Hvordan point arbejde med et lån: skal du betale point?

Et punkt er et valgfrit gebyr, du betaler, når du får et lån (normalt et boliglån). Nogle gange kaldet et rabat punkt , dette gebyr hjælper dig med at få en lavere rente på dit lån. Hvis du vil drage fordel af en lavere rente, kan det være værd at foretage denne up-front betaling. Imidlertid tager det normalt tid (i flere år) for at genvinde fordelene ved at betale point.

Hvordan Points Work

Punkter beregnes som en procentdel af dit samlede lånebeløb, og et point er en procent af dit lån.

Din långiver siger, at du får en lavere sats, hvis du betaler et point (selvom du nogle gange betaler flere point). Du skal beslutte om prisen er det værd.

For eksempel går ud fra, at du får et lån på $ 100.000. Et punkt er en procent af låneværdien eller $ 1, 000. For at beregne dette beløb multipliceres 1% med $ 100.000 (se hvordan man konverterer procentsatser til beregninger). For punkter, der giver mening, skal du have fordel for mere end $ 1, 000.

Hvorfor Pay Points?

Points hjælper dig med at sikre en lavere rente på dit lån, og renten er en vigtig del af dit lån af flere grunde.

Samlede omkostninger: Når du låner penge til at købe et hjem, betaler du mere end bare købsprisen og lukkekostnaderne - du betaler også renter. Renter er omkostningerne ved at bruge andres penge, og det kan øge ekstremt store beløb, når du arbejder med et boliglån (eller et lån med et stort dollarbeløb og mange års lån).

En lavere sats betyder, at du betaler mindre rente over lånets løbetid.

Månedlig betaling: Renten er en del af din månedlige betalingsberegning. Generelt betyder en lavere sats en lavere månedlig betaling, hvilket forbedrer din kontantstrømsituation (og dit månedlige budget). Point er en engangspris, men du vil nyde lavere månedlige betalinger i mange år fremover.

Skatter: du kan få nogle skattefordele, hvis du betaler point (men det bør ikke være det eneste du ser på). Afhængigt af din transaktion kan du få de fordele i det år, du betaler point eller over en årrække. Tjek IRS reglerne i Topic 504 - Home Mortgage Points, og tal med din lokale skatteforhandler, før du beslutter dig for noget.

Ingen af ​​fordelene ovenfor kommer til frihed - du skal betale en fastbetaling, når du får dit pant. Betalingspunkter kan koste tusindvis af dollars, og det er ikke altid let at komme op med de penge.

Skal du betale point?

Hvis du har råd til at betale pointene, skal du finde ud af , hvis det er det værd . Her er en generel tommelfingerregel: jo længere du holder lånet, jo mere attraktive point bliver.

Du skal overveje den samlede økonomiske værdi. Hvis du er den type person, der kan lide regneark, kan du bestemme det optimale valg ved at se på fremtidige værdier versus nutidige værdier. Men de fleste starter med følgende rute:

1. Find ud af hvor mange point du har råd til at betale.
2. Find ud af, hvor meget disse point vil reducere din månedlige betaling.
3. Overvej hvor mange måneder med reducerede betalinger du kunne nyde
4. Vurder, hvor meget du vil spare på interesse over flere tidsrammer (f.eks. Fem og ti år)
5. Beslut om at gå videre

Nogle tips til at hjælpe dig med at evaluere:

• Beregn, hvordan din månedlige Betalingsændringer med point
• Byg en afskrivningstabel for at se, hvordan renteomkostningerne ændres over tid (du kan også bruge gratis regnearkskabeloner til at hjælpe)
• Brug en online-point-kalkulator
• Spørg din långiver til beregninger

Et regneark eller afskrivningstabel er virkelig din bedste mulighed for at få en realistisk ide om, hvordan point vil påvirke dit lån, fordi de fleste ikke holder lån i hele 30 eller 15 år - i de fleste tilfælde vil du refinansiere dit lån eller sælge dit hus før da.