Familie lån: hvordan man låner og låner med familie

Udlån penge til et familiemedlem (eller låne fra en) kan lyde som en god ide: Låntageren får let godkendelse, og eventuelle betalte renter forbliver i familien i stedet for at gå til en bank.

I mange tilfælde er familielån succesfulde - men succes kræver meget åben samtale og planlægning. Du skal håndtere de administrative forhold og den (muligvis mere komplicerede) følelsesmæssige side af tingene.

For at gøre det rigtigt skal du fokusere på tre nøgleområder:

• Beskytte dine relationer
• Beskytte långiveren (inklusive eventuelle afhængige eller arvinger) økonomisk
• At være ude af problemer med IRS

Du skal også navigere i lovlige faldgruber som lokale lovgivninger og misbrug af gældssamarbejde, men de fleste familie långivere er ikke lånhajer, så disse problemer er mindre almindelige.

Hvad er et familielån?

Et familielån er ethvert lån mellem familiemedlemmer. Det er ligegyldigt hvad pengene er til. Det er bare et lån, der ikke bruger en bank, kreditforening eller online långiver, der er uden for familien.

Disse lån skal ende i en win / win situation - en god aftale for både låntageren og långiveren - for at holde din familie intakt. Långivere især nødt til at forstå risici, deres motivation for udlån, og alternativer til at lave et lån.

Generelt vil långivere hjælpe nogen, de elsker - og det er en god start.

Men der er flere andre måder at hjælpe, herunder blot at give penge og cosigning på et lån.

Gifting: Hvis du giver pengene til dit familiemedlem uden forventning om at få tilbagebetalt, er tingene meget enklere. Du kan dog faktisk bruge disse penge en dag, og du vil måske have dit familiemedlem at være ansvarlig for sine egne udgifter. Som sagt siger nogle mennesker, at du aldrig låner til familien, medmindre du er (selv i hemmelighed) okay med aldrig at få tilbagebetalt.

Cosigning:

Du kan også lave et lån og hjælpe låntageren med at blive godkendt. Din indkomst og kredit kan være nok til at gøre det trick. Men din kredit er i fare, når du cosign, og du er måske ikke villig til at tage denne risiko. Beskyttelse af forholdet

Før du beslutter dig for at gå videre, skal du diskutere lånet

i detaljer . Hvis enten låntageren eller långiveren er gift (eller i et livslangt forhold), skal begge partnere være involveret i diskussionen. Udover låntageren og långiveren skal du tænke på enhver, der er afhængig af långiveren - børn eller andre pårørende under långiverens pleje. Der er ikke noget som er for detaljeret i disse diskussioner. Det er nemt at antage, at andre ser verden på samme måde som du gør, og det er ikke altid sandt - især når penge er involveret.Det er bedre at have et par akavede diskussioner nu end at have akavede helligdage for resten af ​​dit liv.

Långivere:

Forventer du at få tilbagebetalt? Gør det klart.

• Hvorfor udlåner du pengene?
• Hvad vil du gøre, hvis låntageren holder op med at foretage betalinger? Vil du opkræve sene gebyrer eller tage sikkerhedsstillelse?
• Hvordan og hvornår forventer du betalinger, der skal foretages (månedlig, med check, for eksempel)?
• Vil du rapportere betalinger til kreditbureauer (dette er nemmest, hvis du bruger en tredjepart til at hjælpe med lånebetjening)?
• Hvad hvis låntageren er skadet eller deaktiveret?
• Vil dette lån resultere i andre (som låntagerens søskende) arve mindre? Vil det blive taget i betragtning på tidspunktet for din død?
• Låntagere:

Har du en plan (og tilstrækkelig indkomst) til tilbagebetaling af pengene?

• Hvad forventer du at ske, hvis du ikke kan foretage betalinger en måned (eller tre)?
• Vil långiveren vide, hvordan du bruger dine penge?
• Har långiveren ret til at "foreslå", hvordan du prioriterer udgifter, vælger en karriere og bruger din tid (især hvis du ikke foretager betalinger)?
• Hvordan vil långiveren blive påvirket økonomisk, hvis du ikke kan tilbagebetale (på grund af din utilsigtede død, for eksempel)?
• Har du brug for at opbygge kredit og få betalingerne anmeldt til kreditbureauer?
• Beskyt långiveren (og afhænderne)

En långiver kan komme ud med et familielån (tjener mere end banken betaler for eksempel), men långivere er i fare. Husk at intet er sikrere end at holde penge på en FDIC-forsikret bankkonto eller føderalt forsikret kreditforening. Desuden er dine penge hurtigt tilgængelige, hvis du nogensinde har brug for at trække sig tilbage fra banken - det er ikke tilfældet med penge, du har investeret i et familiemedlem.

Du kan være sikker på, at din slægtning vil tilbagebetale, men hvad hvis de ikke gør det? Selv den mest pålidelige person kan komme i en bilulykke.

Sikkerhed:

for den største beskyttelse, insisterer på at bruge sikkerhedsstillelse til at sikre lånet. Det betyder, at du får et aktiv (som et hus eller en bil) i besiddelse og sælger det for at få pengene tilbage i et worst case-scenario. Især hvis du laver et stort lån til et boligkøb, skal du få en lien på hjemmet for at beskytte dig selv. Tal med en lokal advokat

for at diskutere dine risici og eventuelle muligheder for at beskytte dig selv. Hvis du ikke gør det, ved du ikke, hvad du ikke ved om din eksponering. Brug en skriftlig aftale

for at holde alle på samme side og for at sikre, at långiveren ikke går væk tomhændet. Lokale advokater og online-tjenester kan levere dokumenter - sørg for at de er lovlige i din stat. Skattelovgivning

IRS er involveret i alt - selv lån, du laver til familiemedlemmer. Sørg for at tjekke hos en lokal skatterådgiver før du underskriver aftaler eller laver et lån.

Långivere har lov til at opkræve en relativt lav rente. Men hvis du opkræver

for lidt, ser IRS nogen interesse, som skulle er blevet betalt som en "gave", og du skal være opmærksom på gaveafgifter.Kig efter gældende Federal Rates (AFR) og tal med din skatterådgiver, før du afregner en sats. Du skal muligvis også have visse betingelser skriftligt (og muligvis sikret med en lien) for at opfylde

andre IRS krav som fradragsret af interesse. Det er bare

to ting at overveje - din skatterådgiver kan fortælle dig mere. Låneservice

Håndtering af lån er kompliceret. Hvis du har brug for hjælp, er der flere onlinetjenester, der kan gøre processen nemmere. De vil:

Håndtere logistik over betalinger, oprette automatiske overførsler mellem bankkonti

• Rapporter aktivitet til kreditbureauer
• Giv dokumenter tilpasset din situation og din tilstand
• Giv skattedokumenter (hvis relevant) < Undersøg hver udbyder og spørg hvilke tjenester de kan og ikke kan tilbyde, før du underskriver en aftale. Du kan også arbejde med lokale advokater og virksomheder, der tilbyder de samme tjenester.