Gælden ved gældsforligelse

Du har muligvis læst om gældsafvikling som et alternativ til konkurs eller en løsning på din gæld. Annoncerne lyder især lovende og læser normalt noget som:

"Reducer din gæld op til 65%!"

"Få ud af gæld på mindre end seks måneder!"

Hvem vil ikke udnytte af en sådan løsning? Gældsafvikling lover at reducere din gæld ved at forhandle med dine kreditorer, men effekten på din kredit er ikke forklaret så klart.

Hvis du overvejer gældsafvikling som en løsning på gældsproblemer, skal du først få den fulde historie.

Hvordan gældsforligelse fungerer

Processen starter, når du ringer til et gældsafregningsfirma og fortæller dem om din situation. Du giver navnene på kreditorerne og det beløb, du skylder. Gældsselskabet giver dig derefter et skøn for at reducere din gæld sammen med en ny, lavere månedlig betaling. Som rådgivet af afviklingsselskabet holder du op med at betale dine kreditorer og sender i stedet betalinger til gældsbidageren.

Gældsafregningen sætter dine månedlige betalinger til en opsparingskonto. Når kontoen er vokset til et bestemt beløb, indkalder gældsaflæggelsesselskabet dine kreditorer og begynder at forhandle om en afvikling. (Afregningen er et beløb, der er lavere end din fulde udestående saldo.)

Hvis kreditor er enig i et afregningsbeløb, betaler afregningsfirmaet kreditor og vurderer et gebyr for afregningen.

Afregningsgebyret kan være et fast gebyr eller en procentdel af den gæld, der blev annulleret.

Hvad er så dårlig gældsforligelse?

På overfladen lyder ikke gældsafviklingen så slemt. Du betaler gældsaflæggelsen, som igen betaler dine kreditorer. I sidste ende bliver alle betalte, og du kan fortsætte med dit liv.

Husk den del, hvor du stoppede betaling til dine kreditorer, mens en forlig er forhandlet? Det er den del, der kommer tilbage for at hjemsøge dig.

Kreditorer dækker typisk ikke gæld, medmindre de er et par måneder i forvejen. Det betyder, at du skal stoppe med at betale dine konti og lade dem blive forfaldne.

I mellemtiden rapporteres forsinkede betalinger til kreditbureauerne, dit kredit score falder, og du kan begynde at modtage samlingsopkald. De sene betalinger forbliver på din kredit rapport i op til syv år. Indtil du erstatter den negative betalingshistorik med nogle positive oplysninger, har du svært ved at få nye kreditkort og lån. Du kan endda få svært ved at få et job eller en god forsikringssats.

Hvis gældsafviklingsselskabet afvikler med dine kreditorer, slettes de delinquente oplysninger ikke fra din kreditrapport. I stedet opdateres din konto til noget, der viser dig afgjort, e. g. "Opladt-afregnet" eller "Betalt-afregnet."En afviklet status er næsten ikke så god som en" Betalt i fuldt "-konto.

Efter gældsafregning kan det tage et par måneder eller endog et par år at genopbygge din kredit og blive godkendt for usikret kredit. > Du kan skylde skat på afregnede gæld.

Internal Revenue Service (IRS) behandler tilgivne gæld som indkomst og forventer at du betaler indkomstskatter på den. Kreditorer skal sende dig en formular 1099-C til indberetning af annullerede gældsforpligtelser, men du skal medtage gælden i din selvangivelse, selvom du ikke modtager formularen.

Alternativer for gældsafregning

Hvis du er aktuel på dine konti eller endda kun en eller to måneder bagud, og du vil bevare en god kredit score, så er gældsafvikling ikke for dig.

Overvej forbrugerkreditrådgivning, som giver dig mulighed for at indgå en gældsforvaltningsplan med dine kreditorer. Der er mulighed for at reducere dine månedlige betalinger og dig Du kan stadig betale din saldo fuldt ud. Så længe dine betalinger fortsætter lavet i tide hver måned, forbruger kredit rådgivning ikke ondt din kredit.

Du kan udarbejde din egen betalingsplan med dine kreditorer. Hvis du har gået glip af en eller to betalinger, så spørg dine kreditorer, hvis de har et modgangsprogram for kunder, der har økonomiske problemer. (Tip: Brug ordet "modgang" i din samtale.) Du kan ofte få en midlertidig reduktion - seks måneder til et år - i din månedlige betaling og rente.