6 øKonomiske planlægningsforanstaltninger til same-sex-par

Købekraften for HBT-fællesskabet anslås at være $ 917 milliarder i USA og $ 3. 7 billioner globalt. Køberpenge var omkring 14 procent af den samlede indkomst i USA i 2016. At købekraft er drevet til en stor del af LGBT-samfundets øgede indtjeningsevne: Det gennemsnitlige lesbiske par tjener $ 7, 200 mere end deres lige jævnaldrende, og den gennemsnitlige homoseksuelle par tjener $ 8, 000 mere.

Og det gør ikke ondt, at næsten 80 procent af par af samme køn ikke opdrager børn, en besparelse på omkring $ 233.000 pr. Barn, selv før college omkostninger.

Men al den stigende disponibel indkomst oversætter ikke betydeligt højere besparelser. Ifølge Prudentials 2012 LGBT Financial Experience Survey havde husholdninger af samme køn gennemsnitligt kun $ 6, 000 mere i besparelser end lige husholdninger.

Det betyder, at LGBT-samfundet, som jeg er en del af, bruger vores penge mod vores egen interesse. Og vi har formentlig et større behov for besparelser og nødfonde: Det har længe været tilfældet, at HBT-personer kan fyres i 28 stater for deres seksuelle orientering, og kun 14 af disse stater har beskyttelse for transpersoner. Og mens queer pensioneringscentre og landsbyer bliver mere almindelige, har de fleste stater stadig ikke beskyttelse mod andre mennesker i institutioner som pensioneringscentre, landsbyer og plejehjem.

Det betyder, at vi kan adskilles fra vores ægtefælles ægtefæller eller endda tvinges tilbage i skabet for at undgå diskrimination.

"Det er vigtigere end nogensinde for ægtefælles ægtepar for at sikre, at de er på samme side økonomisk og har en solid finansiel plan på plads," siger Brian Thompson, en certificeret finansiel planlægger med fokus på LGBT-fællesskabet.

Her er hvad samme køn par skal gøre for at beskytte deres økonomiske fremtid.

Talk Money

Det er en samtale, vi skal have før ægteskab, men de fleste mennesker, lige eller queer, gør det ikke. Vi er som regel for indpakket i kærlighedens følelser at tænke på penge.

Snakkes snarere end senere om penge med din fremtid eller nuværende ægtefælle. Diskuter hvor du står økonomisk som enkeltpersoner eller som par. Ved, hvor mange penge du har, hvor den er placeret, og at du er investeret korrekt. Oplys din gæld, herunder kreditkort, bil lån, medicinske regninger, studielån og realkreditlån.

Ved, hvad dine individuelle og fælles mål er. Selvom dine mål ikke er de samme, ved du, at du kan støtte hinanden i at nå dine individuelle mål. Som CFP David Rae fra Los Angeles siger, "LGBT-par skal blive rigtige, sætte sig ned med din betydelige andre og lægge ud det gode og det dårlige. Dæk alle dine aktiver og al din gæld.Du kan blive overrasket over, hvor meget mere du kan opnå, når du arbejder sammen. "

Har en nødopsparingskonto

På grund af den allestedsnærværende beskæftigelses- og institutionelle diskrimination, som HBT-folk står over for, er det mere kritisk for os at have en nødopsparingskonto. Det fælles råd er at spare levetid på tre til seks måneder.

Fordi vi står over for usædvanlige risici, bør vi spare om seks til tolv måneders levetid, hvis det er muligt.

Hvis du og din ægtefælle bor i en stat, hvor du begge kan blive fyret, når du vender tilbage fra din bryllupsrejse, er det din nødopsparingskonto, der hjælper dig med at fortsætte, indtil du begge er ansat igen. Hvis en eller begge har brug for langvarig pleje og ikke ønsker at løbe risikoen for at gå til et traditionelt plejehjem, er det denne beskyttelse, der giver dig adgang til hjemmepleje eller venlige pensionater.

Åbn en opsparingskonto hos en bank eller kreditforening uden kontokort, faktura betaling, betalingskort eller andre fancy funktioner. Forbind ikke denne konto til en anden konto for udgående elektroniske pengeoverførsler (EFT). Disse penge bør være vanskelige at få adgang til, men ikke umulige.

Jo sværere det er at hæve disse penge til en weekend, en gang, jo mindre tilbøjelig er du at bruge det.

Når du har åbnet, skal du oprette en tilbagevendende direkte indbetaling fra din arbejdsgiver til denne konto. Jo mere du direkte deponerer i denne voksende nødopsparingskonto, jo hurtigere vil den vokse. Imidlertid er ethvert beløb bedre end ingen.

Invester

Åbn din arbejdsgiverbaserede pensionsplan, såsom en 401 (k), pension, SEP eller Simple IRA, hvis en er tilgængelig for dig. Derefter bidrager mindst det minimum, der kræves for at få den maksimale arbejdsgiver match, hvis en arbejdsgiver match er tilgængelig for dig. Hvis du ikke gør det, forlader du penge på bordet.

Bidragene til sådanne konti er automatiske med dollars før skat. Det betyder, at din arbejdsgiver automatisk indbetaler det beløb, du angiver i denne konto, før IRS beskatter det. Du betaler skat på de penge, du trækker fra denne konto, når du er gået i pension, og din indkomst er lavere, men du kommer til at være i en lavere skattekonsol.

Hvis du har penge til rådighed for at investere, efter at du maksimerer din virksomhedssponserede pensionsplan, skal du investere i en individuel pensionskonto (IRA), som f.eks. En traditionel IRA eller en Roth IRA. Hvis du stadig har penge til rådighed for at investere, skal du investere i en skattepligtig mæglerkonto. Investering i disse konti kan også automatiseres. Når du har åbnet dine konti, skal du oprette direkte indbetaling til dem gennem din arbejdsgiver.

Spar nok penge til at købe et samlet aktiemarkedsindeks. En samlet aktiemarkedsfond er en fond, der dækker hele det amerikanske aktiemarked. Hvis du har nok penge eller foretrækker, skal du investere individuelt i en storkapital indeksfond, mellemlange indeksfond og småkapitalindeksfond. Indeksfonde har typisk lavere administrationsomkostninger og koster ikke et provision eller transaktionsgebyr.

Livsforsikring

Vi tænker ofte kun på livsforsikring, når vi starter familier.Så mange par af samme køn, der ikke planlægger at have børn, giver det ikke meget. Men dagens livsforsikring gør mere end hjælpe partnere og familiemedlemmer, når vi går forbi.

Beskyt mod kreditorer

Gæld forsvinder ikke, når du går forbi. Afhængigt af hvilken type gæld du har, og din økonomiske situation, kan dine kære måske skulle tilbagebetale dine lån. Overvej at få livsforsikring til at udbetale din gæld, når du går forbi.

Forlad en arv

Hvis der er en eller flere personer, du gerne vil efterlade en arv til, kan livsforsikring hjælpe. Du kan efterlade en arv til familiemedlemmer, venner, tidligere partnere og plejebørn.

Giv velgørenhed

Du kan give donationer til velgørende organisationer for at sikre, at dine foretrukne organisationer fortsætter.

Medicinsk pleje

Sundhedspleje kan tage op til 30 procent af ens pensionsbesparelser, og personer, der ikke har sparet passende, har brug for hjælp. Livsforsikring kan omfatte hensættelser, såsom en fremskyndet dødsfordelere, der giver mulighed for skattefri betalinger til dækning af lægehjælp under visse "kritiske" omstændigheder.

Langsigtet plejeforsikring

Mens vi er på emnet forsikring, er det vigtigt for HBT-folk at overveje at købe langtidsplejeforsikring (LTCI). LTCI er en af ​​de mere komplekse dele af lægehjælp, fordi det normalt kræver andre menneskers fysiske hjælp. LTCI kan variere fra hjemmebistand med grundlæggende behov, såsom madlavning, spisning og rengøring, til assisteret levevis, som fokuserer på en persons daglige fysiske velbefindende.

Fordi mange queer-personer og par af samme køn ikke har børn, er det afgørende at forstå vores forventninger på forskellige stadier af vores liv og sundhed. Livet kan naturligvis have andre ideer. Ved hvad du vil, hvis du vil leve de resterende år på dine vilkår.

Med utilstrækkelige finanser eller forsikringer kan beslutninger om hvordan du plejes blive overladt til staten eller en værge tildelt dig. Du ønsker at leve de resterende år på dine vilkår, ikke de af en tredjepart.

Have det sjovt

At dyrke dit eget æg er en langsigtet plan. Ingen forventer, at du sparer 12 måneders leveomkostninger, maksimalt alle pensionskonti, betaler dine regninger og har et liv på et år. Dette er en maraton, ikke en sprint. Lav en finansiel plan for at nå dine økonomiske mål i tide. Du kan fokusere på et mål ad gangen eller opdele og erobre. Det er dine beslutninger, eller du og din partner skal lave sammen.

Glem det ikke, hvis du har det sjovt. At spare og investere penge er sjovt, men indeholder en strategi for sjove penge. "Sæt til sjov penge hver måned, så du kan tage den drømmeferie," siger Rae. "Du kan ikke sulte dig selv til en fantastisk krop, og du kan ikke sulte dine udgifter til at være rig og glad. "

Der er mange værktøjer til vores rådighed for at beskytte os selv, vores ægtefæller og vores familier som mere berømte mennesker. Det kan endda føle, at der er for mange værktøjer til vores rådighed. Det er i alle vores interesse at kortlægge en finansiel plan for at nå alle vores finansielle mål og behov.Jo stærkere vi er som individer og par, jo stærkere er vi som et fællesskab. Med den styrke kommer ro i sindet, og du kan ikke sætte en værdi på det.