Alt om nedbetalinger - grundlæggende, fordele og ulemper

Når du køber noget med lånte penge (uanset om det er et hus, en bil eller en andens tid), betaler du på flere forskellige måder. For at få det rigtige lån, skal du forstå, hvad disse muligheder er, og hvordan et stykke af puslespillet påvirker de andre stykker. De typer af betalinger, du foretager, omfatter:

• En indledende forskudsbetaling
• Løbende periodiske betalinger (f.eks. Månedlige betalinger)
• I nogle tilfælde kan yderligere faste beløb (valgfrie betalinger for at reducere din gæld eller betale lånet helt ud)

Som med mange ting, , hvordan tingene starter er noget, der hjælper dig eller hjemsøger dig i de kommende år, så det er vigtigt at forstå den oprindelige forskudsbetaling. Når du har gjort det, skal du begynde at spare op, så din plan er en succes.

Hvad er en downbetaling?

Forskuddet er en up-front betaling, du foretager for at købe noget. Det er den del af købsprisen, som du betaler for dig selv (i modsætning til låntagning). Disse penge kommer fra dine egne personlige besparelser og er kontanter, du bringer til bordet. Selvfølgelig er nedbetalinger sjældent i form af faktiske papirer kontanter. I de fleste tilfælde vil du medbringe en check eller foretage en elektronisk betaling.

Nedbetalinger er ofte, men ikke altid, en del af et lån. Når du ser "nul ned" tilbud, er der ingen forskud på betaling, men det kan være klogt at lave en alligevel. Nedbetalingen dækker ofte en meningsfuld procentdel af den samlede købspris (f.eks. 20%). Resten af ​​lånet udbetales over tid med faste afdrag - medmindre du betaler lånet tidligt ved at skrive en stor check eller refinansiering.

Eksempel: Du køber et hus til $ 100, 000 (ignorerende lukkekostnader). Du har omhyggeligt sparet $ 20.000 til dette formål, og du tager med kasserens check for $ 20, 000 nedbetaling (hvilket er 20% af købsprisen). Som et resultat vil du låne $ 80, 000, som du kan betale med et 30-årigt realkreditlån.

Hvor meget skal du betale?

Du kan generelt vælge, hvor stor en udbetaling der skal foretages, og beslutningen er ikke altid let.

Nogle mennesker tror større er altid bedre, mens andre foretrækker at holde nedbetalingerne så små som muligt. Du bliver nødt til at vurdere fordele og ulemper og beslutte dig selv.

En større forskudsbetaling holder lån på et minimum. Jo mere du betaler foran, jo mindre er dit lån. Det betyder, at du betaler mindre samlede renteomkostninger i løbet af lånets løbetid, og du vil også nyde lavere månedlige betalinger. For at se, hvordan dette virker for dig selv, tag tallene fra ethvert lån, du overvejer, og sæt dem i en låneberegner. Eksperiment med at ændre lånebalancen og se hvordan de andre tal justerer.

En stor forskudsbetaling kan hjælpe dig med at reducere omkostningerne på mere end én måde.For eksempel kan du få en lavere rente, hvis du lægger mere ned. Långivere kan lide at se større nedbetalinger, fordi de lettere kan få pengene tilbage, hvis du har standard på lånet (og de opkræver mere, når deres risiko er større). Du kan også undvige realkreditforsikring og andre gebyrer med en større up-front betaling.

At have lave månedlige betalinger gør livet lettere i fremtiden. Hvis din indkomst ændres (på grund af tab af arbejdspladser, for eksempel), lavere kræves månedlige betalinger giver dig mere wiggle room. Desuden gør lave betalinger det lettere at få yderligere lån i fremtiden.

Långivere ser gerne at du har mere end nok indkomst til at opfylde dine månedlige forpligtelser, og de vurderer dette med en gældsindtægt.

Hvad hvis du har brug for adgang til pengene? I nogle tilfælde kan du låne mod uanset hvad du har købt. I eksemplet ovenfor kan du sandsynligvis ikke dyppe ind i de $ 20, 000, du investerede i dit hjem, fordi långivere tøver med at gå over 80% lån til værdi. Men hvis du oprindeligt satte ned mere end 20%, eller du har været heldig nok til at nyde prisbedømmelse, kan du måske trække nogle af pengene ud med et boliglån.

En mindre forskudsbetaling er god af indlysende grunde: du behøver ikke komme med så mange penge. At spare 20% for et hjem køb kan tage mange år. Hvis du gør tilfældigvis spare en masse, er det skræmmende at dele med alle de penge - hvad hvis der kommer noget op (din bil går i stykker, sundhedsproblemer opstår osv.)?

Hvis du lægger alle dine penge ind i et hus eller en bil, betyder det, at du har fået alle dine penge bundet i noget, der kan være svært at sælge, og nogle mennesker er ubehagelige med det.

Især når det kommer til et hjem køb, er små nedbetalinger fristende. Du kan købe flere år tidligere, og du holder kontanter til rådighed for de uundgåelige forbedringer og reparationer. Men at sætte mindre end 20% ned kan koste dig (mindst midlertidigt - se nedenfor).

Endelig vil du overveje mulighederne for omkostninger. Du foretrækker måske at bruge midlerne til andre formål, f.eks. Pensionsbesparelser eller vækst i din virksomhed.

Selvfølgelig er beslutningen personlig, og det rigtige valg afhænger af mange faktorer. Ideelt set har du en solid nødfond til at håndtere eventuelle overraskelser, og du røver ikke fra denne fond for at gøre din forskudsbetaling.

Långiverskrav

Det er ikke ualmindeligt, at långiverne fastsætter en minimumsforpligtelse (men selvfølgelig kan du betale mere, hvis du vil). Igen reducerer en større forskudsbetaling risikoen for långiver: Hvis de afskærer i dit hjem eller genoptager din bil, behøver de ikke at sælge det for top dollar for at genoprette deres investering.

Større nedbetalinger kan også have en psykologisk indvirkning. De viser at du har "hud i spillet" - og du gør . Som følge heraf er du mere tilbøjelige til at fortsætte med at foretage betalinger (gå væk ville være dyrt). Fra et andet perspektiv viser en udbetaling långivere, at du er villig og i stand til at komme op med en del af købsprisen, så de er mere villige til at godkende lån.

Hvad er nogle fælles krav? Med hjemkøb er 20% et vigtigt nummer. At betale mindst 20% giver dig mulighed for at undgå at betale for privat pant forsikring (PMI), som beskytter din långiver, hvis du har standard på lånet. Hvis du ikke kan bringe 20% til bordet, kan et FHA-lån være en levedygtig mulighed, der kræver kun 3,5% ned (men du betaler stadig for forsikring, og du vil gerne vurdere, om du er ' er i god stand til at købe).

For auto lån kan långivere kræve mindst 10% nede. Men nogle långivere er villige til at tillade op til 110% LTV (baseret på Kelley Blue Book værdier).

I de fleste tilfælde kommer nedbetalinger som "kontanter" (eller mere sandsynligt en check, postanvisning eller bankoverførsel). Men kontanter er ikke altid påkrævet. For eksempel kan jord i nogle tilfælde bruges som en forskudsbetaling, når der ansøges om et byggelån.