000