Skal du bruge en fast annuitet på din kollegekonto?

For mange forældre er et børns college-konto det sidste sted, de ønsker at tage store risici på aktiemarkedet. Denne modvilje mod risiko bliver endnu mere udtalt, når der kun er få år tilbage, indtil pengene skal tappes til undervisning. Det sidste, som nogen vil have at fortælle deres barn, er, at de ikke kan gå til skolens drømme, fordi mor eller far har valgt de forkerte fonde!

Dette giver mange forældre kæmper for et konkurrencedygtigt udbytte af renteindtægter som f.eks. Cd'er, obligationer og pengemarkedsregnskaber i de sidste år før college. Så selvfølgelig når en person på et cocktailparti begynder at tale om den meget attraktive rente, de får på en udskudt fast annuitet, er ører forpligtet til at opdrætte.

Men virkeligheden er, at en fast livrente med alle sine regler bare er ikke rigtig for alle. Før du har kontanter i din Sektion 529-konto og køb en fast annuitet, er der nogle vigtige fakta at overveje:

Skatter og IRS-sanktioner på en fast livrente:

Hvis du er under 59 år, når du trækker midler fra en fast livrente, vil alle gevinster blive beskattet som almindelig indkomst og være underlagt en yderligere 10% straf. Hvis du er over alderen 59 1/2, så er der ingen 10% tidlig tilbagetrækning straf, men indkomsten er stadig underlagt almindelig indkomstskat.

Dette betyder, at i overvældende tilfælde vil over 40% af din indtjening komme tilbage til onkel Sam.

Det kan helt sikkert gøre de højere rentesatser på faste annuiteter meget mindre attraktive.

Fast annuitet overgivelsesgebyrer:

Næsten alle faste annuiteter på markedet har en overgivelsesafgift, der gælder for eventuelle tilbagekøb taget før kontraktperiodens udløb. Denne overgivelsesafgift starter ofte omkring 5% og falder hvert år som en fast livrente. Igen kan spredningen af ​​overgivelsesafgiften over blot et par års indtjening gøre det samlede lokkemiddel af en fast livrente meget mindre tiltrækkende.

Fast livrente Sikkerhed:

Mens en fast livrente plejede at bære en bestemt sikkerhedssikring, har det hele været forsvundet i de seneste tider, takket være mange forsikringsselskaber, der går konkurs eller bliver bailed ud af regeringen. I sidste ende er en fast livrente kun lige så god som forsikringsselskabet, der udsteder det. Hvis det forsikringsselskab går under, kan din faste livrente meget godt gå med det.

Skal en forælder bruge en fast livrente?

Mens en fast livrente sandsynligvis ikke er et solidt valg for de fleste forældre, er der en lille procentdel af befolkningen, der måske vil give det et andet udseende.Denne gruppe vil omfatte forældre eller bedsteforældre, der vil være over 59 ½ ½ år, når deres barn er på college, og som også forventer at være i en relativt lav skattekonsol i løbet af skoleårene. I dette tilfælde kan indtjeningen efter skat på en fast livrente lidt slå den lavere (men potentielt skattefrie) indtjening på de rentepapirer, der er tilgængelige i en sektion 529-konto eller Coverdell ESA.