Definition : Forbrugergæld er hvad du skylder, i modsætning til hvad en virksomhed eller regeringen skylder. Det kaldes også forbrugerkredit. Det kan lånes fra en bank, en kreditforening og den føderale regering.
Der er to typer forbrugergæld: kreditkort (revolverende) og fastbetalingslån (ikke-roterende). Kreditkort gæld kaldes revolverende, fordi det er meningen at blive betalt hver måned. De pådrager disse kommer med variable renter.
De varierer med ændringer i Libor.
Ikke-revolverende gæld udbetales ikke hver måned. I stedet holdes disse lån normalt for det underliggende aktivs levetid. Låntagere kan vælge mellem lån med enten fast rente eller variabel rente. De fleste ikke-revolverende gæld er auto lån eller skole lån.
Selvom boliglån er også et enormt lån, er de ikke en slags forbrugergæld. I stedet er de personlige investeringer i boliger.
Statistik
I august 2017 voksede forbrugergælden i USA 4,2 procent til 3 dollar. 766 billioner. Det overgik sidste måneds rekord på $ 3. 753 billioner.
Af dette, $ 2. 8 billioner var ikke-revolverende gæld, og den steg 3,2 procent. Størstedelen af væksten kommer fra uddannelseslån. I juni 2017 var det $ 1. 450 billioner (seneste data tilgængelige). Den Affordable Care Act fra 2010 erstattede Sallie Mae med føderal forvaltning af skolelån. Det reducerer omkostningerne ved at eliminere mellemmanden.
Det øgede også adgangen til uddannelsesbistand. Det hjalp med at køre ikke-revolverende gæld fra 62 procent af alle forbrugsgoder i 2008 til 73 procent i 2017. (Kilde: "G-19 Report," Federal Reserve Systemets Styrelsesråd.)
Kreditkort gælden beløb sig $ 999. 7 milliarder kroner, og det steg 7,0 procent i løbet af måneden.
Kreditkortgæld ramte en rekord på $ 1. 02 billioner i april 2008. Men kreditkort gæld er kun 26 procent af den samlede gæld. Det var 38 procent i 2008.
Federal Reserve rapporterer om forbrugergæld hver måned. Her er historiske statistikker efter måned siden 1943.
Hvorfor er amerikanerne så meget gæld?
Hvorfor er gælden i Amerika så høj? Der er tre grunde.
Først kreditkortgæld steg på grund af konkurslov fra 2005. Loven gjorde det sværere for folk at indgive konkurs. Som følge heraf vendte de til kreditkort i et desperat forsøg på at betale deres regninger. Kreditkort gæld nåede sin all-time peak på $ 1. 028 billioner i juli 2008. Det var i gennemsnit $ 8, 640 pr. Husstand. Størstedelen af denne gæld var at dække uventede medicinske regninger. Se sundhedsydelser omkostninger er nr. 1 årsag til konkurs.
Recessionen begrænsede kreditkortgælden.Det faldt mere end 10 procent i hver af de første tre måneder af 2009. Under recessionen skar bankerne sig på forbrugernes udlån. Dodd-Frank Wall Street Reform Act øgede derefter reglerne over kreditkort. Bankerne skærpede yderligere kreditstandarderne. I april 2011 var kreditkortgælden faldet til et lavt beløb på $ 839. 6 mia. På trods af disse fald faldt den gennemsnitlige amerikanske husstand stadig $ 7, 055 hver.
For mere om reglerne henvises til Forbruger Finansiel Beskyttelsesagentur.
Andet, auto lån er steget så meget på grund af lave renter. Folk udnytter Federal Reserve's ekspansive pengepolitik. Fed sænket satser i 2008 for at bekæmpe recessionen. Disse lån er fra tre til fem år. Hvis låntageren ikke foretager betalinger, vil banken normalt genvinde det underliggende aktiv.
Tredje, skolelån steg under recessionen, da de arbejdsløse søgte at forbedre deres færdigheder. I 2010 gav loven om overkommelig pleje den føderale regering mulighed for at overtage studielånsprogrammet. Det erstattede Sallie Mae, den tidligere administrator. Besparelserne betød, at lånene var mere overkommelige, hvilket yderligere øgede uddannelseslån.
Skolelån er i 10 år, men nogle er så længe som 25 år.
Til forskel fra et autolån er der ikke noget aktiv for banken at bruge som sikkerhedsstillelse. Derfor garanterer den føderale regering skolelån. Det gør det muligt for bankerne at tilbyde lave renter for at fremme højere uddannelse. Regeringen opmuntrer det, fordi landet nyder godt af en dygtig arbejdsstyrke. Det reducerer landets ulighed i indkomst og skaber en sund økonomi.
Hvordan forbrugernes gæld fordeler økonomien
Forbrugergælden bidrager til økonomisk vækst. Så længe økonomien vokser, kan du betale denne gæld hurtigere i fremtiden. Det er fordi din uddannelse giver dig et bedre betalende job, og du får dig til det job. Det skaber en opadgående cyklus, der øger økonomien endnu mere.
Det giver dig mulighed for at forsyne dit hjem, betale for uddannelse og få en bil uden at skulle gemme for dem. På den måde understøtter den den amerikanske drøm.
Ulemper ved gæld
Men gæld kan være ødelæggende. Hvis økonomien går i recession, og du mister dit job, kan du gå i standard. Det kan ødelægge din kredit score, og evnen til at tage ud lån i fremtiden. Selvom økonomien forbliver robust, kan du påtage sig for meget gæld. Det er ikke kun på grund af såkaldte dårlige forbrugsvaner. Det er også et resultat af uventede medicinske regninger.
Den bedste måde at undgå ulemperne med kreditkortgæld på er at betale den hver måned. Derudover spare op til seks måneders udgifter. Det vil dæmpe dig hvis en recession rammer, du mister dit job, eller du står over for en medicinsk nødsituation.
ÅRsager og virkninger af kørsel distraheret
Virkningerne af distraheret kørsel kan ændre livet for mange chauffører og passagerer. Gennemgå årsagerne og konsekvenserne.
Modløs Arbejdere: Definition, Årsager og Virkninger
Modløs arbejdstagere er dem, der ikke tror, at der er nogen job for dem, selvom de har set i det forløbne år. Der var 421, 000 i september.
Lang sigt arbejdsløshed: definition, årsager og virkninger
Langtidsledighed er 27 uger eller mere. Det påvirker 1. 7 millioner mennesker, eller 25,5% af de ledige. Her er dens årsager og virkninger.