Hvordan fastrentelån virker: sikkerhed til en pris

Lån med fast rente har renter, som ikke ændrer sig over tid. At få en fast rente er en god "standard" mulighed, fordi du altid ved, hvad dine omkostninger (og månedlige betaling) vil være.

Når du låner penge, betaler du for lånet ved at betale renter. Der kan være nogle andre gebyrer, men renten er som regel den vigtigste drivkraft for, hvor dyrt et lån er: højere priser betyder højere omkostninger. Derfor er det vigtigt at forstå, hvordan din sats fungerer, og hvis din kurs kan ændre sig.

Hvad er faste rente?

Lån kan komme med variable renter, der ændrer sig over tid, eller faste renter. Med en fast rente betaler du samme (uændret) rentesats i løbet af lånets løbetid. Dette er vigtigt, fordi renten påvirker, hvor meget din månedlige betaling vil være: hvis satsen stiger, kan dine nødvendige månedlige betalinger også stige - og du kan muligvis ikke få råd til de højere betalinger.

Desuden vil en rente, der stiger, også hæve prisen på det, du købte med lånte penge. Du vil bruge mere på interesse, men du vil ikke få mere af hvad du end købte. For at se et eksempel på, hvordan tallene ændrer sig med en højere sats, skal du tilslutte nogle tal til en afskrivningsberegner: Du vil opdage, at en højere rente fører til højere månedlige renteomkostninger (og en højere betaling).

Renterne ændres konstant, da økonomien vokser og kontrakter.

Med en fast rente er dit lån immun for disse ændringer.

Sikrede lån til en pris

Lån med fast rente er generelt sikrere end lån med variabel rente: du ved hvad du kan forvente, og du kan planlægge for fremtiden. Der er utallige historier om låntagere, der har lidt "betalingschok", når satser på deres variabel rente lå op.

Men du skal betale for sikkerhed - sikkerheden kommer ikke gratis. Fastrente lån starter typisk med højere renter end lån med variabel rente. For eksempel kan renten på en fast rente realkredit være en eller to procent højere end prisen på en regulerbar rente realkreditlån (ARM). Denne forskel kan gøre en dramatisk ændring i din månedlige betaling - og det er ofte fristende at gå til den lavere betaling (med en variabel rente).

Når faste priser fejler

Faldende satser: Sommetider er et fast rente lån det forkerte valg - men det ved du sjældent. Hvis renten falder efter at du får dit lån (og forbliver lavere i lang tid), kan en variabel rente låne have været en bedre aftale. Desværre er timingsrenterne helt uhyre vanskelige. Når det er sagt, hvis renten er på historiske højder og forventes at falde - og får du et langsigtet lån som et 30-årigt realkreditlån - det kan være fornuftigt at i det mindste overveje en variabel rente.

Refinansiering: Hvis priserne gør falder, og du har et fastrentelån, er det ikke verdens ende. Du kan altid forsøge at refinansiere til et billigere lån med lav rente. Du skal dog kvalificere dig til det nye lån, og din situation (kredit score, gældsindtægt, etc.) kan have ændret sig.

Du skal også betale lukkekostnader i mange tilfælde, og disse omkostninger vil reducere eventuelle fordele, du får ved refinansiering.

Kortsigtet forpligtelse: Fastrenter kan (nogle gange) også være mindre tiltrækkende, når du låner i en kort periode. Fordi de automatisk kommer med højere priser end lån med variabel rente, er det værd at vurdere, hvor længe du holder lånet. Nogle variabel rente lån beholder samme start sats i fem år. Hvis du forventer at slippe af med lånet før da, kan det være fornuftigt at gå til det lavere (variable) rente lån. Desværre fungerer livet ikke altid som du planlagde, så du skal have en vis sikkerhed og lykke for denne strategi at betale sig.

Typer af fastforrentede lån

Hvordan kan du få et fastrentelån? Disse lån er nemme at finde. En standard 30-årig fast rente realkreditlån er traditionelt den mest almindelige måde at købe et hjem på.

Hvis du går til en 15-årig realkreditlån, kan du få en rente, der er konkurrencedygtig med en regulerbar rente. Rentetilskud kan også komme med faste renter (men er risikabelt at bruge).

Auto lån og føderale studielån er ofte fast rente lån: du får en månedlig betaling, der ikke ændres, og du betaler ned lånebalancen over tid.

Mange personlige lån har også faste renter, men kreditkort er en vigtig undtagelse. Med kreditkort og andre kreditlinjer kan din rente ofte ændre sig (nogle gange ikke til din fordel).