Formålet med forsikrings eksklusioner

En udelukkelse er en politikbestemmelse, der eliminerer dækning for en eller anden form for risiko. Undtagelser begrænser omfanget af dækningen i forsikringsaftalen. I mange forsikringspolicer er forsikringsaftalen meget bred. Forsikringsselskaber udnytter udelukkelser til at skære væk dækning for risici, de er uvillige til at forsikre.

Årsager til at udelukke risici

Undtagelser tjener forskellige formål. De fleste gælder for risici, der falder ind under en af ​​følgende kategorier.

• Katastrofale Nogle risici er uforsikrede, fordi de sandsynligvis vil påvirke et stort antal forsikringstagere på én gang. Et eksempel er krig.
• Dækket andetsteds Mange risici er udelukket under én type politik, fordi de er omfattet af en anden. For eksempel er erstatningsansvarsansøgninger udelukket i henhold til en generel ansvarspolitik, fordi de er omfattet af en kommerciel autopolitik.
• Nem at kontrollere Nogle risici er udelukket, fordi de let kontrolleres af forsikringstageren. Et eksempel er skader på personlig ejendom i det åbne område forårsaget af regn, sne, is eller sløret. Sådanne skader er udelukket under de fleste kommercielle ejendomspolitikker, fordi det er let forhindret af den forsikrede.
• Ikke Tilfældig De fleste forsikringer dækker tilfældige begivenheder. Således udelukker de de forsikredes tab med vilje. For eksempel udelukker både generelle ansvars- og kommercielle politikker for autoansvar skade, at en forsikret påtvinger tredjemand med vilje.

• Vedligeholdsproblemer Nogle risici er ikke praktisk at sikre, fordi de forekommer naturligt. Et eksempel er slitage. Skader forårsaget af slitage er udelukket under både kommerciel ejendomsret og automatisk fysisk skade dækning. Risici af denne type kan ofte styres ved korrekt vedligeholdelse. Køretøjsdæk kan beskyttes mod slitage gennem korrekt rotation.

• Ulovlig Mange politikker udelukker tab som følge af krænkelser af loven eller kriminelle handlinger. For eksempel udelukker generelle ansvarspolitikker kropsskade, ejendomsskade eller personlig og reklameskader, der skyldes en overtrædelse af forbrugerbeskyttelsesloven eller CAN-SPAM Act.
• Delvis forsikringspligtig Nogle risici er forsikringspligtige inden for bestemte parametre. For eksempel udelukker mange ansvarspolitikker ansvar, der påtænkes i henhold til en kontrakt. Dækning er dog fastsat for ansvar, der påtænkes i henhold til en kontrakt, der kvalificerer som en forsikret kontrakt (som defineret i politikken).
• Forsikring til en pris Nogle risici er forsikringspligtige, hvis du er villig til at betale en tillægspræmie. Et eksempel er tab som følge af tyveri begået af dine medarbejdere. Sådanne tab er rutinemæssigt udelukket under kommerciel ejendomsret. Du kan dog forsikre dig om sådanne tab ved at købe medarbejderstøt dækning.

Ekskluderinger Ændre

Politiske formularer støbes ikke i sten. De fleste revideres regelmæssigt. ISO opdaterer sine kommercielle auto-, generelle ansvars- og kommercielle ejendomsskemaer hvert par år. Forsikringsselskaber følger ofte med de ændringer, ISO har foretaget i deres proprietære formularer. Et fælles udfald af formularens revisionsproces er tilføjelsen eller ændringen af ​​politisk udelukkelse.

Mange af de ændringer, der er foretaget til politisk udelukkelse, er et svar på de seneste retsafgørelser. ISO og forsikringsselskaberne udarbejder politiske formularer med det formål at begrænse dækningen til visse risici. En domstol kan bestemme, at politikken dækker en risiko for, at den påtænkte ordregiver er udelukket. ISO eller forsikringsselskabet kan derefter tilføje eller ændre en udelukkelse for at fjerne dækningen for denne risiko.

Udelukkelser Sektion

Et indlysende sted at søge politik ekskluderinger findes i afsnittet udelukkelser . Nogle politikker indeholder både udelukkelser og begrænsninger. En begrænsning er en delvis udelukkelse. Det indsnævrer dækningsområdet for en forsikret risiko. For eksempel begrænser ejendomspolitikker ofte dækning for værdifulde ting som pelse og smykker til en angivet (lav) grænse.

En politik, der indeholder mere end en type dækning, kan indeholde flere lister over udelukkelser.

En separat liste gælder for hver type dækning. For eksempel indeholder en typisk kommerciel autopolitik to sæt udelukkelser, en under ansvarstækning og den anden under fysisk skadeydelse.

Nogle politikker, der indeholder flere omslag, omfatter kun ét sæt ekskluderinger. Hver udelukkelse gælder for alle omslag. Andre politikker indeholder separate undtagelser for hver type dækning og almindelige undtagelser, der gælder for alle omslag.

Undtagelser placeret andetsteds

En politik kan indeholde eksklusioner, der ikke er placeret i afsnittet udelukkelser . Her er nogle steder, hvor de ofte vises.

Definitioner

Et af de mest almindelige steder for at finde politiske ekskluderinger er sektionen definitioner . Definitioner vedhæfter specifikke betydninger til ord, så de kan indsnævre omfanget af dækningen. For eksempel definerer mange politikker et dækningsområde , som begrænser dækningen til begivenheder, der finder sted i bestemte lande. Denne definition tjener som en udelukkelse, da begivenheder, der opstår uden for de specificerede lande, ikke er omfattet. Politikker, der ikke angiver et dækningsområde, dækker generelt begivenheder, der forekommer overalt i verden.

Betingelser

Undtagelser findes også i politikafsnittet. For eksempel indeholder den ISO-handelsmæssige autopolitik en bestemmelse, der begrænser dækningen til ulykker, der forekommer i dækningsområdet . Denne bestemmelse vises i sektionen generelle betingelser , ikke definitionerne .

Påtegninger

Mange forsikringsselskaber tilføjer eksklusioner til politikker ved at vedhæfte påtegninger til fortrykte formularer. En påtegning kan tilføje en ny udelukkelse eller ændre en eksisterende.

Forsikringsaftale

Forsikringsaftalen er rygraden i en politik.Det indeholder typisk brede udsagn, der beskriver dækningen. Alligevel kan forsikringsaftalen indeholde eksklusioner. Forsikringsaftalen i standardansvarsforsikringspolitikken udelukker fx personskader eller ejendomsskader, der var kendt for visse forsikrede, inden politikken begyndte.