Forsikring af ejendom, der tilhører nogen anden

Mange virksomheder bruger, servicerer eller reparerer ejendomme, der ejes af en anden person. Hvis denne ejendom er beskadiget eller ødelagt, kan virksomheden være forpligtet i henhold til en lejekontrakt eller anden aftale om at reparere eller erstatte den. Selv hvis der ikke findes nogen kontrakt, kan virksomheden være ansvarlig for skaden som følge af en retssag indgivet af ejeren. Derfor skal virksomheder, der bruger andres ejendom, sikre sig, at ejendommen er tilstrækkeligt forsikret.

Kommercielle ejendomspolitikker

De fleste kommercielle ejendomspolitikker, herunder ISO-politikken, giver en vis automatisk dækning af personlige ejendele, der ejes af en anden. Kun personlige ejendom er dækket. Ingen dækning gælder for fast ejendom (bygninger) ejet af en anden end den navngivne forsikrede.

Denne artikel vil forklare, hvordan ikke-ejet ejendom håndteres under standard ISO-ejendomspolitik. De fleste ejendomspolitikker udarbejdet af forsikringsselskaber giver dækning, der svarer til eller bredere end ISO-formularen.

ISO-formularen dækker to kategorier af ejendomme, der tilhører en anden:

Leaset Personlig Ejendom: Dette er ejendom du har lejet og er forpligtet til at forsikre i henhold til lejekontrakten.
Ejendom af andre: Dette er ikke-lejede personlige ejendele ejet af en anden person. Denne kategori omfatter også lejede ejendomme, du ikke er forpligtet til at forsikre.

Lejet personlige ejendomme

Som mange virksomheder kan din virksomhed udleje ejendomme til brug i din daglige drift.

Eksempler er kopimaskiner, kontormøbler og byggematerialer. I nogle tilfælde kan ejendomsindehaveren kræve, at du forsikrer ejendommen mod fysisk tab eller skade.

Lad os f.eks. Leje to kopimaskiner til din regnskabsvirksomhed. Du er ansvarlig under lejekontrakten for tab eller skade, som maskinen opretholder i løbet af lejekontraktens løbetid.

Lejekontrakten kræver også, at du forsikrer kopimaskinerne under en all-risk ejendomspolitik for deres erstatningsværdi.

Lejet personlige ejendele, som du er kontraktligt forpligtet til at forsikre, dækkes automatisk som din virksomheds personlige ejendom. Denne ejendom er dækket under den grænse, der gælder for din BPP. Hvis din politik for kommerciel ejendomsret omfatter, siger en grænse på $ 100.000 for BPP, gælder denne grænse for begge følgende:

Personlig ejendom, der ejes af din virksomhed
Lejet personligt ejendom, du er forpligtet til at forsikre i henhold til vilkårene for Lejemålet

Hvis lejede ejendomme går tabt eller beskadiget, vil tabet blive værdiansat på samme måde som tab på personlige ejendele, du ejer. Det vil sige, at tab med lejede personlige ejendele vil blive værdiansat baseret på udskiftningsomkostninger eller faktisk kontantværdi, hvilken værdiansættelsesmetode der gælder for din BPP.

Hvis du lejer ejendomme til din virksomhed, skal du læse lejen omhyggeligt. Kontrakten kan holde dig ansvarlig for skader, der ikke er omfattet af din ejendomspolitik. For eksempel kan en lejekontrakt angive, at du er ansvarlig for tab eller skade "af en eller anden årsag".

Ejendom af andre

ISO-ejendomspolitikken dækker en anden kategori af ikke-ejet ejendom kaldet Property of Others.

Denne kategori indeholder begge følgende:

ejendom, der tilhører en anden, men er ikke underlagt en lejekontrakt. Et eksempel er en kopimaskine, du har lånt fra forretningen ved siden af.
ejendom du leaser, men er ikke forpligtet til at forsikre. Et eksempel er kontormøbler du har lejet, men er ikke forpligtet til at forsikre dig i henhold til lejekontrakten.

I modsætning til lejede personlige ejendele er Ejendomsretten ikke omfattet i forbindelse med personlige ejendele, du ejer. Ejerskab af andre er snarere en særskilt kategori af dækket ejendom. Den er kun dækket, hvis en separat forsikringsgrænse er angivet i din politik for andres ejendom. Hvis der ikke vises nogen grænse, kan din politik muligvis ikke give nogen dækning for Andres ejendom. Standard ISO-ejendomspolitikken indeholder en meget lav ($ 2, 500) grænse for en sådan ejendom.

Denne grænse er ikke ekstra forsikring, men er inkluderet i den grænse, der er angivet i din politik for din virksomheds personlige ejendom.

I modsætning til lejede ejendomme værdiansættes Andelsejendomme ud fra den faktiske kontante værdi. Selvom du har købt udskiftningsomkostninger for din BPP, beregnes værdien af Andres ejendom efter den faktiske kontante værdi (ikke dens udskiftningsomkostninger). Du kan købe genanskaffelsesomkostninger for Andres ejendom for en ekstra præmie.

Har brug for separat grænse

Hvis du bruger ejendom, der opfylder beskrivelsen af Andres ejendom, skal din politik indeholde en separat grænse for den pågældende ejendom. Dette er især vigtigt, hvis ejendommen du bruger, kan være dyr at reparere eller udskifte. Overvej følgende eksempel.

Mark ejer Marathon Machining, et firma, som reparerer og rekonstruerer metalbearbejdningsudstyr. En Marathon-medarbejder reparerer en drejebænk, der ejes af Larrys drejning, når han ved et uheld forårsager en brand. Maskinen er ødelagt. Mark snart lærer at drejebænken er en top-of-the-line model, der vil koste $ 75, 000 at erstatte. Marks maskinforretning er forsikret under en kommerciel ejendomspolitik. Politiske erklæringer viser en grænse på $ 25.000 for Andres ejendom. Selvom Mark har købt udskiftningsomkostninger for Andres ejendom, betaler hans politik kun en tredjedel ($ 25.000) af tabet på $ 75.000.

Ejendom Off-Premises

Kommercielle ejendomspolitikker er designet til at dække ejendomme på faste lokaliteter. De fleste giver kun en lille del dækning for ejendom, der er væk fra dine lokaler. ISO-ejendomspolitikken dækker ejendom beliggende i en bygning på (eller inden for 100 fod) et lokaler beskrevet i erklæringerne. Det giver kun $ 10.000 for Off-Premises Property.Grænsen gælder for ejendomme ejet af dig eller nogen anden (uanset om du lejer det eller ej), mens:

midlertidigt på et sted, du ikke ejer, leaser eller bruger
på et opbevaringssted, der er lejet af dig
på messe, messearrangement eller udstilling

Hvis du bruger andres ejendom væk fra dine lokaler, skal du muligvis købe ekstra forsikring. Din forsikringsselskab kan være villig til at øge grænsen i din politik for Ejendom Off-Premises.

Forsikring til flytbar ejendom

Nogle virksomheder leaser eller låne ejendomme til brug væk fra deres lokaler. Her er nogle eksempler:

En entreprenør lejer en bulldozer til brug i et byggeprojekt.
En regnskabsvirksomhed lejer bærbare computere til brug i et off-site træningsprogram.
En arkitektfirma holder en social begivenhed for kunder i lejet rum væk fra sine lokaler. Firmaet udsmykker rummet med illustrationer lånt af kunstnere.

En separat afdeling af ejendomssikring, der hedder indlandsforsikring, er beregnet til at dække løsøre. Der er mange typer indenlandske søforsikring, og hver er beregnet til at dække en bestemt type ejendom. Mange indlandspolitikker dækker automatisk ejendomme ejet af en anden end den forsikrede.

I ovenstående eksempler kunne entreprenøren forsikre den lejede bulldozer under en entreprenørs udstyrspolitik. Revisorfirmaet kunne forsikre de lejede computere under en elektronisk databehandlingspolitik. For at forsikre det lånte kunstværk kunne arkitektfirmaet købe kunstdækning.

Hvis din virksomhed bruger lejede, lejede eller lånte ejendomme væk fra dine lokaler, kan du have brug for indlandsforsikring. Spørg din forsikringsagent eller mægler hvilken type forsikring passer bedst til dine behov.

Ikke dækket af ansvarspolitik

Retssager som følge af skade på andres ejendom, som du bruger i din virksomhed, er sandsynligvis ikke omfattet af din ansvarspolitik. I Marathon Machining-eksemplet, der er beskrevet ovenfor, antager, at Marathons forsikringsgiver betaler Larry's Drejning $ 25.000 (grænsen for Andres ejendom) for skaden på drejebænken. Larry's Lathing sues Marathon Machining for de resterende $ 50, 000 for at erstatte drejebænken.

Marathon Machining er forsikret for ansvar i henhold til ISO-standardansvarspolitikken. Hvis Marathon indgiver kravet til forsikringsselskabet, vil forsikringsselskabet sandsynligvis nægte dækning. Ansvarspolitik udelukker ejendomsskade på personlige ejendele i den forsikredes pleje, forvaring eller kontrol. Drejebænken var i Marathons forældremyndighed, da ilden opstod. Således vil skaden på drejebænken være underlagt udelukkelsen.