Kan jeg kombinere mine pensionskonti?

Der er mange forskellige typer pensionskonti. Det kan blive forvirrende at holde styr på, hvad du har, og hvordan det investeres, når du har mange forskellige konti. Kan dine pensionskonti kombineres til en enkelt konto? Sandsynligvis det! Det meste af tiden kan du kombinere en hel del - og det er normalt fornuftigt at gøre det. Det hele afhænger af hvilke typer konti du har.

Hvilke typer konti kan kombineres?

Generelt kan konti, der fungerer på en lignende måde, kombineres, når du er pensioneret.

De første syv punkter på nedenstående liste fungerer på en lignende måde. Når du lægger penge i det er fradragsberettiget; Når du tager penge ud, vil det blive rapporteret på din selvangivelse som skattepligtig indkomst. Hvis du har et par forskellige konti fra de første syv emner på listen, kan de kombineres til en IRA-konto for dig. Denne proces med at kombinere konti kaldes en IRA-overførsel eller overførsel.

Pensionskonto typer:

1. IRA
2. 401 (k)
3. 403 (b)
4. 457 (b) plan
5. SIMPLE IRA
6. SEP IRA < Keogh
7. Pensionplan
8. Roth IRA
9. Roth 401 (k) (Designeret Roth-konto)
10. De to sidste punkter på listen Roth IRA og Roth 401 (k) fungerer også på samme måde som hinanden. Du får ikke skattefradrag for de penge, du indsætter, men det bliver skattefrit, og hvis du følger reglerne, bliver du skattefri, når du trækker den tilbage.

Hvis du har en Roth IRA og en Roth 401 (k), kan du, når du er på pension, rulle 401 (k) over eller i kombination med din Roth IRA.

Den ene undtagelse til at kombinere konti af samme art er, hvad der hedder en Roth-konvertering, hvor du overfører skattepligtige pensionskonto penge (fra en af ​​de første syv kontotyper) til en Roth IRA. Når du gør dette, konverteres det beløb, der er medtaget som skattepligtig indkomst, på dit skatteafkast det pågældende år.

Og hvad med punkt otte på listen, en pensionsplan? Hvis din pensionsplan giver dig mulighed for at tage en engangsbeløb, kan det faste beløb normalt rulles over lige ind i din IRA.

For en graf over, hvilke konti der kan konsolideres, se IRS Rollover Chart, som giver et godt bord, der viser dine typer konti, du kan flytte penge til og fra.

Kan ægtefæller kombinere pensionskonto?

Ægtefæller kan ikke kombinere pensionskonti. En pensionskonto skal have titlen i en persons navn. En ægtefælle kan navngives som modtager, men du kan ikke kombinere din IRA med din ægtefælle. Ved din død kan din IRA rulles over til den efterlevende ægtefælles IRA, men ikke mens du begge lever.

Hvornår kan du kombinere pensionskonto?

Hvis du

ikke længere arbejder for firmaet , hvor din pensionskonto er på, så kan denne konto rulles over til en IRA.Pensioneringskonti fra tidligere arbejdsgivere kan alle kombineres til en eller to IRA'er for dig, med fradragsberettigede bidrag flyttes til en IRA, og skattefrie Roth-bidrag flyttes til en Roth IRA. Mens du

stadig arbejder for et firma , der har en pensionsplan, kan du ikke flytte den pågældende pensionskonto andetsteds. Men mange firma-sponsorerede planer giver dig mulighed for at flytte uden for pensionskonto

til din nuværende plan. Du kan tjekke med din 401 (k) planudbyder for at se, om du kan kombinere gamle 401 (k) s eller IRA'er ved at overføre dem til din nuværende arbejdspladsplan. Hvis du har en simpel IRA, skal du vente to år efter oprettelsen af ​​din SIMPLE IRA, før du kombinerer den med en anden type pensionskonto.

Hvordan kombinerer du pensionskonto?

Når du kombinerer pensionskonti, er det bedst at overføre aktiver direkte fra en pensionskonto til en anden. For eksempel, hvis du flytter en gammel 401 (k) plan til din IRA, vil du udfylde papirarbejde, der styrer din gamle 401 (k) plan for at gøre checken betales direkte til den nye depotbank til gavn for dig. For eksempel, hvis din IRA var hos Charles Schwab, og dit navn var John Doe, så ville din 401 (k) udbyder betale checken til "Charles Schwab til fordel for John Doe. "

Er der skatter skyldige, når du kombinerer pensionskonto?

Så længe du kombinerer konti på den rigtige måde, burde der ikke være skyldige skatter. Når du flytter pensionskonto penge, vil ved depotbeviset i slutningen af ​​året sende dig en skatteformular kaldet 1099-R. Denne formular vil rapportere transaktionen som en overførsel eller distribution. Der er ikke skat på overførsler eller overdragelse, så længe overdragelsen er udført korrekt. Sommetider rapporterer en depotfører fejlagtigt en overførsel som en fordeling. Hvis en transaktion rapporteres forkert, så længe du har registreringer, der viser, at pengene gik lige ind i din nye pensionsplan, bør det ikke være et problem. Din revisor eller skattefaglig kan hjælpe dig med at rapportere den rigtige måde på din selvangivelse.

Skal du kombinere pensionskonto?

Der er mange grunde, jeg synes, det er fornuftigt at kombinere pensionskonti. Når du er gammel, er det lettere at administrere investeringerne, holde øje med de nødvendige udlodninger, lette adressebevægelser eller modtagers ændringer, og med en IRA kan du bruge sikre investeringsvalg som cd'er og individuelle obligationer, der ikke er tilgængelige med firmaplaner.