Fem spørgsmål om konkurs og pensionering

Uanset om du sparer for pensionering eller allerede er pensioneret, kan gælden sætte dine besparelser i fare. Disse dage vender flere og flere seniorer til konkurs. Faktisk er seniorer det hurtigst voksende segment af konkursfilister i USA, ifølge en undersøgelse fra 2010 af lovprofessor John Pottow ved University of Michigan. Pottow analyserede årtier af konkursdata og fandt antallet af konkursfiltre 65 år og over fordoblet fra 2,1% i 1991 til 4,5% i 2001, derefter hoppede til 7% i 2007.

Dette synes måske at være fornuftigt, når du overvejer de stigende omkostninger i forbindelse med sundhedsudgifter, men faktisk er den reelle skyldige bag denne stigende tid for konkurs ikke medicinsk gæld, men kreditkort gæld.

Så hvad sker der med dine pensionskasser i konkurs inden du går på pension? Hvad med pensionen? Er din sociale sikring i fare? Er konkurs endog fornuftig for seniorer? Her er svarene på fem fælles spørgsmål om pension i konkurs.

1. Vil indgivelse af konkurs påvirke mine pensionskasser?

Sandsynligvis ikke. Uanset hvor meget du har sparet i din 401 (k), 403 (b), 457 (b), Keogh eller anden fortjeneste eller ydelsesbaseret pensionsordning, kan pengene i disse pensionsregnskaber ikke berøres af kreditorer, hvis du fil Kapitel 7 konkurs, og de vil heller ikke påvirke det beløb, du betaler tilbage, når du indgiver Kapitel 13 konkurs. Hvis du har penge gemt i en IRA, Roth IRA, SEP IRA eller SIMPLE IRA, er midlerne også generelt fritaget for kreditorer, men op til en vis grænse.

Fra april 2013 var denne grænse $ 1. 2 millioner (eller $ 1, 242, 475, for at være præcis). Den tilpasser sig med tiden for leveomkostningerne.

2. Hvad hvis jeg allerede er i pension og tager udlodninger?

Hvis du tager indtægter fra dine pensionsregnskaber, er disse penge mere tilgængelige for kreditorerne. Men det afhænger af, hvor meget indkomst du har brug for til at dække dine leveomkostninger.

For personer, der arkiverer Kapitel 7-konkurs, kan alt andet end hvad du har brug for for at støtte dig selv være retfærdigt spil til kreditorer. For dem, der indgiver Kapitel 13-konkurs, vil indtægterne fra din pensionsplan eller planer sandsynligvis blive medtaget ved fastsættelsen af, hvor meget du har råd til at tilbagebetale din gæld.

3. Kan kreditorer komme til min sociale sikringsindkomst?

Teknisk er socialsikrings- og invalideindkomst beskyttet under føderal lov fra at blive garneret af kreditorer. Når pengene har ramt din bankkonto, er pengene dog modtagelige for potentiel garnering. Den gode nyhed er, at bankerne ifølge en 2011-regel skal vide, om føderale fordele er inkluderet i en konto, inden de garnerer aktiverne indenfor. Hvis der indgår socialsikring eller lignende offentlige ydelser, er ydelser på to måneder beskyttet mod garnering.Nogle personer spiller det sikkert ved at holde socialsikringsindtægter på en særskilt konto, så det er klart, at aktiverne er adskilt fra andre.

4. Kan jeg lindre lægehjælp gennem konkurs?

Ja, hvis du kvalificerer dig til kapitel 7 i konkurs, regnes dine medicinske regninger eller sundhedsrelaterede gæld blandt de typer af gæld, der kan aflades (med andre ord: fuldstændigt udslettet).

Kreditkort gæld, personlige lån, brugsregninger, advokatgebyrer og nogle domstole kan også aflades. Realkreditlån, bilbetalinger, skattelettelser og andre skatkammerbeviser, børnebidrag og de fleste lån til studerende lån er regninger, der generelt ikke kan afskrives i en kap. 7-konkurs. Hvis du ikke kvalificerer dig til kapitel 7, fordi du har indkomst til at opfylde disse forpligtelser, kan du overveje kapitel 13. Under denne type konkurs skaber du tilbagebetalingskreditorer, herunder lægeudbydere, over tid.

5. Er konkurs en god ide for seniorer?

Det afhænger af din situation. Hvis du drukner i ubetalte medicinske regninger eller kreditkortinteresse og forsinkede gebyrer, kan konkurs tilbyde en vis lettelse. Men nogle seniorer kan betragtes som "dømmesikre", hvilket betyder, at du simpelthen ikke har noget for kreditorer at indsamle, hvis de sagsøger dig og vinder.

Hvis dette er tilfældet, kan en konkurs være unødvendig. Få mere at vide om konkurs, og om det giver mening for dig.

Indholdet på dette websted er kun til orientering og diskussionsformål. Det er ikke meningen at være professionel finansiel rådgivning og bør ikke være det eneste grundlag for dine investerings- eller skatteplanlægningsbeslutninger. Denne information repræsenterer under ingen omstændigheder en henstilling om køb eller salg af værdipapirer.