Hvordan arbejder ballonglån? Hvad bruges de til?

Et ballonlån er et lån, der i sidste ende bliver betalt med en stor betaling (i modsætning til løbende at foretage den samme betaling, indtil saldoen er betalt). Generelt vil du lave relativt små månedlige betalinger, men disse betalinger er ikke nok til at betale lånet, før det kommer på grund. På et tidspunkt kræves en endelig betaling for at slippe af med lånet, og at betaling (ballongbetaling) kan være ekstremt stor.

Flere traditionelle lån (såsom 30-årige fastforrentede realkreditlån og 5-årige auto lån) er fuldt afskrevne lån. Med disse lån, du betaler ned lånet saldo gradvist i løbet af hele løbetiden af ​​lånet; Størstedelen af ​​lånet bliver betalt i de senere år, mens rentekostnadene er de højeste i de tidlige år (du kan endda betale mere i renter end du betaler til balancen hver måned). Med et ballonlån vil du dog stadig betale for det meste interesse for et par år, og så vil du spole frem og foretage en stor betaling for at udslette den resterende lånebalance.

Antallet af tid før din ballon skyldes varierer, men 5 til 7 år er en fælles tidsramme.

Hvad sker der, når ballonen skyldes?

Hvis du overvejer et ballonlån, er det vigtigt at planlægge den dag, hvor din ballongbetaling skal betales. Gør dette før du selv ansøger om lånet, og husk på, at tingene ikke altid fungerer som planlagt.

I de fleste tilfælde tager låntagerne en af ​​nedenstående handlinger:

Refinansiering: Når ballongbetalingen forfalder, er en mulighed at betale det ved at få et andet lån. Med andre ord, refinansiere du. Så starter du et helt nyt lån med en længere tilbagebetalingsperiode (måske yderligere 5 til 7 år, eller du kan refinansiere et boliglån til et 15 eller 30-årigt realkreditlån).

Du skal kunne kvalificere dig til det nye lån, så din kredit, indtægter og aktiver skal være i god form, når din ballonbetaling skal udbetales.

Hvis du refinansierer og strækker lånet, skal du huske, at du ender med at betale mere i renter fordi du låner i længere tid. Forhåbentlig vil renten være den samme som de var, da du først lånte (eller lavere), når du refinansierer; Hvis ikke, ville det have været bedre at bruge et traditionelt afskrivningslån.

Sælg aktivet: En anden mulighed for at håndtere ballonbetalingen er at sælge det, du købte med lånet. Hvis du har købt et hjem eller en bil, kan du sælge det og bruge provenuet til at afbetale lånet fuldt ud. Selvfølgelig forudsætter dette, at aktivet er tilstrækkeligt nok til at dække lånebalancen; I bolig- og realkrisen fandt nogle låntagere, at deres hjem var meget mindre værd end de skylder.

Betal det: Hvis pengestrøm ikke er et problem, kan du simpelthen betale lånet, når det kommer til grund.Dette er sjældent en levedygtig mulighed - det er derfor du har lånt i første omgang - og ballonbetalinger kan være titusindvis af dollars (eller flere). Der kan dog være en situation, hvor du er sikker på at du har de penge, du har brug for.

Igen er det dejligt at planlægge for fremtiden, men du skal også have en backupplan, hvis tingene ikke fungerer som du forventede. Overvej hvad der står på spil, hvis du er nødt til at sælge for mindre end du skylder: Din kredit vil lide, og du skal muligvis tilbagebetale et lån, som du ikke længere nyder godt af, hvis det er et rekurslån.

Hvad anvendes ballonglån til?

Du kan komme på tværs af ballonlån i forskellige situationer, herunder:

Businessfinansiering: Ballonlån bruges nogle gange til købsvirksomheder eller finansieringsvirksomheder. Især for nye virksomheder er der mangel på kontanter, og virksomheden har ingen kredithistorie (derfor er det vigtigt at bygge kredit for din virksomhed). Sælgere eller långivere kan tilbyde et lån, der er lettere at håndtere, og som giver den nye virksomhedsejer mulighed for at vise, at hun vil foretage betalinger som aftalt: Betalinger kan beregnes som om lånet ville blive betalt over 10 år (så den månedlige betaling er forholdsvis lille), men en ballongbetaling skyldes efter 3 år.

Efter 3 års rettidige betalinger skal køberen have en nemmere tid at få godkendelse fra en bank.

Hjem køb: ballon lån kan også bruges til at købe et hjem. I nogle tilfælde beregnes en betaling som om du har et afskedigende 30-årigt realkreditlån (og en del af lånebalancen er betalt), men en ballongbetaling er forfalden efter 5 eller 7 år. I andre tilfælde betaler låntagere kun renter indtil ballongbetalingen forfalder. Denne fremgangsmåde kan gøre månedlige betalinger mere overkommelige, men det er risikabelt: du skylder en masse penge en dag, og du vil miste dit hjem og ødelægge din kredit, hvis du ikke kan komme op med kontanter .

Auto lån: Du kan endda finde auto lån, der indeholder ballonbetalinger, og ideen (som med ethvert andet lån) er at finde en lavere månedlig betaling for køberen. Med biler er ballonlån særlig risikabelt, fordi biler er afskrevet aktiver - de taber værdi over tid ("så snart du kører fra forhandlerpartiet" som de siger). Så i 5 år er du tilbage med en bil, der er meget værd, end du har betalt for det, og du skal betale det meste af det du lånte. Du kan prøve at sælge bilen, men du får måske ikke nok til at dække lånet - så du skal skrive en check (det er ikke altid nemt at sælge en bil, som du stadig skylder penge på). Et andet alternativ er at refinansiere og strække lånet ud i nogle få år, hvilket efterlader dig på hovedet. du vil næsten helt sikkert skylde mere end bilen er værd i det tilfælde.