Tips til at leve uden gæld og ingen kredit score

De fleste mennesker ser gæld som et nødvendigt onde. Den konventionelle visdom er at bruge gæld, men ikke gå ind i en gældsspiral. Alligevel er det muligt at leve - og trives - uden at bruge gæld eller bekymre sig om dine kredit score. For nogle er der ringe valg i sagen: Hvis du har dårlig kredit, har du en ulempe. Andre hader simpelthen ideen om at låne, eller deres værdier kan ikke understøtte låntagning og betaling af renter.

Fordelene ved gældsløs levevis er let at forstå, men hvis du holder op med at spille kreditspil, er tingene anderledes. Det er vigtigt at vide, hvilke udfordringer du står over for, og hvordan man kan overvinde dem. Kort sagt, hvis du ikke låne penge og tilbagebetale lån, vil du ikke have kredit - eller du vil ikke have en høj kredit score. Som følge heraf kan det være sværere at købe ting, og at komme ind i kredittenes verden kan være smertefuldt, hvis dine planer ændrer sig.

Du behøver ikke at vende tilbage til stenalderen, hvis du beslutter dig for at skifte gæld. Det er nemt at betjene i det moderne samfund - og endda at drage fordel af teknologi - uden at stole på kredit.

Spar mere, bruger mindre

En af de største udfordringer i den gældsløse livsstil er, at du skal betale for alt med kontanter, selv om det ikke nødvendigvis skal være papir kontant - det kan være et betalingskort Dette kan ikke være et problem for dine daglige udgifter og faste udgifter.

Du skal alligevel kunne dække disse ud af din indkomst. Ellers er din nuværende situation ikke bæredygtig. For større ting er det dog mere udfordrende.

Du skal spare en betydelig sum penge for at købe et køretøj uden at finansiere det, og det er endnu sværere at købe et hjem. Hvis du ikke vil låne, tager det mere tid, flere besparelser eller begge har råd til store indkøb.

Med andre ord skal du spare i flere måneder eller finde en måde at sætte flere dollars mod dit mål hver måned. For de fleste mennesker er den foretrukne løsning at vente længere på at købe og købe billigere ting. Det er ikke en dårlig tilgang til at tage, men det er ikke, hvad du vil se de fleste af dine venner og naboer gør. Du bliver nødt til at være tilfreds med de interne fordele ved et enklere ophold i stedet for de eksterne belønninger, som de fleste mennesker søger.

Sådan tilbringer du uden kreditkort

• Daglige udgifter: Til dagligdagsforbrug - dagligvarer, ærinder, underholdning og måltider - du kan betale for ting med kontanter eller et betalingskort. Kontanter gør budgettering nemt, hvis du bruger konvolutmetoden, men at holde kontanter rundt er risikabelt. Et betalingskort, der er knyttet til din checkkonto, giver dig alle bekvemmeligheder med et kreditkort, men du bruger kun penge, som du faktisk har .
• Månedlige regninger: Hvis du er vant til at betale månedlige regninger som din mobiltelefon, hjælpeprogrammer og gym medlemskab med et kreditkort, er det nemt at bryde. Skift til online faktura betalinger, så din bank sender penge til din biller, enten ved check eller elektronisk overførsel. Ligesom med et kreditkort kan du indstille ting, så betalingen går automatisk. Alternativt kan du betale disse regninger med dit betalingskort.
• Forudbetalte kort: Hvis du ikke har en checkkonto, kan du bruge et forudbetalt debetkort i stedet for et standardbetalkort. Forudbetalte kort er "indlæst" med midler, før du bruger dem, så du kan skubbe kortet eller foretage onlinebetalinger ud af din indlæste balance. Kortet holder op med at arbejde, efter at du har brugt din indlæste balance.
• Debet vs kreditkort: Uanset om de er forudbetalt eller ej, er debetkortene mere risikable for dagligdagsudgifter end kreditkort. Hvis nogen stjæler dit betalingskortnummer og opkræver gebyrer, kommer disse penge direkte ud af din checkkonto. Du er generelt beskyttet mod bedrageri og fejl, men du skal hurtigt oplyse din bank om den bedste beskyttelse. Det reelle problem er, at din konto midlertidigt kan tømmes, hvilket får dig til at hoppe over betalinger, og det kan medføre en dominoeffekt af messer at rydde op. Når dit kreditkortnummer bliver stjålet, bruger tyve kortudstederens penge - du behøver ikke betale regningen i yderligere 30 dage, hvilket giver dig tid til at rydde alt op uden at få din kontrolkonto involveret.
• Frosne midler: Debetkort kan også være problematisk, når kortet bliver swiped, før det nøjagtige beløb for dine udgifter er kendt. Dette sker typisk, når du lejer en bil eller hotelværelse, eller når du åbner en fane på en natklub. Forhandleren vil forhåndsgodkalde dit kort og midlertidigt låse op midler på din checkkonto. Disse gebyrer skal falde af efter nogle få dage, men mange afgifter kombineret med en checkkonto, der løber lavt til at begynde med, kan medføre problemer. Du kan have masser af penge, men hvis banken ikke vil lade dig bruge dine penge, vil dit kort blive afvist, og checks vil springe. Hold en ekstra buffer af kontanter i kontrol for at undgå problemer, og kontroller jeres ledige kontosaldo regelmæssigt.
• Debetkort kræves: Debetkort fungerer næsten overalt, selv når en online formular beder dig indtaste et kreditkortnummer. I sjældne tilfælde kræver et udlejningsfirma, at du bruger et kreditkort i stedet for et betalingskort for at foretage en reservation. Find ud af tid, hvilke kort der accepteres, eller hvad kravene er, hvis du kun har et betalingskort, især hvis du har brug for at leje en bil.

Køb et hjem

For nogle slutter modvilje mod låntagning ved at købe et hjem. Du kan spare op og betale kontant for de fleste ting, men boliger kan koste hundredtusindvis af dollars - hvilket ville tage årtier med ekstrem besparelse for mange købere. Hvis du beslutter dig for at få et pant, skal du arbejde lidt sværere end de fleste låntagere på grund af din manglende kredit.

• Alternativ kredit: Du skal godkendes ud fra "alternative" faktorer i stedet for en traditionel FICO kredit score for at blive godkendt til et lån. Dette begrænser antallet af långivere, du vil kunne arbejde med, fordi nogle långivere foretrækker at tænke uden for boksen. Det begrænser også de tilgængelige typer lån. Du er mest sandsynligt at finde et lån garanteret af den amerikanske regering, såsom et FHA-lån. For at bestemme din kreditværdighed vil långivere søge efter oplysninger om regelmæssige on-time betalinger, du laver, såsom leje, forsyningsselskaber og forsikringspræmier. Sørg for at du betaler i tide i mindst 12 måneder, før du ansøger om lån.
• Indkomst: En anden vigtig faktor er den indkomst, du har til rådighed til at tilbagebetale et realkreditlån. Når man laver manuel tegningsgaranti - hvilket er hvad du har brug for, hvis du ikke har traditionel kredit - långivere sandsynligvis nødt til at se din gældsindtægt under 43 procent, og lavere er bedre.
• Reserver: Det er også nyttigt at have likvide reserver på hånden - med andre ord penge i banken. Hvis du er en gældsløs savner, er du sikkert allerede der. Jo mere økonomisk sikker du er, desto mere sandsynligt er du at blive godkendt, selv uden en kredithistorie.
• Stabilitet: Långivere leder efter en sikker ting, eller i det mindste så tæt på den som de kan få. En lang historie med beskæftigelse er nyttig, fordi det tyder på, at du vil fortsætte med at tjene en konsistent indkomst. Den industri, du arbejder i, kan også være en faktor - sæsonarbejde er mindre pålidelig, mens et regeringsjob ofte betragtes som sikkert.
• Tid til at lukke: Uden traditionelle kreditscorer vil det tage endnu længere tid end normalt at få et lån. Manuel forsikring er en arbejdskrævende proces - nogen skal gennemgå og evaluere alle detaljer. Dette er en alvorlig ulempe, hvis du køber på en sælgers marked, og det kan være frustrerende. Kom i gang med processen så hurtigt som muligt, hvis du bor på et varmt marked, længe før du laver et tilbud.

Skal du opgive kredit helt?

Før du har en dårlig gæld, er det værd at vide, hvorfor du vil have en god kredit, så du kan træffe en bevidst beslutning uden at have en fuld forståelse af fordele og ulemper. Det behøver ikke at koste penge for at opbygge kredit og opretholde gode kredit score. Du betaler kun renter, når du låner penge. Hvis du ikke skal låne, skal du bruge et kreditkort til hverdagsudgifter og betale kortet hver måned. Du har en 30-dages graceperiode, før renteomkostningerne opkræves. Du betaler aldrig en øre af interesse, du vil bevare din kredit, og du vil have den ekstra sikkerhed af et kreditkort.

• Hvis du nogensinde har brug for penge , er det rart at have en solid kredit historie. Igen er gæld kun et problem, hvis det holder for lang tid. Du kan holde et kreditkort åbent for nødsituationer - bare brug det ikke til at købe mere, end du har råd til. At leve uden gæld er tiltalende, især efter at du har set hårde tider.Men hvis du nogensinde skifter dig og vil låne, skal du starte fra bunden, efter at du har ladet din kredit tørre helt op.
• Du kan ikke slette fortiden. Selvom du går uden gæld, eksisterer din kredithistorie stadig, og det kan fortsat medføre problemer. Disse fordringer vil efterhånden falde fra dine kreditrapporter, og samlere kan ikke forsøge at indsamle, efter at lovbestemmelserne om begrænsninger er gået ud, men det tager flere år.
• Udgifter er problemet. Kreditkort og enkle lån kan lokke dig ind i en gældsfælde. Ulykke og sundhedsproblemer kan gøre tingene værre. Men for nogle mennesker er problemet bare et spørgsmål om at bruge mere end de har råd til. Hvis du forlader kredit og gæld bagved, kan du hurtigt slippe af med fristelsen, men en hårdere og vigtigere opgave er at forstå, hvor dine penge går, og hvorfor du har brugt den måde, du har. Lav en plan, du kan holde fast ved, og dine chancer for succes bliver meget bedre.