Stress Test din pensionsplan med Monte Carlo Simulations

En Monte Carlo-simulering er en metode til at teste et resultat over en række mulige variabler. Det kan være noget som en stress test for din økonomiske fremtid. Monte Carlo simuleringer anvendes i pensionsplanlægning for at forudsige sandsynligheden for, at du vil have et bestemt pensionsindkomstniveau gennem forventet levetid.

Den typiske Monte Carlo-simulering til pensionering involverer fem variabler:

• Porteføljestørrelse
• Porteføljefordeling
• Årlig indkomst, der skal trækkes tilbage
• Inflationstabninger, der skal anvendes på den indkomne indkomst
• Tidshorisont

Simuleringen afprøver resultatet over mulige kombinationer af porteføljeafkast i betragtning af disse variabler. Du kan ændre udgifter, inflation, din tidshorisont og dine årlige udbetalinger og se, hvordan det påvirker sandsynligheden for succes.

Hvorfor Monte Carlo Simulations er vigtige for din pensionsplan

Disse simuleringer er vigtige, fordi du ikke kan vide, hvad din fremtidige porteføljeafkast bliver. Når man ser på historiske data, kan man se, at afkastet på aktier og obligationer kan variere meget over 20 års returperioden.

Du kan følge den samme tildelingsmodel som en anden pensionist, der stoppede med at arbejde fem eller ti år tidligere eller senere end du gjorde, eller du har til hensigt at. Du oplever et helt andet udfald, selvom du har foretaget ens valg. Dette kaldes sekvensrisiko.

Monte Carlo-simuleringer tester dine resultater over en bred kombination af mulige markedsafkast, og de leverer typisk et svar med hensyn til sandsynligheden for succes. Målet med pension er at have stor sandsynlighed for succes - hvilket er et lidt anderledes mål end en yngre person, der ønsker at samle rigdom og aktiver.

De fleste finansielle planlægningsprogrammer, der anvendes af fagfolk, indeholder en slags Monte Carlo-simulering. Du kan også bruge et online værktøj som det, der tilbydes af Flexible Retirement Planner gratis.

Forstå resultaterne af en Monte Carlo Simulation

Finans Logix tilbyder en gratis prøveperiode, så du kan få dine fødder våde og lære, hvad der er involveret. Den indeholder en analyse, der også indeholder andre variabler, såsom social sikring eller pensionsindkomst.

Dette test tilfælde forudsætter følgende:

• $ 300.000 af investeringer i ikke-pensionskonti
• $ 700.000 af investeringer i pensionsregnskaber
• $ 80.000 om året for leveomkostninger (ikke inklusive skatter) stigende med 3 procent om året for at holde trit med inflationen
• Pensionstidshorisont 2015 til 2047
• Investeringsallokering: 5 procent kontant, 55 procent obligationer og 45 procent aktieindeksfonde
• En forventet pension på ca. $ 24, 000 om året og sociale ydelser på omkring $ 10.000 om året.

Resultaterne viser, at denne person har en 95-procents chance for succes med at have mindst 80.000 dollars om året med inflationskorrigeret indkomst gennem året 2047.

Hvad med 5 procent af tiden, hvor planen mislykkes? I dette tilfælde antager det, at denne person ikke ændrer sin livsstil og holder ret på at bruge det samme beløb som han gjorde før pensionering.

Det er vigtigt at afprøve din plan kontinuerligt, når du går på pension, fordi du kan identificere på forhånd, hvis din sandsynlighed for svigt er stigende.

En skat advarsel

Husk, at hvis du trækker $ 50.000 af $ 80.000 fra dine pensionsregnskaber, og du er i 25-procentige skatkonsol, vil din brutto tilbagetrækning faktisk være omkring $ 66 , 667 med $ 16, 667 tilbageholdes for føderale skatter. Netto $ 50, 000 ville komme til dig.

Et afsluttende ord

Hvis du støder på et meget ringe sæt økonomiske forhold i dine førtidspensionsår, skal du muligvis foretage nogle justeringer af dine udgifter for at sikre, at 5-procent-fejlscenariet ikke opstår eller øges. I lighed med mange sundhedsmæssige situationer har du tid til at afhjælpe et lille potentielt problem, når du identificerer det tidligt. Det er nogle gange svært at identificere disse potentielle problemer uden den korrekte test, der indebærer en form for Monte Carlo-simulering.