Konsolidering Lån eller Balanceoverførsel? Fordele og ulemper

Betaling af gæld er aldrig let. Men en lavere rente og mindre betalinger kan lette din belastning.

Når det drejer sig om almindelige forbrugsskulder som kreditkort og personlige lån, er to af de mest populære måder at sænke din rente på, herunder balanceoverførsler og gældskonsolideringslån.

Så hvilken valgmulighed er bedst? De har begge fordele og ulemper, men du kan træffe en uddannet beslutning, når du ser på gebyrerne for at låne og hvordan din gæld er oprettet i øjeblikket.

Kreditkortbalanceoverførsler

Overførsel af balance ved hjælp af et kreditkort er let, og ideelt kan du betale 0% renter på din gæld (i det mindste i et begrænset tidsrum). Det hjælper med at stoppe blødningen: Dine rentekostnader forsvinder, og 100% af hver betaling går i retning af at reducere din lånebalance. Betalinger med kreditkortbalancen er mest attraktive, når du ved, at du hurtigt vil betale gæld.

Du skal dog være opmærksom på nogle få ting.

Gebyrer: I mange tilfælde skal du betale et gebyr (det kan være ca. 3% af det beløb, du overfører, eller et fast beløb i dollar - alt efter hvad der er større). Eventuelle besparelser, du får fra en lavere rente, skal mere end dække overførselsgebyret. Du kan også påtage dig nye årlige gebyrer, hvis du åbner et nyt kreditkort.

Renter: De bedste renter er tilgængelige for kunder med god kredit. Du kan se attraktive tilbud i s, men du vil gerne gennemse, hvad kortudstederen faktisk tilbyder efter at have gennemgået din kredit.

Selvom du får 0% apr, kan denne sats ikke vare for længe; tjek for at se, hvad der sker efter en salgsfremmende periode.

Din kredit: Balanceoverførsels tilbud er ikke nødvendigvis dårlig for din kredit, men de kan forårsage problemer. Hver gang du ansøger om et nyt kort, långivere vil se på din kredit, og disse henvendelser kan ding ding din kredit score.

Åbning af for mange forbrugerkonti (f.eks. Kreditkort) kan også sænke din score.

Hvis du ender med at bruge et kreditkort til at overføre saldi, skal du sørge for at bruge dem som en gældsbetaling værktøj - ikke et gældsforøgende værktøj: 9 Brug ikke det kort, du har betalt off og går dybere ind i gæld. Gældskonsolidering

I stedet for at bruge kreditkort kan du også konsolidere gæld med et personligt lån, en slags sikret lån eller et P2P-lån. Et stort lån kan give dig mulighed for at kombinere flere lån og få alt på ét sted. Gældskonsolideringslån er ofte med en fast rente, så de giver større mening, når kreditkortpromotionsperioder er for korte (for eksempel kan du kun få 0% apr i tre måneder, men det tager dig tre år at betale ned din gæld ).

Gebyrer:

Du kan eller måske ikke "betale" gebyrer for gældskonsolideringslån. Med nogle lån kan du se indlysende omkostninger som forarbejdning eller oprindelse gebyrer; med andre lån vil omkostningerne være usynlige (de er indbygget i renten). Sammenlign flere lån for at finde kombinationen af ​​upfront-gebyrer og rentebelastninger, der gavner dig mest. Renter:

Den sats du betaler vil afhænge af hvilken type lån du bruger. Et personligt usikret lån vil f.eks. Have en højere rente end et boliglån. I alle tilfælde vil du sandsynligvis betale renter med en sats, der er

lavere end de normale kreditkortrenter (men "teaser" eller salgsfremmende kreditkortkurser skal være lavere - i hvert fald i et par måneder ). Hvis du skal betale gæld i flere år - hvilket er længere end nogen kreditkortfremmende - kan du måske gøre det bedre med et gældskonsolideringslån. Renter kan være

variabel (de går op og ned som kreditkort), eller de kan være faste afhængigt af dit lån. Faste satser gør det lettere at planlægge (du ved, hvad dine månedlige betalinger er for hele lånets løbetid), men faste satser kan starte højere end variable satser. Din kredit:

Når du får et nyt lån, vil en kreditforespørgsel påvirke dine kreditscorer - i hvert fald på kort sigt. På lang sigt kan nogle gældskonsolideringslån muligvis være bedre for din kredit end balanceoverførsler. Kredit score er højere, når du bruger en

blanding af forskellige typer kredit, og afdragslån gør dig mere attraktiv end en låntager, der kun er afhængig af kreditkort. Hvis du for eksempel gør alle dine lån med kreditkort, ser det ud til, at du bruger ud over dine midler til forbrugsvarer og betaler høje renter - hvilket ikke er bæredygtigt. Et gældskonsolideringslån kan tyde på, at du har forpligtet dig til at betale ned gæld, og du brugte den rigtige type gæld til det formål. Det betyder at du er en klog låntager (forudsat at du foretager betalinger som aftalt, og undgå at påtage sig mere gæld end du har råd til), så du sandsynligvis vil tilbagebetale andre lån i fremtiden.

Pantsættelse af sikkerhedsstillelse

For nogle gældskonsolideringslån må du muligvis løfte sikkerhedsstillelse. Det betyder at du giver banken tilladelse til at tage dine aktiver (f.eks. Dit hjem eller din bil) og sælge dem, hvis du undlader at tilbagebetale lånet.

Sikkerhedsstillelse kan hjælpe dig med at blive godkendt, men pantsætning af dine aktiver er risikabelt. Hvad hvis ting ikke virker som du planlagde - kan du leve uden dit hjem? Kan du komme til arbejde og tjene en indkomst uden din bil? Det er bedst at holde usikrede lån usikrede, fordi det eneste i fare er din kredit. Hvis du bruger et eget kapitallån til at udbetale usikret kreditkortgæld, vil du dramatisk

øge din risiko. Du har måske allerede gæld, der er sikret ved sikkerhedsstillelse. Hvis det er tilfældet, overvej refinansiering af disse lån separat (udover eller i stedet for at bruge en balanceoverførsel eller gældskonsolideringslån).På den anden side kan du

reducere din risiko, hvis du kan betale sikrede gæld og omdanne dem til usikrede fordringer. Sørg for, at det er værd at opkræve yderligere omkostninger. Studielån

Hvis du har studielån, skal du lave nogle lektier, før du konsoliderer disse lån eller betaler dem med ethvert personligt lån (herunder balanceoverførselskontrol). Hvis du låner ved hjælp af en hvilken som helst form for statslån, kan du miste visse fordele, som f.eks. Muligheden for at tilgive lån eller evnen til at udskyde betalinger. For flere detaljer, se Fordele ved Federal Student Loans.