Yderligere forsikrede: primær og ikke-bidragsmæssig

Mange kontrakter, der anvendes i erhvervslivet, kræver, at en part giver en anden en ansvarsforsikring, der er primær og ikke-bidragende . En lille virksomhedsejer kan støde på dette krav i en byggeledning, en byggeaftale eller en anden kommerciel kontrakt. Her er et typisk scenario.

Eksempel

Beth ejer Body Beautiful, en populær skønhedssalon og spa. Beth driver sin virksomhed ud af en kontorsuite, som hun leaser fra Premier Properties, bygherren.

Beths nuværende lejemål udløber i tres dage, og hendes udlejer har sendt hende en ny til at underskrive.

Som Beths nuværende lejekontrakt indeholder den nye kontrakt en erstatningsaftale og et krav om køb af forsikring. Erstatningsaftalen fastslår, at Body Beautiful er ansvarlig for krav mod Premier Properties, der skyldes spaens uagtsomhed. Forsikringsbestemmelsen kræver, at Body Beautiful køber en generel ansvarspolitik, som omfatter kontraktmæssig ansvarsdækning. Politikken skal dække Premier Properties som en ekstra forsikret for tredjeparts krav, der opstår ud fra Bet's brug af kontorpakken. Desuden skal ansvarsdækningen Beth lever være primær og ikke-bidragsmæssig.

Beth er mystificeret. Hendes eksisterende kontrakt kræver ikke, at ansvarsdækningen er primær og ikke-bidragende. Hvad betyder dette?

Dækning af ansvar er primær

Næsten alle ansvarspolitikker indeholder en bestemmelse om, at de giver primær dækning.

Det vil sige, at en ansvarspolitik giver dækning i første linje i tilfælde af et dækket krav eller en dragt.

Selv om en ansvarspolitik normalt er primær, giver den overdækning til bestemte typer krav. Dette er krav, der er mere passende dækket af anden eksisterende forsikring. En ansvarspolitik dækker for eksempel krav mod dig, der skyldes brandskader på lokaler, du leaser.

Hvis du ved et uheld forårsager en brand i en bygning, du lejer, og din udlejer hævder dig for skaden, skal din ansvarspolitik dække kravet. Men hvis du har købt brandforsikring på vegne af din udlejer, gælder forsikringen først. Din ansvarspolitik gælder som sekundær dækning.

Primær og ikke-bidragsberettigede

I det foregående eksempel kræver Premier Properties primært dækning under spaansvarspolitikken, selvom den politik, der allerede er , er primær. Hvorfor? Premier er bekymret for sin egen ansvarsdækning.

Premier har købt en ansvarspolitik for at beskytte sig mod krav, der skyldes uagtsomhed, som den begår i forbindelse med ejendomsretten. Premier vil ikke have sine politiske grænser brugt til at betale krav, der skyldes uagtsomhed begået af Body Beautiful.Premier ønsker at sikre sig, at hvis det sagsøges på grund af en ulykke forårsaget af spaens forsømmelighed, dækker spaansvarspolitikken kravet. Premier ønsker også at sikre, at dens politik ikke betaler nogen del af tabet.

Det primære og ikke-bidragspligtige sprog i kontrakten er designet til at beskytte Premiers ansvarsdækning. Det sikrer, at hvis et krav indgives mod Premier, der skyldes spaens forsømmelighed:

• vil kravet blive betalt af spaansvarspolitikken; og
• vil spa-forsikringsselskabet ikke bede Premieransvarsforsikringsselskabet om at bidrage til tabsbetalingen.

Primær og ikke-bidragsmæssig godkendelse

En typisk ansvarspolitik bruger ikke ordet noncontributory . Når en kontrakt fastslår, at ansvarsdækning skal være primær og ikke-bidragsmæssig, skal en primær og ikke-bidragspligtig godkendelse indsættes i politikken.

Påtegningen tjener to formål. For det første sikrer den, at ansvarsdækningen til den ekstra forsikrede er primær. Det vil sige, hvis der opstår et krav, der er dækket af den supplerende forsikrede påtegning, vil forsikringsgiveren betale tabet uden at vente på, at den ekstra forsikredes forsikring betaler.

For det andet bekræfter påtegningen, at forsikringstagerens forsikringsselskab ikke vil søge bidrag fra anden forsikring til rådighed for den ekstra forsikrede.

Med andre ord, hvis et tab er dækket af den supplerende forsikrede påtegning, vil forsikringstagerens forsikringsselskab ikke bede den ekstra forsikredes forsikringsselskab om at betale en del af det.

Sådan virker det

Følgende eksempel viser, hvordan den primære og ikke-bidragspligtige påtegning beskytter den ekstra forsikrede og forsikringsselskabet.

Jane er kunde hos Body Beautiful. En dag nærmer Jane sig spaen, når hun rejser over et stykke løs tæppe uden for spaens hoveddør. Jane falder og bryder hendes ankel. Jane hævder Body Beautiful og Premier Egenskaber for kropsskade, der hævder at begge var uagtsomme. Hendes kostume hævder, at spa-medarbejdere havde været opmærksomme på det løse tæppe i flere måneder, men havde ikke gjort noget for at eliminere risikoen. Drakten hævder også, at Premier Properties var ansvarlig for at opretholde tæppet, men undlod at gøre det.

Premier Properties er opført som en ekstra forsikret i en godkendelse, der er vedhæftet Body Beautifuls ansvarspolitik. Påtegningen dækker Premiers ansvar for ejerskab, vedligeholdelse eller brug af den del af bygningen, der udlejes til Body Beautiful. Spaansvarspolitikken indeholder primær og ikke-bidragspligtig påtegning.

Beth sender retssagen til sin ansvarsforsikringsselskab. Drakten afvikles efterhånden til $ 20, 000. Forsikringsselskabet betaler $ 10.000 på vegne af spaet og $ 10.000 på vegne af Premier Properties. Når Beths forsikringsselskab har betalt forliget, kan det ikke forsøge at tilbagekøbe sin tabsbetaling ved at subrogere mod udlejeren eller dets ansvarforsikringsselskab. Beths forsikringsselskab har aftalt via godkendelsen, at det ikke vil søge bidrag fra enhver anden forsikring til rådighed for Premier Properties.