CD Straffe: Hvordan de arbejder og hvordan man undgår at betale

Indbetaling på en cd, før den modnes? Det kunne koste dig. Banker og kreditforeninger opkræver ofte straffe for tidlige CD-udtag. Du skal muligvis betale straffen, hvis det er din eneste mulighed, men det er værd at vide, hvordan disse sanktioner virker, og hvordan du kan undgå dem.

CD'er er store investeringer, hvis du vil holde penge sikkert. Midler kan være FDIC-forsikrede (hvor det er relevant), og du kan tjene mere interesse, end du får fra en opsparingskonto.

Men cd'er er designet til at være langsigtede investeringer. I modsætning til din checkkonto, som tillader flere transaktioner (indbetalinger og / eller udbetalinger) hver dag, skal cd'er være alene.

Hvor meget er en CD-straf?

Hvis du trækker ud tidligt, opkræver banker dig typisk en straf, der svarer til nogle af de interesser, du ville have opnået, hvis du holdt cd'en til modenhed. Du kan se det citeret som "90 dage af interesse" for tidlig tilbagetrækning. Der er ikke noget maksimumsstrafbeløb, så sørg for at du læser det fine print. En stikprøve straffeplan kan se ud:

• 11 måneders CD'er eller kortere afgift 3 måneders interesse
• 12 til 59 måneders CD'er opkræver 6 måneders interesse
• 60 måneders eller længere CD'er opkræver 12 måneders værdi af interesse

Igen satte bankerne deres egne politikker til udtryk, hvilket måske mere eller mindre var tilgivende. Tjek med din bank, før du køber en cd - og helt sikkert inden du udbetaler tidligt.

Gå væk med mindre

Ud over at gå glip af penge, som du ville have tjent, kan du faktisk tabe penge og gå væk med mindre end du er deponeret i en cd.

For eksempel er en 12 måneders CD let at forestille sig, hvis du udbetaler efter 11 måneder. Du vil nok gå med mere end du oprindeligt satte i cd'en (ikke så meget som det kunne have været, men i det mindste tjente du noget). Men hvad nu hvis du udbetaler efter 2 måneder? Du har endnu ikke tjent seks måneders interesse, og du vil aldrig - men banken vil stadig tage det beløb. For at gøre det, vil de "invadere hovedstolen" eller tage noget af din indledende indbetaling. Sådan undgår du CD-sanktioner

Hvis du absolut skal betale ud tidligt, skal du se, om der er en måde at undvige eventuelle sanktioner på.

For det første gør det aldrig ondt at spørge. Hvis du er i en venlig institution eller mindre kreditforening, kan personalet fravige straffen for dig. Hvis ikke, er alt, hvad de kan sige, "nej". Du skal gøre dette personligt (eller muligvis via telefon), hvis du vil anmode om et frafald - et automatiseret system vil sandsynligvis ikke gøre dig nogen favoriserer.

Du kan også kvalificere dig til et frafald for død, handicap, pensionering og andre livshændelser. Her er det vigtigt (endnu engang) at tale direkte med en repræsentant og finde ud af om du kan kvalificere dig til en frafald.

For at undgå straffe i fremtiden (uden at forudsige fremtiden) kan du forsøge at bruge mere fleksible muligheder. CD'er er ikke dårlige muligheder - du tjener mere for lovende at forlade dine penge alene - men der kan være bedre alternativer, hvis du fortsætter med at betale straffe.

Liquid CDs

ligner standard cd'er, men de giver dig mulighed for at trække penge tidligt ud. Der er nogle gange grænser for hvor tidligt og hvor meget, men de er værd at evaluere.

• Ladder-cd'er er en strategi, hvor du jævnligt har en CD-moden, hvilket giver dig mulighed for at tage pengene fri. For eksempel kan du have en CD moden hver tredje til seks måneder, hvilket giver dig muligheder.
• Pengemarkedsregnskaber betaler mere end opsparingskonti, men generelt ikke så meget som cd'er. Fordelen er, at du kan lave begrænsede udgifter fra kontoen ved hjælp af et betalingskort eller checkbook.
• Kreditkort er en dyr måde at låne på, men hvis du har brug for penge hurtigt, og din cd vil modne snart, koster det
• måske at lægge nødudgifter på et kort (og betale det som snart som cd'en modnes). Selvfølgelig er en meget bedre ide at holde en solid nødfond. Årsagen bag cd-sanktioner Banken forventer at holde dine penge investeret i en minimumsperiode (som 6 måneder, et år eller 5 år). Til gengæld er banken villig til at tilbyde dig en højere sats. Banken har fordele ved at have en vis sikkerhed for, hvor længe det kan bruge dine penge, og du har ikke hyppige transaktionsomkostninger med de penge.

Hvorfor kan banken ikke bare give dig den højere sats og lade dig bruge pengene, når du har lyst til det?

Fordi banken også har forpligtet sig med pengene. Banken udlåner penge til andre kunder og køber investeringer, der har løbetider som cd'er.

Hvis du efterspørger dine penge tidligt, skal banken måske betale en "straf" andetsteds. For flere detaljer, se hvordan banker tjener penge med dine penge.