Erhvervsindkomstdækning

Driftsindtægtsdækning beskytter din virksomhed mod et tab af indkomst forårsaget af en nedlukning i din forretningsaktiviteter som følge af et fysisk tab. Denne dækning kaldes undertiden virksomhedsafbrydelsesforsikring. Det kan være skrevet alene eller i kombination med ekstra omkostningsdækning.

Mange forsikringsselskaber udbyder erhvervsløndækning ved hjælp af en standard ISO-erhvervsindkomstformular. Andre forsikringsselskaber har udviklet deres egne erhvervsindkomstformer.

De fleste af disse ligner i høj grad ISO-formularen.

Hvad er Business Income?

Inden for rammerne af ejendomsforsikring indeholder virksomhedsindkomst begge følgende:

• Nettoindkomst Den nettoindtægt, du ville have opnået, hvis intet tab var sket. Nettoresultatet er din nettoresultat eller -tab inden skat afdrages.
• Fortsatte omkostninger De normale driftsomkostninger skal du fortsætte med at betale efter tab. Eksempler er husleje, el og ejendomsskat.

Mange virksomheder tjener indkomst ved at levere en tjeneste eller sælge et produkt. Andre tjener nogle eller hele deres indkomst ved at leje lokaler til lejere. Hvis en bygning er beskadiget i det omfang det bliver ubeboeligt, vil udlejer miste den lejede indkomst, som han eller hun ellers ville have tjent.

Ved køb af indkomstdækning kan du vælge en af ​​tre muligheder:

• Forretningsindtægt inklusive lejeværdi Designet til en virksomhed, der tjener indtægter fra udlejningsaktiviteter og andre aktiviteter
• Erhvervsindkomst bortset fra lejeværdi Formålet med en virksomhed, der ikke tjener nogen lejebeløb
• Kun lejeværdi Designet til en virksomhed, hvis indkomst udelukkende er afledt af udlejning af lokaler

Lejeværdi betyder den nettoindkomst, du ville have modtaget fra lejere, hvis der ikke var sket et tab. Det omfatter den retfærdige lejeværdi for en del af de lokaler, du besætter (leje du ville have tjent, hvis du havde lejet den del af ejendommen til en lejer).

Lejeværdien inkluderer også dine fortsatte normale udgifter.

Forudsætninger for dækning

Et forretningsmæssigt indkomsttab dækkes kun, hvis alle af følgende betingelser er opfyldt:

• Indkomsttab Du har et indkomsttab på grund af en "nødvendig" suspension af din forretningsaktiviteter.
• Fysisk tab Suspensionen skyldes fysisk skade med en overdækket risiko for ejendom på de steder, der er beskrevet i erklæringerne. Dækkede farer beskrives ofte i et afsnit af din politik kaldet Årsager til tab.
• Planlagt grænse Der skal planlægges en erhvervsindkomstgrænse for de lokaler, hvor det fysiske tab finder sted.
• Genoprettelsesperiode Suspensionen skal ske i en periode kaldet restaureringsperioden (forklaret nedenfor).

A suspension opstår, hvis din forretningsoperation sænker eller ophører helt. Hvis din dækning omfatter lejeværdi, opstår der en suspension, hvis hele eller en del af de beskrevne lokaler er ubeboelige på grund af skade på en overdækket fare.

Beskadiget ejendom Behøver ikke være din

Driftsindtægt gælder for et indkomsttab, du lider på grund af fysisk skade på ejendom forårsaget af en overdækket årsag til tab. Den beskadigede ejendom behøver ikke tilhøre dig. Desuden behøver det ikke at være "overdækket ejendom" under din politik.

Antag for eksempel at du driver en renseri i en bygning, du leaser fra Leje-en-Bygningen. Din udlejer har forsikret bygningen under egen ejendomspolitik. Du har forsikret din personlige ejendom i henhold til en kommerciel ejendomspolitik, der omfatter virksomhedens indkomstdækning. Din politik indeholder en virksomhedsindkomstgrænse for dine lejede lokaler.

Senere en nat er bygningen hårdt beskadiget af en brand. Du er nødt til at lukke din virksomhed i tre måneder, indtil bygningen er repareret. Bygningen hører ikke til dig, og det kvalificeres heller ikke som "overdækket ejendom" under din ejendomspolitik. Ikke desto mindre skal den indkomst, du taber på grund af afbrydelsen af ​​din virksomhed, dækkes af din virksomheds indkomstdækning. Din indkomsttab er opstået som følge af en nedlukning af din virksomhed på grund af fysisk skade med en overdækket fare (ild) til ejendom på de steder, der er beskrevet i din politik.

Restitutionsperiode

Hvor meget indkomst du taber som følge af en virksomhedsophæng, afhænger stort set af den tid, der kræves for at reparere beskadiget ejendom. Erhvervsindkomstforsikring dækker indkomst, du taber i restaurationsperioden .

Under mange erhvervsindkomstformer begynder restaurationsperioden et par dage efter det fysiske tab har fundet sted. Denne forskel i dækningen er en type fradragsberettiget kaldet en ventetid . En typisk ventetid er 72 timer. For eksempel, hvis en brand bryder den 1. juni, begynder restaurationsperioden den 4. juni. Indtægter, du taber i de tre første dage af suspensionen, vil ikke blive dækket. Nogle forsikringsselskaber tilbyder erhvervsindkomstdækning uden ventetid.

Genoprettelsesperioden slutter typisk, når den beskadigede ejendom på de beskrevne lokaler er eller skal repareres. Hvis du flytter til en ny placering, slutter genoprettelsesperioden, når du genoptager forretningen på den nye placering.

Genoprettelsesperioden omfatter ikke øget tid, der kræves for at overholde en byggekode. Antag for eksempel at genåbningen af ​​din rengøringsvirksomhed er forsinket med to uger, fordi reparationerne skal overholde en ny byggekode. Indtægter, du taber i løbet af den yderligere to uges periode, vil ikke blive dækket.

Ekstra omslag

Erhvervsindkomstformer indeholder ofte nogle ekstra omslag. Disse er forklaret i en særskilt artikel .