Tidlige 401 (k) Uddrag: Hvad du behøver at vide

Da din 401 (k) konto vokser i værdi, kan det være fristende at få dine hænder på dine hårdt tjente besparelser. Mange mennesker finder det svært at se deres pensionsopsparing som værende uden grænser, især da der er mere umiddelbare behov og ønsker.

Men om du har brug for en forskudsbetaling til et nyt hus, collegeundervisning for dine børn eller endda kontanter for en uventet finansiel nødsituation, er det vigtigt at gå meget omhyggeligt, når du overvejer en tilbagetrækning på 401 (k).

Hver 401 (k) tilbagekaldelse betyder at ofre vigtige fordele ved dine hårdt tjente tidligere planmæssige bidrag. De kan endda føre til højere skatter og yderligere sanktioner.

401 (k) Regler for tilbagetrækning af regler og sanktioner

En af de mest nyttige fordele ved en 401 (k) plan er, at hvert bidrag bringer skattefordele. Ikke kun er dit bidrag fradragsberettiget i dag, men dine bidrag til din konto vokser også skatteudskudt. Men disse skattefordele er kun gældende, når du overholder reglerne i planen, og disse regler begrænser alt fra, hvor meget du kan bidrage til planen årligt til, når du kan trække penge fra planen straks.

Med sjældne undtagelser er alle traditionelle 401 (k) tilbagekøb skattepligtige som almindelig indkomst, selvom Roth 401k aktiver behandles forskelligt. I en ideel situation ville du ikke hæve penge fra din 401 (k), før du går på pension.

Du betaler indkomstskat på disse udbetalinger ligesom du gjorde med hver lønkonto, du har tjent, da du var ansat. Men mange mennesker finder, at de er i en lavere skattekonsol ved pensionering end de var i deres arbejdsår, og det kan tilføje nogle relative skattebesparelser.

Men hvis du trækker penge fra din 401 (k), før du når mindst 59½ år, er du ikke alene skyldig i indkomstskat på det beløb, du trækker tilbage, men disse midler er også underlagt en yderligere 10 procent tidlig fordeling straffen skat.

Det er her ting bliver klæbende hurtigt. For nogle mennesker kan det betyde at skære det samlede beløb, du trak næsten halvt efter, efter at du betalte skatter og sanktioner! Ikke kun "mister" de penge til skat i dag, men det vil koste dit pensioneret selv endnu mere.

Undtagelser til 401 (k) Tilbagetrækningsstraffelser

Der er sagt, at der er flere undtagelser fra den 10 procents tidlige distributionsstraffe, der har til formål at lindre noget af det økonomiske tab i visse situationer. Under følgende omstændigheder er 401 (k) tilbagekøb foretaget inden du når alder 59 ½ fritaget for den ekstra straf:

• Du dør og kontoen er betalt til din modtager
• Du bliver handicappet
• Du opsiger ansættelse og er mindst 55 år gammel
• Du trækker et beløb mindre end tilladt som et fradrag for medicinsk udgift
• Du begynder stort set lige periodiske betalinger (se regel 72 (t))
• Din tilbagetrækning er relateret til en kvalificeret indenlandske relationer orden

Udbetalinger i hver af disse scenarier vil kun blive genstand for almindelig indkomstskat, ikke den yderligere 10 procent straf, men udbetalingerne skal ske i henhold til planregler og med passende dokumentation.Sørg for at uddanne dig selv om dine planers krav, før du tager en sådan tilbagetrækning.

Yderligere 401 (k) Tidlige tilbagekaldelseshensyn

Ud over de straffe og skatter, der skyldes en 401 (k) tidlig tilbagetrækning, vil du miste den potentielle fremtidige investeringsvækst for de pensionsordninger. Der er årlige begrænsninger for det beløb, du kan bidrage til en 401K plan, så du kan ikke gøre op for en tidligere tilbagetrækning senere. For ikke at nævne, ville det være meget sværere at spare nok til at "hente" på den tabte indtjening og sammensatte renter. Selv om 401 (k) lån har deres egne betydelige ulemper, kan du overveje et sådant lån, hvis du er i en finansiel nøjagtighed, og din eneste mulighed synes at være din pension. Selv med sine ulemper er et 401 (k) lån generelt at foretrække for en direkte 401K-tilbagetrækning, selvom ingen er ideelle.

Forsinkelse af dine 401 (k) Udbetalinger og RMD'er

I den anden ende af spektret kan de fleste forsinke modtage distributioner fra deres 401 (k) planer og derved maksimere fordelene ved deres udskudt skat frem til 1. april af året efter det år, hvor de når alder 70½.

Efter det tidspunkt skal du mindst trække din krævede minimumsfordeling (RMD) årligt tilbage.

Din RMD beregnes som din kontosaldo pr. Årets begyndelse divideret med din forventede forventede levetid som fastlagt af IRS i sin enhedslivsforventningstabel. Der findes en undtagelse, hvis din ægtefælle er din eneste modtager, og hun er mere end 10 år yngre end dig. Som en tidlig tilbagetrækning kommer ikke din årlige RMD med en stejl straf. Straffen for ikke at trække din RMD tilbage er 50 procent af forskellen mellem, hvad der skulle have været fordelt, og hvad der faktisk blev trukket tilbage.