Kan du holde nogle kreditkort, hvis du arkiverer konkurs?

At være ude af arbejde i længere tid er en af ​​hovedårsagerne til personfilerne til konkurs. (De andre er ubetalte medicinske regninger og skilsmisse.) Hvis du brugte dine kreditkort til at forblive fladt mens du var ude af arbejde, er det næsten umuligt at få et håndtag på den gæld uden hjælp. Dette er historien om en salgsrepræsentant, der var ude af arbejde i seks måneder:

Kære Carron:

Jeg er salgsrepræsentant for et firma, der sælger medicinsk udstyr. For to år siden var jeg ude af arbejde i ca. seks måneder. Min kone støttede familien med sit job, men tingene var stramme. Vi brugte en masse kredit for at holde os i gang og maxed ud nogle af vores kort. Vi lånte også $ 5, 000 fra hendes far.

Jeg fik endelig et job, og vi har gjort fremskridt med at nedbetale vores gæld, men det ser ud til, at vi er så langt i et hul, at vi aldrig vil kunne klatre ud . Maddie og jeg vil indgive konkurs, læg alt dette bag os og få en ny start. Før vi gør det, håber vi at du kan svare på nogle spørgsmål.

Jeg er bekymret for, hvad der vil ske, hvis jeg bliver slået af igen. Jeg vil gerne holde fast på et par af mine kreditkort bare i tilfælde. Kan vi gøre det? Hvis jeg holder disse konti åben, vil det ikke hjælpe os med at genoprette vores kredit efter konkurs?

Vi har fuldt ud til hensigt at betale Maddie's far tilbage til den $ 5, 000, vi har lånt. Jeg vil virkelig ikke liste ham som kreditor.

Hvis jeg ikke bliver afskediget, er jeg bekymret for mit firma kreditkort. Mit navn er på kortet, og jeg forstår at jeg er personligt ansvarlig for det. Jeg har balance på det lige nu, fordi jeg ikke er blevet refunderet for min sidste forretningsrejse. Hvad sker der, når jeg sender konkurs?

Tak,

Andrew

Lad os se, om vi kan tackle Andrews bekymringer:

Kan jeg holde et par kreditkort?

I et ord, "nej. "Konkurs er ikke et valg og vælger forslag. Konkurs er baseret på et retfærdighedsprincip. Alle kreditorer skal behandles ens. Det ville ikke være retfærdigt for dig at aflade den $ 5 000 balance, du skylder til First National Visa, men hold det personlige lån du låner fra kreditforeningen på arbejdspladsen. Nogle gange vil folk fortælle mig, at de ikke har angivet en kreditor, fordi kontoen havde en nulbalance. Jeg har også fået kunderne spørge mig, om de kunne holde fast på en konto for at gøre det lettere at genoprette kredit efter konkursen er overstået. Desværre ser långiverne ikke på dette på samme måde som du gør. Mange kreditorer abonnerer på tjenester, der gennemgår de konkursansøgninger landsdækkende på daglig basis. De sammenligner arkiveringen med deres egne kundedatabaser. Enhver aktiv konto, selvom den har en nulbalance, der matcher en konkurs, vil øjeblikkeligt miste sine låneprivilegier.

Det er også værd at bemærke, selvom det kan synes indlysende, vil eventuelle konti, du mislykkes i at optage i dit konkurspapir, ikke blive afladet. For at være berettiget til decharge skal kreditor være blevet underrettet om konkurs. Så du kan ikke blot angive navnet på kontoen uden adressen eller give ukorrekte oplysninger, som gør det vanskeligt for kreditor at identificere kontoen.

De fleste domstole har også fastslået, at du ikke kan aflade disse konti i en fremtidig konkurs. Hvis du opretter en saldo på disse konti, er du derfor ansvarlig for betaling, indtil loven om begrænsninger kører.

Kan jeg beskytte det lån fra min svigerfar?

Alt hvad jeg sagde den foregående sektion? Det gælder også her. I lovens øjne er lånet fra din svigerfar ikke særlig. Det har de samme karakteristika som lånet fra kreditforeningen og visumkortet. Så det princip om retfærdighed, vi talte om, ville også gælde her. Faktisk, når du handler med en insider (en person, som du har et særligt forhold til), ser retten på disse transaktioner endnu mere omhyggeligt, fordi folk har en tendens til at behandle disse forhold med favor. Men du siger, jeg vil virkelig ikke have min svigerfar at vide om vores konkurs og andre personlige aktiviteter. Jeg er bange for, at skibet har sejlet. Du åbnede dig selv, da du var enig i familielånet. I henhold til loven har din svigerfar omtrent lige mange rettigheder som enhver anden kreditor, herunder retten til information om din økonomiske situation.

For at hjælpe dig med at føle dig bedre om det, skal du dog huske på, at du kan betale ham tilbage selv når lånet er inkluderet i konkursen og afladet.

Udladning magisk ikke gør gælden forsvundet. Det lader dig kun af ethvert ansvar for at betale det. I virkeligheden giver det dig mulighed for at betale det senere, hvis du vælger. Men du kan ikke blive tvunget til at betale det af kreditor.

Undgå præferenceoverførsler:

Jeg vil her tale om præferenceoverførsler. Der er en anden måde, du kan skabe problemer med et familielån i en konkurs sag. Før konkursen, hvis du foretager betalinger på det familielån, når du har problemer med at foretage betalinger til dine andre kreditorer, behandler du ikke alle dine kreditorer retfærdigt igen. Betalingerne på familielånet hedder præferenceoverførsler. Konkursforvalteren, som er udpeget af retten til at administrere din sag, har beføjelse til at bede din svigerinde om at returnere disse betalinger. Disse penge vil gå ind i en pulje, hvorfra forvalteren betaler kreditorskader pro rata, hvilket betyder i henhold til deres procentdel af det samlede beløb. Din svigerfar kan få en del af disse betalinger tilbage, men sandsynligvis ikke så meget som han måtte vende om. Hvordan er det retfærdigt, spørger du? Det kan virke som et hårdt resultat for din svigerfar, men det giver hele din kreditorpulje en chance for at dele i den rigdom, hvor ellers de kan blive lukket.

Den moralske historie: behandle dit familielån på samme måde som du behandler Visa eller kreditforeningen.

Hvad om det pågældende kreditkort?

Så udstedte firmaet dig et kreditkort, som du bruger til at betale dine rejseudgifter. Du er bekymret for at inkludere den i din konkurs. Du har ret til at være bekymret, men du skal kun liste kortet, hvis du er ansvarlig for långiveren på balancen. Virksomhedskreditkort leveres i tre varianter, baseret på, hvem der er ansvarlig for kontoen (ikke nødvendigvis hvem betaler regningen):

Månedsklagen går direkte til arbejdsgiveren, og arbejdsgiveren er ansvarlig for at betale regningen.

• Den månedlige opgørelse går til medarbejderen, der er ansvarlig for betaling af kontoen, og søger derefter godtgørelse fra arbejdsgiveren.
• En kombination af de to. Opgørelsen går normalt direkte til arbejdsgiveren, men medarbejderen vil refundere selskabet for eventuelle personlige udgifter, hun pådrager sig.
• At oplyse eller ikke at offentliggøre?

Når du indgiver en konkurs, skal du oplyse det pågældende kort, hvis du har noget personligt ansvar over det. Hvis din virksomhed skuldrer den fulde byrde, og du ikke har noget ansvar for kontoen, skal du ikke liste kortet. Hvis du ikke er sikker på, om du er ansvarlig for betaling, skal din human resources afdeling klare det. Men det kan tyde på dig: Hvis din arbejdsgiver ikke gjorde andet end at give dig et kort (selv et med dit navn på det) og fortælle hvad du kunne købe med det, er det nok et firma udstedt kort, der ikke har noget individuel ansvar. Hvis du var nødt til at udfylde en ansøgning til kortet, ligesom du gjorde, da du ansøgte om dine andre personlige kort, så er du højst sandsynligt, at du er ansvarlig og skal oplyse denne gæld i din konkurs.

Hvad sker der med kontoen under min konkurs?

Så hvad sker der, hvis du angiver kortet i din konkurs? Næsten universelt vil långiveren lukke kontoen, så snart det bliver vind i din konkurs. Men långiveren forventer stadig betaling fra medlåntageren - din arbejdsgiver - hvis der er en balance på kontoen. Skal jeg fortælle min arbejdsgiver, at jeg indgiver konkurs?

Hvis du skal oplyse virksomhedens kreditkort, skal du tale med din arbejdsgiver, før du indleverer konkurs. Dette er ikke noget, du vil have, at dine regnskabsmæssige eller HR-medarbejdere eller din chef finder ud af, hvornår de får en meddelelse fra långiveren om, at kontoen er lukket eller en meddelelse fra konkursretten. Tanken om at skulle sidde ned med en arbejdsgiver og indrømme, at du skal indgive en konkurs, kan være ret darn skræmmende. På trods af, hvad du måske forventer, er de fleste arbejdsgivere efter min opfattelse temmelig empatisk. Hvis du arbejder for et stort firma, kan du være sikker på, at du ikke er den første medarbejder, de har haft fil i en konkurs sag. Vær også sikker på, at det er ulovligt at diskriminere en person, bare for at indgive en konkurs sag.

Alternativer Hvis virksomhedskreditkortet er i konkurs:

Hvis du ikke har din virksomhed, er det ikke ideen for dig eller din arbejdsgiver at sætte firmaets kreditkortkonto i din konkurs sag. Det er heller ikke verdens ende.Det vil kræve, at du og din arbejdsgiver kommer op med et arbejde. For eksempel: Et andet Corporate Card

• : Mange nationale banker, herunder American Express, Bank of America, Capital One, Chase og Citibank, tilbyder forretningskreditter. Din arbejdsgiver har sandsynligvis etableret relationer med en eller flere af disse og kan få adgang til virksomhedens kreditkortprogram. Det er sandsynligvis, at din arbejdsgiver skal acceptere en konto, der ikke kræver, at du påtager sig noget ansvar. Virksomhedsbetalkort
• : Din arbejdsgiver kan stille dig op med et betalingskort. Arbejdsgiverne kan ikke godt lide dette arrangement. De har færre muligheder for at kontrollere udgifterne, når pengene debiteres direkte fra en indbetalingskonto. Dit personlige betalingskort
• : Det værste tilfælde er arbejdsgiveren, der kræver at du bruger dit eget betalingskort, men refunderer dig senere. Dit personlige kreditkort
• : Jeg ved, du tænker: "Vent! Skal jeg ikke lægge alle mine konti i konkurs sagen? "Det er sandt, men der er ingen grund til, at du ikke i det mindste kan prøve at åbne en anden kreditkonto efter din konkurs sag er overstået. Faktisk begynder du sikkert at modtage tilbud, før toneren på din udledningsordre er tør. De fleste af dem vil være højt gebyr / høj rente kort eller sikrede kreditkort, men de er en måde at komme tilbage i spillet og få det stykke plastik til at have på din næste forretningsrejse. Prøv disse ideer til at etablere kredit efter konkurs.