Yderligere forsikret dækning - hvad er det?

Mange kontrakter, der anvendes i erhvervslivet, kræver, at en part dækker en anden som en ekstra forsikret. Denne artikel vil forklare formålet med yderligere forsikret dækning. Det vil også beskrive nogle ting at overveje, når du søger denne dækning, eller når du leverer det til et andet firma.

Risiko for retssager

Mange virksomheder engagerer sig i forretningsforbindelser med andre virksomheder. Selv om disse forhold kan være gavnlige, skaber de også en risiko for retssager.

Et selskab kan uagtsomt forårsage en ulykke, der skader en tredjepart. Den tilskadekomne min sagsøgte en eller begge selskaber for erstatning. Her er nogle eksempler:

• Regal Realty ejer Apex Apartments, et lejlighedskompleks. Regal ansætter Prime Painting, en maleri-entreprenør, for at male kompleksets ydre. En premiermedarbejder renser pensler, når han ved et uheld falder en cigaret i en spand malingstynder. Malingen tyndere antændes og forårsager brand. Lejer af en nærliggende lejlighed er skadet af røgen. Han sagsøges både Premier Painting og Regal Realty for kropsskade.
• Fancy Foods driver en købmand i butikslokaler, som den lejer fra Buildings, Inc. Lisa handler i butikken, når et loftflise falder på hovedet. Lisa er såret og sagsøges både Fancy Foods og Buildings Inc. for kompensation.
• Able Appliances distribuerer køleskabe fremstillet af Handy Home Products. En mulig sælger demonstrerer en køleskabsfunktion til en kunde, når et panel snapter fra hoveddøren. Steve, kunden, er skadet af flyvepanelet. Han sagsøger både sælgeren (Able Appliance) og Handy Home Products for personskade.

I hvert af ovenstående eksempler har uagtsomhed begået af et selskab udløst en ulykke, der resulterede i et krav mod den anden. Regal Realty, Buildings, Inc. og Able Appliances kan beskytte sig mod sådanne krav ved at kræve dækning som en yderligere forsikret under den anden virksomheds generelle ansvarspolitik.

Supplerende forsikrede påtegninger

Yderligere forsikret dækning leveres typisk via en påtegning. Nogle påtegninger er meget specifikke. De dækker kun den person eller virksomhed, der er anført i godkendelsen. Andre giver tæppe dækning. De dækker alle, der opfylder definitionen på yderligere forsikret i påtegningen.

De fleste yderligere forsikrede påtegninger er designet til at dække visse typer af parter. For eksempel er nogle designet til udlejere, mens andre dækker statslige eller lokale myndigheder, der har udstedt en licens eller tilladelse. Endnu andre er bestemt til at dække projektejere eller generelle entreprenører, for hvilke forsikringstagere udfører arbejde.

Nogle forsikringsselskaber udnytter standard yderligere forsikrede påtegninger oprettet af ISO.Andre bruger påtegninger, de har udviklet sig selv. Påtegninger kan således variere i omfang. To påtegninger kan både dække udlejere som ekstra forsikringer, men man kan give bredere dækning end den anden.

Enhver dækning, der ydes til din virksomhed under en yderligere forsikret påtegning, bør gælde primært. Det vil sige, at hvis en fordring indgives mod dig, der er omfattet af påtegningen, skal forsikringstagerens forsikringsselskab betale først. Du skal ikke stole på din egen ansvarspolitik for at dække kravet medmindre og indtil din ekstra forsikrede dækning er opbrugt.

Nogle ansvarspolitikker indeholder ordlyd, der automatisk dækker visse parter, såsom udlejere eller entreprenører, som ekstra forsikringer. Når denne formulering er inkluderet i politikken, er der ingen påtegninger, der skal dække disse parter.

Kontrakter

Som mange virksomheder har din virksomhed muligvis haft et forretningsforbindelse med et andet firma. For eksempel kan du have ansat en entreprenør til at udføre arbejde, lejede en bygning til en lejer eller lejede maskiner til en kunde. Da sådanne forhold kan resultere i retssager mod din virksomhed, bør du kræve, at det andet selskab dækker din virksomhed som en ekstra forsikret.

Kravet om yderligere forsikret dækning skal tydeligt fremgå af din kontrakt. Dette er vigtigt af to grunde. For det første vil kontrakten give skriftlig verifikation af det andet selskabs forpligtelse til dig.

For det andet giver nogle yderligere forsikrede ordlyd kun dækning, hvis yderligere forsikret status er krævet ved en skriftlig kontrakt . Når denne formulering er inkluderet i påtegningen, kan din virksomhed ikke få yderligere forsikret dækning, medmindre kontrakten specifikt kræver det.

Nogle forretningsforbindelser kan kræve, at din virksomhed forsikrer et andet selskab som en ekstra forsikret. Sørg for at læse kontrakten omhyggeligt, så du forstår dine forpligtelser. Kontrakten bør ikke have bredere dækning til den ekstra forsikrede, end det er fastsat i din politik. Du bør også kontrollere grænserne for din politik for at sikre, at de er tilstrækkelige. Hvis der indgives krav mod dig og en ekstra forsikret, kan eventuelle skader, der vurderes mod den ekstra forsikrede, reducere de begrænsninger, der er tilgængelige for din virksomhed.

Bevis for forsikring

Hvis din virksomhed ansætter en uafhængig entreprenør, skal du sørge for at kontrollere, at entreprenøren har købt ansvarsforsikring. Insistere på, at entreprenøren fremlægger bevis for dækning i form af et ansvarsforsikringscertifikat. Ring agent eller mægler (eller forsikringsselskaberne) på certifikatet for at kontrollere, at politikkerne findes.

Hvis din kontrakt kræver, at et andet firma dækker dig som en ekstra forsikret, skal du kræve en kopi af den supplerende forsikrede påtegning. Bed din agent eller mægler om at gennemgå godkendelsen for at sikre, at den opfylder kravene i din kontrakt. Bed din advokat om at gennemgå godkendelsen også.

Din ansvarsforsikring

Hvis din virksomhed er omfattet af en anden virksomheds ansvarspolitik som en ekstra forsikret, kan du afstå fra ansvarsforsikring?Svaret er nej! En påtegning svarer ikke til en generel ansvarspolitik. Den dækker normalt kun den ekstra forsikrede med hensyn til lokaler, projekter, produkter, udstyr mv. Beskrevet i påtegningen. Det dækker ikke den ekstra forsikrede for andre aktiviteter.

Som en ekstra forsikret er du desuden typisk dækket af krav som følge af den navngivne forsikredes forsømmelighed eller fra forsømmelighed begået i fællesskab af dig og den navngivne forsikrede. En yderligere forsikret påtegning kan muligvis ikke dække krav, der kan henføres til din uagtsomhed alene. For at beskytte din virksomhed mod sådanne krav skal du købe en ansvarspolitik.

Artikel redigeret af Marianne Bonner