QLAC indkomst senere strategier

QLAC'er blev designet i 2014 som et nyt produkt for at levere indkomst senere.

Når du bygger en indkomststrategi, skal du have indkomst nu eller indkomst senere. Du vil enten have indkomstbetalinger til at starte med det samme eller på et bestemt tidspunkt i fremtiden. En QLAC løser for indkomst senere skal bruge midler fra en traditionel IRA. Hvis din portefølje skal udfylde et indkomstforskel på et eller andet tidspunkt i fremtiden, er det en god ide at forstå denne mulighed.

1 juli ^st , 2014 godkendte statens finansministerium og IRS brugen af ​​QLAC'er.

Kvalificerede Longevity Annuity Contracts kan købes med penge fra specifikke medarbejderpensioner og traditionelle IRA'er. Den nuværende præmiebegrænsning er den laveste på 25% af dine samlede traditionelle IRA-aktiver (ikke Roth) eller $ 125.000. Så hvis du har en samlet IRA på $ 500.000, kan du købe en QLAC på $ 125.000. Hvis din samlede IRA balance er $ 200.000, så vil det godkendte QLAC beløb være 25% af den saldo eller $ 50, 000. Fik det?

I 2004 blev der indført livrenteinvesteringer (udskudte indtægtsrenter) for at løse fremtidige indkomster.

"LA" -delen af ​​QLAC står for Longevity Annuity. Med en grundlæggende livsløshedsrente kan du udskifte så kort som 2 år og op til 45 år i en ikke-IRA-konto. Der er ingen markedsvedhæftninger, ingen volatilitet og ingen årlige gebyrer. Longevity livrenter er inkluderet i den faste livrente familie, så ingen komplekse bevægelige dele heller.

Den forenklede overførsel af risikostrategi, som livsløshedsrente-strategien giver, var attraktiv for IRS og Treasury Department. Den enkle struktur er ikke en kvalitet af variable eller indekserede livrenter, og det er derfor, at begge ikke var kvalificeret under QLAC-banneret, da de er alt andet end enkle.

Udelukkelsen er en god ting for forbrugeren, selvom livrenteindustrien kæmper med en ikke-faktuel og penge-drevet kamp for inddragelsen af ​​disse to produkttyper.

QLACs udsætter RMD-betalinger til 85 år, mindre end 25% af din IRA, eller $ 125.000.

Det betyder ikke, at du skal udskifte til 85, men det er grænsen. Dette er en stor ting, fordi normalt i alderen 70 ½ skal du tage Required Minimum Distributions (RMD) fra din traditionelle IRA. Disse udlodninger beskattes til normale indkomstskatniveauer. QLAC'er giver dig mulighed for at udskyde dette krav på de penge, der er indeholdt i kontrakten. Resultatet af denne regel er lavere skatter betalt på din annuitet RMD tilbagekøb. QLAC-aktiver tælles ikke som en del af din RMD-beregning. Det kan tilføje op til en stor aftale over tid. Hvis du har en $ 500.000 IRA, så køb en $ 125.000 QLAC under præmiebegrænsningerne, vil du derefter beregne dine årlige RMD'er på de resterende $ 375,000.

QLAC-strategier er skræddersyet til din specifikke situation.

Du kan vælge, hvornår indtægten skal starte. Du har også evnen til at tilføje din ægtefælle til livstidsindkomstgarantien og bygge også i fordele ved døden. Nogle QLAC tilbud giver dig mulighed for at vedhæfte en kontraktmæssig COLA (Cost of Living Adjustment) stigning til indkomststrømmen.

Dette sker på ansøgningstidspunktet, og du har mulighed for at vælge procentforhøjelsen. Men hvis du tilføjer en COLA til din QLAC-politik, vil din indledende betaling blive lavere end hvis du ikke valgte denne kontraktlige forhøjelse. Annuity virksomheder har de store bygninger af en grund, ikke?

QLAC'er fungerer godt og ligner socialsikring og pensionsudbetalinger.

QLAC-indkomstgarantier bør indgå i dine overordnede "indkomstloft" -strategier og arbejde sammen med dine sociale sikringsydelser og pension (hvis så heldig). Efter min mening bør QLAC'er bruges som kontraktmæssige "gap fillers" for indkomstbehov, hvilket giver en garanteret indkomststrøm, som du ikke kan overleve. Hvis QLAC-præmiebegrænsningerne ikke fuldt ud kan fylde det nødvendige mellemrum, så kan du bruge en livslang livrente uden for din IRA til kontraktmæssigt at garantere dette indkomstmål.

QLAC er her for at blive, og hvis du har brug for en garanteret indkomst i fremtiden (aka: "indkomst senere"), så kan det være fornuftigt at se nærmere på.