Hvor sikre er dine sikre investeringer?

Alle investeringer har risiko, selv sikre. Du er udsat for følgende risici med sikre investeringer:

• Mulighed for at miste hovedstol.
• Tab af købekraft som følge af inflation.
• Illikviditet - betaler en straf for at komme til dine penge.

Lad os se på, hvordan disse tre risici påvirker, hvordan du kan bruge sikre investeringer i din plan.

1. Mulighed for at miste hovedstol med en sikker investering

Selvom det er usandsynligt, vil folk i øvrigt miste penge i sikre investeringer.

Hvordan? Nedenfor er et par muligheder.

Din bank går under

Dine indskud i banken er dækket af regeringen via FDIC-forsikring. Der er en grænse for, hvor meget der er dækket. Typisk er den første $ 250, 000 pr. Konto, pr. Institution forsikret. Forud for 2008 var denne grænse $ 100.000, men i finanskrisen blev grænsen øget, og denne stigning blev gjort permanent.

Hvis du har midler ud over dækningsgrænserne, er der få måder at få ekstra dækning på:

1. Arbejd med din bankmand for at oprette flere konto titler, f.eks. En konto med titlen i kones navn, en i mandens navn, en med fælles betegnelse mv.
2. Spred dine midler på tværs af flere institutioner. Nogle banker vil endda gøre dette for dig ved at deltage i et program, der giver dem mulighed for at placere dine penge i depositum med andre banker.
3. Brug en mæglerkonto og indeni køber cd'er fra forskellige banker. Du har $ 250.000 dækning hos hver institution, så hvis du havde fire cd'er fra fire banker, hver værd $ 250, 000, ville du have en million dollars dækket.

Din pengemarkedsfond mister værdi

Pengemarkedsfonde ejer kortfristede investeringer; nogle af disse investeringer, som f.eks. kommercielt papir, er meget kortfristede lån mellem virksomheder. De betragtes som sikre, fordi chancen for, at et selskab vil gå ud af drift i 30-120 dage før lånet kommer på grund er meget lille.

I september 2008 blev sikkerheden af ​​disse fonde sat i tvivl, da mange firmaers økonomiske sundhed kom under kontrol. For at lette bekymringerne udstedte statskassen en midlertidig garanti til personer, der havde indskud i pengemarkedsfonde. Den institution, der udsteder din pengemarkedsfond, måtte betale for at deltage i dette garantiprogram. Det program er ikke længere på plads.

Pengemarkedsfonde er beregnet til at opretholde en stabil pris på $ 1. 00 en aktie. Derudover betaler de renter, men i det nuværende lave rentemiljø betaler mange penge næsten ingen interesse overhovedet.

Din forsikringsselskabsfilosofi Konkurs

Forsikringsselskaber er ved lov forpligtet til at holde betydelige mængder kapital, der fortsat er til rådighed for at betale fordringer.Jo højere forsikringsselskabets rating er, desto sikrere er deres finansielle stilling, og dermed bedre deres evne til at betale krav.

Hvis det selskab, der udstedte en fast livrentepolitik, er underlagt, sikrer National Organization of Life & Health Insurance Guaranty Associations (NOLHGA), at forsikringspolicer overføres til en sund forsikringsgiver. Mens denne proces er indtruffet, kan din livrente blive frosset, og indtægter og revisorer kan være utilgængelige for dig, indtil overførslen af ​​aktiver til det nye selskab er afsluttet.

Aktiver i en variabel livrente betragtes som forsikringsselskabets aktiver, ikke forsikringsselskabets aktiver, og dermed er aktiver i en variabel livrente ikke til rådighed for forsikringsselskabets kreditorer i tilfælde af et forsikringsselskabs konkurs.

2. Tab af købekraft på grund af inflation

Når du vælger at foretage en sikker investering betyder det, at dit hovedinvesteringsmål er at bevare hovedstolen, selvom det betyder, at investeringen giver dig mindre indtægt eller vækst. Hvis der er ringe renteindtægter, kan du faktisk miste købekraft over tid.

F.eks. Hvis din sikre investering tjente 2% om året, og inflationen var 4% om året, selvom din hovedstol er sikker, når du går til at bruge pengene, vil den ikke købe så mange varer og tjenesteydelser som det plejede at Det betyder, at du faktisk taber købekraft.

De fleste overvejer risikoen for at miste hovedstol for at være den største risiko. Men hvis du har en lang tidsramme, kan tabet af købekraft som følge af inflationen virke som erosion og forårsage lige så meget skade. Hvis du har en lang tidsramme, skal du overveje at flytte nogle af dine langsigtede investeringer til vækst eller indkomstfrembringende valg for at undgå tab af købekraft.

3. Illikviditet - Betaling for at sikre dine sikre penge

Mange sikre investeringer indeholder afleveringsgebyrer, hvilket betyder at du betaler et gebyr, hvis du ønsker at få adgang til dine midler før forældelsesdagen. Jo længere væk løbetid, jo mindre flydende investeringen.

I tilfælde af indskudsbeviser (CD'er) kan den tidlige tilbagetrækningstrafiks være lille, såsom et gebyr på tre måneder, der er af interesse. I tilfælde af faste annuiteter kan den tidlige tilbagetrækningstrafiks være stor, f.eks. En overgivelsesgebyr så høj som ti af femten procent af dit investeringsbeløb.

En af fordelene ved bankens opsparingskonto og pengemarkedsfonde er, at pengene forbliver flydende, hvilket betyder, at det til enhver tid er gratis for dig. Hvis du er villig til at binde dine penge i længere perioder, måske ved at bruge cd'er eller annuiteter, vil du typisk tjene en højere rentesats, end du vil tjene i de mere likvide, sikre investeringer som opsparing eller pengemarkedsregnskaber.