Kontrollerer, at Checks Clear: Speed ​​og Risks

Check clearing er processen med at flytte penge til at fuldføre en betaling foretaget med check. Modtageren sender checken til deres bank, og banken indsamler midler fra checkskribentens bank. Processen kan ske internt, hvis checkskribenten og betalingsmodtageren begge bruger samme bank. Ellers kan formidlere som korrespondentbanker eller Federal Reserve bistå med transaktionen.

Hvis alt går godt, er processen jævn, men afhængigt af dit perspektiv kan timingen være et problem:

• Hvis du har modtaget checken, har du sikkert travlt med at rydde.
• Hvis du skrev checken, håber du måske et par ekstra dage at komme op med pengene.

Logistisk sender modtagelsesbanken eller kreditforeningen (hvor afgiften er deponeret eller indbetalt) kontoen i papir eller elektronisk form til den bank, som midlerne er trukket på, eller til et clearinghus, der ligger mellem de to banker . Forudsat at der er penge til rådighed, og der ikke er noget problem med checken, overføres pengene.

Clearing Checks du skriver

Hvor lang tid tager det en check at rydde, når du har skrevet det? Der er ikke noget enkelt svar, fordi hastigheden afhænger af flere faktorer. Det tager normalt nogle dage for de checks, du skriver for at ramme din konto (indtil det sker, er en check i det væsentlige bare en IOU), men den tidslinje komprimerer siden Check 21 loven blev vedtaget i 2004.

Hver gang du skriver en check, det er bedst at handle som om pengene ikke længere er på din konto.

Tidligere gjorde folk det ved at registrere hver transaktion i checkregistre. Det er stadig en god praksis at afbalancere dine kontrolkonti (uanset om de er på papir eller elektronisk).

Du kan være vant til at vente flere dage (eller længere) for at se penge for faktisk forlade din konto. I løbet af den tid kaldes tjekket "fremragende", og du kan potentielt bruge pengene på noget andet (men du vil bruge det to gange, begå svig og sætte dig op for overtræk).

Brug af de samme midler to gange, mens du venter på en check for at rydde, hedder "at udnytte float", og det kan føre til mange problemer.

Hvor lang tid skal du sikre, at pengene er på din konto? Det er teknisk ulovligt at skrive en check, som du ved, ikke kan rydde, så hold dig til skriftlig kontrol, når du har midler til rådighed. I praksis kan du faktisk have et par dage. Har du sendt checken, eller leveret den til en kasser hos en større forhandler? Checkout-registre er ofte udstyret med checkscannere, som øjeblikkeligt konverterer dit papircheck til en elektronisk check - og du kan være sikker på at checken bliver sendt til din bank hurtigst muligt (måske endda samme dag) .

Selvom du afleverer checken til en person (f.eks. En ven, du betaler tilbage eller en blikkenslager, der arbejder i dit hjem), kan personen bruge en mobilenhed til at deponere checken. På den anden side er der altid mulighed for, at individet eller virksomheden vil lade kontrollen samle støv i et par uger før det tages til banken for indbetaling. Desværre er der ingen måde at vide sikkert.

Hvis du vil have en grundlæggende tommelfingerregel, er det bedst at antage, at midlerne forlader din konto cirka to dage efter, at du betaler med check, men den tidsramme kan let ændres.

Brug af checks, du modtager

Hvis du har fået en betaling med check, er du sandsynligvis villig til at bruge pengene: Du kan få brug for det for udgifter, eller du kan være i tvivl om, hvorvidt checken vil eller ej hoppe. Så hvor lang tid skal du vente?

"Tilgængelig" betyder ikke ryddet: Når nogen skriver dig en check, har den "ryddet", når pengene har overført fra checkskribentens konto, og du kan bruge det. Men er det ikke altid klart , hvis eller når pengene er ankommet. Din bank vil normalt give dig mulighed for at bruge penge fra deponerede checks - og endda hæve penge - før en check faktisk har ryddet.

Men du er ansvarlig for eventuelle checks, du indbetaler, så du skal tilbagebetale alle de midler, du bruger, hvis checken springer efter, at du har taget pengene.

Føderal lovgivning (forordning CC) kræver, at bankerne i det mindste giver en del af din indbetaling til rådighed inden for få dage.

For mange ting som personlig kontrol er den første $ 200 tilgængelig inden for en arbejdsdag (hvis ikke straks), og resten bliver tilgængelig et par dage. Andre elementer, som f.eks. Udstedte checks, kassererkonti og USPS-postordrer tillader, at større beløb trækkes tilbage hurtigt.

Din bank er fri til at være mere liberal end loven kræver: Banken kan simpelthen antage, at enhver check er god og giver dig mulighed for at trække hele beløbet straks tilbage. Praktisk, ikke? Men hvis den check tipper, har du problemer. Banken debiterer din konto for at få pengene tilbage, og det kan føre til alvorlige problemer.

Hvor lang tid skal du vente, før du antager, at en check er ryddet? Der er ingen definitiv svar, men det er klogt at være forsigtig med at kontrollere, at du er usikker på. Med checks skrevet fra store banker finder du ofte (men ikke altid) finde ud af inden for få dage, hvis der er noget problem. Når checks kommer fra oversøiske konti, kan tingene tage meget længere. Din bedste chance er at kontakte din bank og få et fast svar på status for checken. Forklar dine bekymringer, og spørg, om du tager nogen risiko, hvis du bruger pengene. Du kan finde flere oplysninger under Hvor lang tid skal du vente efter, at du har deponeret en check.

For at få midler til rådighed så hurtigt som muligt, få dem deponeret: brug fjernbetjeningskontrol, når det er ledigt, og indbetaler checks tidligt på dagen for at gøre dagens afbrudstid. Din bank vil ofte fortælle dig, at dine indskud vil blive afholdt i fem dage eller så, men i mange tilfælde vil midlerne komme hurtigere til rådighed.Hvis det ikke er hurtigt nok, så prøv at spørge kundeservice eller en leder, hvis der er nogen måde at frigøre nogle af disse midler (dette kan fungere, hvis du er en etableret kunde uden historie med dårlige checks i kontoen).

Fare for "Cleared" Checks

Hvis du er i tvivl om en "cleared" check, skal du ikke bruge pengene, før du er sikker på at din bank har indsamlet de penge, det har brug for. Venter er ubelejligt, men det er heller ikke meget sjovt at håndtere en negativ kontosaldo.

Forudsat at en check er ryddet er farlig. Nogle gange giver en ærlig fejl problemer, og nogle gange udnytter kunstnere misforståelser om, hvordan kontroller er klare. En almindelig fidus involverer at betale nogen med en check (især en falsk kasserer check eller postanvisning) og bede offeret om at sende tilbage overbetalingsbeløbet eller sende pengene til en "afsender. "Ofret sender penge, der ikke eksisterer, og til sidst finder banken, at kontrollen var dårlig. Desværre beskytter bankerne ikke forbrugerne i denne situation - offeret er ansvarlig for eventuelle tab og skal tilbagebetale banken.