Hvordan vælger du en sygesikringsplan, der passer dig

De fleste af os med sygesikring er omfattet af en gruppeplan, der tilbydes af vores arbejdsgiver eller vores ægtefælles arbejdsgiver. Andre køber deres egne individuelle politikker eller har COBRA-dækning. Nogle har slet ingen dækning. Uanset om du er gift, single, har børn, unge eller gamle, har du brug for en vis sundhedsforsikring for at beskytte dig mod økonomisk katastrofe i tilfælde af alvorlig sygdom eller ulykke.

Uanset om du vælger en gruppeplan eller en individuel plan, er der vigtige valg, der skal træffes, der ikke kun påvirker kvaliteten af ​​din lægehjælp, men også din tegnebog. Lad os sortere gennem nogle af disse valg, så du kan træffe en informeret beslutning, der passer til dine specifikke behov og dit budget.

Typer af sygesikringsplaner

Der er et par forvirrende vilkår til at luge gennem, når man overvejer sygesikringsplaner, og de har alle deres egne konsekvenser at overveje. Selvom det er vigtigt at kende forskellen mellem HMO'er, PPO'er, POS-planer og Indfrielsesplaner, er det for eksempel meget nyttigt at starte med de mest almindelige planer for sygesikring. De mest almindelige typer kan grupperes i en af ​​tre kategorier:

1. Forholdsregler for gebyr for service
2. Sundhedsvedligeholdelsesorganisationer (HMO'er)
3. Foretrukne udbyderorganisationer (PPO'er)

Lad os tage et dybere dykke ind i disse tre kategorier sammen med deres grundlæggende fordele og ulemper.

1. Skadeserstatning eller gebyr for service

Traditionelle planer, der giver dig mulighed for at gå til en læge eller specialist, du vælger uden behov for henvisning, kaldes skadesløsholdelse, gebyr for service eller service (POS) planer. Med disse planer betaler forsikringsselskabet en fast del af dine afgifter, og du betaler resten.

Disse planer giver størst fleksibilitet, da de ikke fastsætter begrænsninger for de udbydere, du kan bruge og generelt ikke kræver, at du vælger en primær læge (PCP), men de bliver hårdere og sværere at finde og generelt kommer med en høj pris

Fordele ved erstatningsplaner

Den primære fordel ved en erstatningsplan er, at du kan vælge at få din lægehjælp hvor som helst du vil og fra den, du vil have, uden at få henvisninger eller forudgående godkendelser.

Ulemper ved erstatningsplaner

For at kontrollere omkostningerne skifter forsikringsselskaberne flere omkostninger til dig gennem højere præmier og fradragsrettigheder, hvilket gør erstatningsplaner dyrere for dig end HMO'er og PPO'er. Derudover kan du forventes at betale for din lægehjælp foran og derefter indgive et krav til dit forsikringsselskab til refusion, som binder dine penge og sætter dig i fare for ikke at få det tilbage.

2. Health Maintenance Organizations (HMO'er)

En HMO eller Health Maintenance Organization er en sammenslutning af sundhedspersonale og medicinske faciliteter, der sælger en fast pakke af sundhedsydelser til en fast pris. Inden for en HMO-forsikringsplan har hver patient en primærlæge, som ofte betegnes som en gatekeeper, fordi tjenester fra en specialist ikke er omfattet af planen, medmindre gatekeeper (PCP) bestemmer, at specialisten er nødvendig og udsteder en -netværk henvisning.

Som sådan er al din omsorg koordineret gennem din PCP.

Fordele ved HMO'er

Den primære fordel ved en HMO er, at dine out-of-pocket omkostninger ofte er lavere og mere forudsigelige. En anden fordel er, at kravformularer normalt ikke er nødvendige.

Ulemper ved HMO'er

Tjenesteydelser fra sundhedspersonale uden for netværket dækkes generelt ikke, undtagen i tilfælde af en reel nødsituation. En anden ulempe for nogle er, at serviceydelser fra specialister kræver en henvisning fra din primære læge, hvilket kan kræve en ekstra læge aftale. Under en HMO-plan kan nogle ydelser være begrænset til ambulant psykiatrisk sundhedstjeneste. Mens denne risiko eksisterer under en forsikringsplan i en HMO, kan du muligvis ikke modtage den lægebehandling, du har brug for, heller ikke fordi den ikke er dækket, eller fordi din PCP ikke udsteder den nødvendige henvisning.

3. Foretrukne udbyderorganisationer (PPO'er)

En PPO eller foretrukket udbyderorganisation indeholder det administrerede plejeaspekt af en HMO, men med den ekstra fleksibilitet i at kunne gå udenfor netværket af sundhedspersonale og faciliteter til enhver sundhedspersonale efter eget valg, når du føler det nødvendigt. Når du går uden for netværket, er dine fordele mindre, og du betaler mere ud af din egen lomme end du ville, hvis du havde opholdt sig i netværket, men du får stadig en vis dækning (i modsætning til en i en HMO). Hvis fleksibilitet og valg er vigtige for dig, kan en PPO være et godt valg, hvis det er tilgængeligt for dig.

Fordele ved PPO'er

Den primære fordel ved en PPO er, at du har mere fleksibilitet end du ville i en HMO, men ikke så høj af omkostninger forbundet med en erstatningsplan.

Ulemper ved PPO'er

Den primære ulempe ved en PPO er, at det kan være sværere at forudse dine out-of-pocket omkostninger.

Hvor kan jeg få sygesikring?

De fleste får deres sygesikring gennem en gruppeplan sponsoreret (og ofte i det mindste delvist betalt) af deres arbejdsgiver eller en ægtefælles arbejdsgiver. Men mange små arbejdsgivere tilbyder ikke sygesikring. Hvis din virksomhed er en af ​​dem, kan du muligvis få gruppesikring gennem medlemskab i en fagforening, fagforening, klub eller anden organisation, der tilbyder sygesikring til medlemmer.

Hvis du ikke kan finde gruppedækning, kan du købe en individuel politik, som tidligere var ekstremt cost-prohibitive for mange. Et af hovedmålene med den overordnede omsorgslov (også kendt som ACA og Obamacare) var at revidere det enkelte sygesikringsmarked og gøre individuelle planer for overkommelige priser.Du kan nu søge gennem ACAs sygesikringsudveksling (også kaldet markedspladser) via HealthCare. gov hvor du kan søge og sammenligne politikker og se om du er berettiget til subsidier. Du kan stadig vælge individuelle planer, der tilbydes direkte fra en forsikringsselskab eller en agent eller mægler (kaldet bytteplaner).

Når du vælger en sygesikringsplan, er det bedst at sammenligne alle dine muligheder nøje ved at sammenligne fordele og omkostninger og bestemme hvilke fordele der er vigtigst for dig. Det kan være nyttigt at bruge en forsikringsagent, som skal være fortrolig med de politikker, der tilbydes i dit område, og fordelene og omkostningerne ved hver.