Hvordan kreditkort piggybacking virker

I årevis har forældre brugt kreditkort piggybacking for at hjælpe deres børn med at få et spring start på deres kredit. Kreditkort piggybacking henviser simpelthen til at tilføje nogen som en autoriseret bruger på dit kreditkort, normalt for at give dem et kredit boost.

I 2007 kom kreditkortpiggybacking under intens kontrol omkring tidspunktet for realkreditmeltningen. Skyggefulde kredit reparationsfirmaer og skrupelløse forbrugere brugte praksis til kunstigt at øge dårlige kredit score for at kvalificere sig til realkreditlån, som boligejere virkelig ikke havde råd til.

For et stykke tid syntes det, at fordelene ved piggybacking ville forsvinde, selv for folk, der brugte øvelsen legitimt.

Hvad er kreditkortpiggybacking?

Kreditkortspiggybacking er meget som barndomsspillet om at blive båret rundt på andres ryg, men i stedet for en ryg, er du båret på en andens kreditkortkonto. En kreditkortsindehaver tilføjer en anden person som en autoriseret bruger på deres kreditkortkonto. Så vises hele kreditten af ​​denne kreditkortkonto på den autoriserede brugers kreditrapport og indgår i deres kredit score. Ingen af ​​kortindehaverens andre kort eller lån vises på den autoriserede brugers kredithistorie, kun det ene kort.

At være autoriseret bruger på en kreditkortkonto, der har en positiv betalingshistorik, vil øge din score (givet kreditberegningsberegningen omfatter autoriserede brugerkonti i kreditscorer). På den anden side kan sene betalinger og høje kreditkortbalancer for den autoriserede brugerkonto sænke din score afhængigt af de øvrige oplysninger om din kreditrapport.

Bemærk, at ikke alle kreditkortselskaber rapporterer autoriserede brugerkonti til kreditbureauer, dels på grund af omkostningerne og dels på grund af den måde, hvorpå praksis er blevet misbrugt.

Piggybacking Abuse

Piggybacking blev en måde for folk med dårlig kredit til falske højere kredit score. Der er virksomheder, der opkræver et gebyr for at tilføje dig som en autoriseret bruger til en fremmeds positive kreditkortkonto.

Som et resultat vil du se et boost i din kredit score. Derefter kunne du bruge den højere score til at kvalificere sig til lån, kreditkort og rentesatser, du ikke ville have kunnet få ellers. Du får aldrig adgang til et fysisk kreditkort eller kontooplysningerne, det er bare fordelene ved historien, som dukker op på din kreditrapport.

Når realkreditmeltningen begyndte, indså långivere, at de var blevet bedraget og kritiseret, hvordan autoriserede brugerkonti kunne manipuleres for kunstigt at hæve kredit score. Som svar har FICO tilpasset deres eponymous score for at give långivere bedre mulighed for at forudsige svigagtige autoriserede brugerkonti.Virksomheden oprindeligt planlagt at fjerne autoriserede brugerkonti, men heldigvis for legitime autoriserede brugere valgte den mere forbrugervenlige rute.

Er Piggybacking Illegal?

Der er uenighed om, om kreditkortpiggybacking er ulovlig eller bare vildledende. Amerikansk lov siger, at enhver, der begår bank bedrageri "forsætligt udfører eller forsøger at udføre en ordning eller kunstgalleri til at bedrage en finansiel institution eller at få nogen af ​​de penge, midler, kreditter, aktiver, værdipapirer eller anden ejendom ejet af eller under en forældremyndighed eller kontrol med en finansiel institution ved hjælp af falske eller svigagtige forsømmelser, repræsentationer eller løfter. " Kriminaliteten straffes med en maksimal $ 1 million bøde eller 30 års fængsel eller begge dele.

Som kreditkort piggybacking kunne betragtes som bank bedrageri, men hidtil har der ikke været nogen officiel afgørelse om praksis.

Fungerer Piggybacking stadig?

Det er ikke så nemt at kunstigt øge din kredit score, fordi kreditbranchen er lukket i smuthullet. Nogle kreditkortudstedere rapporterer ikke autoriserede brugerkonti til kreditbureauerne, eller de rapporterer kun kontoen, når den autoriserede bruger faktisk har et kreditkort på kontoen. Kredit scoring beregninger er blevet mere sofistikeret, opdage, hvornår en autoriseret brugerkonto faktisk er legitim.