5 Måder at bruge en Home Equity Credit Line i pensionering

Mange mennesker forsøger at udbetale al deres gæld før pensionering. Dette er et godt mål, men der er nogle typer lån, der kan give mening, selv når du er pensioneret. En home equity kreditkreds ofte kaldet en HELOC (udtales "he-lock"), er en type gæld du måske vil overveje at bruge, selvom du er pensioneret. Her er fem måder et home equity lån kan bruges til at styre dit cash flow og kontoudtag.

1. Auto køb

Når du planlægger at gå i pension, sætter mange mennesker sammen et grundlæggende budget og glemmer udgifter som at købe biler, da sådanne ting kun kan forekomme hver fem eller ti år. Hvis de fleste af dine penge holdes inden for pensionskonto som IRA og 401 (k) s, så vil hver gang du trækker en tilbagetrækning, blive inkluderet som skattepligtig indkomst på din selvangivelse det kalenderår.

Hvis du tager et stort udtag på et år for at finansiere en stor udgift, kan det skubbe dig ind i den næste højere skatkonsol. For eksempel, hvis dine normale udbetalinger blev beskattet til 15%, kan det være, at hvis du tager mere ud, bliver den beskattet til 25%. I sådanne situationer kan en hjemlig egenkapital kredit bruges til at finansiere et stort køb, så du kan betale det gradvist uden at tage en stor skattepligtig tilbagekaldelse på et år.

2. Hjemreparationer

Ligesom ved køb af biler, glemmer mange mennesker omkostningerne ved hjemreparationer, når de sammensætter deres pensionsbudget.

Dette er et af de ting, jeg refererer til som en pensionskattekiller. Hvis du bruger 20-30 år i pensionering, vil dit hjem selvfølgelig have brug for arbejde. Et hjem egenkapital kredit kan tilbyde et alternativ til at sælge investeringer eller tage store tilbagetrækning af pensionskonto. Ved at låne midlerne kan du gradvist tilbagebetale det i stedet for at forstyrre din portefølje.

3. Alternativ kilde til kontanter i nedadgående marked

At administrere penge til pensionering er helt anderledes end at administrere penge, mens du er i akkumuleringsårene. Når du tager regelmæssige tilbagekøb, kan et down-marked få en mere alvorlig indvirkning på dig. Teknisk betegnes dette som "sekvensrisiko". Hvis du enten kan undgå eller sænke udbetalinger i nedeår, kan du øge den forventede levetid i din portefølje og din potentielle levetidsindkomststrøm. En hjemme egenkapital kredit kan bruges til dette formål. Brug det som en alternativ kilde til kontanter i de kommende år; så betaler du det efterhånden som din portefølje genopretter.

4. Hjælpe børnene

Har et voksen barn, der bevæger sig, går igennem en arbejdsløshed eller på anden måde har brug for hjælp? Eller måske har de brug for penge til at starte en virksomhed eller købe et hjem, og de vil tilbagebetale dig. Mange forældre giver deres voksne børn penge.Uanset grunden, hvis du vil pådrage skattemæssige konsekvenser ved at sælge investeringer, kan du overveje at låne i stedet. Hvis du har etableret en HELOC, kan det være der, der venter på, at du bruger under disse omstændigheder.

5. At finansiere et nyt hjem køb

Mange mennesker går i pension, og inden for fem til ti år besluttede at flytte.

De planlagde ikke på dette, det er bare en slags ting. Nogle gange vil de være tættere på børnebørnene, andre gange er det et andet klima, nye aktiviteter eller et "over 55" samfund, de vil have. I de fleste tilfælde købes et nyt hjem, inden det gamle hjem sælges. Ved at låne mod din egenkapital kan du ofte finansiere udbetalingen på det nye hjem. Endnu en gang kan dette være en bedre løsning end likvidation af investeringer, da salg af investeringer vil medføre handelsomkostninger og skattemæssige konsekvenser.

Alt i alt tror jeg, at jeg ansøger om en kreditkredit i pension kan give en masse mening. Du skal have egenkapital i dit hjem, for at dette kan fungere, men så længe du gør det, er det ligegyldigt, om dit hjem er betalt, eller hvis du stadig har et første pant. Den vigtigste ting at huske er, at du skal bygge dine nye lånebetalinger i dit pensionsbudget.

Medmindre du bevæger dig hurtigt, vil du planlægge at tilbagebetale, hvad du har lånt, så du kan bruge kreditten igen på vej, hvis du har brug for det.