5 Pensionering Planlægningsfejl Giftede par

Par bør tænke og planlægge for pensionering anderledes end enkeltpersoner gør. Ved at træffe pensionsafgørelser med et fælles resultat i tankerne kan penge vare længere, og begge ægtefæller kan se frem til en mere sikker pensionering.

Her er fem områder, hvor par må muligvis justere den måde, hvorpå de træffer pensionsafgørelser.

1. Se det som mine penge / dine penge

Mange par tænker i forhold til "mine penge" og "dine penge." En ægtefælle kan investere deres pensionspenge ret konservativt, mens den anden ægtefælle tager en mere aggressiv tilgang.

< En ægtefælle kan bidrage med det maksimale beløb til pensionsregnskaber hvert år, mens den anden ægtefælle kun bidrager med en lille mængde.

Der er gyldige situationer, som andet eller tredje ægteskab, hvor hver halvdelen behøver at se på deres aktiver som deres egne, men generelt vil de fleste par være bedre ved at tage en husstandsvisning, når de planlægger pensionering.

Hvad hvis din pensionsplan tilbyder billige investorer til billige investeringer, og din ægtefælles plan giver en god fast konto mulighed? Ved at koordinere indsatsen som husstand kan du opnå et bedre resultat end at vælge investeringsindstillinger uafhængigt af hinanden.

2. Ikke i betragtning af fælles forventet levetid, alder og sundhedsforskelle

Oddsen er høj, at den ene eller den anden af ​​jer vil leve længere, end du måske tror. Du skal planlægge for dette. Selv om det kan være svært at have diskussioner om forventet levetid, er det vigtigt at gøre det.

Og hvis der er et stort aldersgab mellem de to af dig, skal dette inddrages i din distributionsplan.

Hvordan påvirker aldersforskelle din planlægning? En af jer må muligvis begynde at kræve minimumsfordelinger fra pensionskonto mange år før den anden. Dette ville naturligvis føre til en anden investeringsmetode i den konto, der skal bruges tidligere.

Desuden kan det være fornuftigt at købe en udskudt indkomst annuitet i en IRA-konto for den yngre ægtefælle, hvis en er yngre og kan leve længere.

Sundhedsforskelle er ligeledes vigtige, da de påvirker dit behov for langtidspleje, dit valg (og omkostninger) af sundhedsplaner og de typer aktiviteter, du deltager i under pensionering.

3. Valg af en enkeltbeløb eller enkeltlivspension •

Det er svært at skrue ned en engangsbeløb. Mange pensionister betaler kontant i en pensionsplan, der mener, at det vil være bedre for dem at få pengene til rådighed på en konto i stedet for at betale dem som livrente over deres liv. Dette er ofte ikke den bedste beslutning.

Du kan beregne den afkast, som du skal tjene på investeringer for at levere den samme indkomst, som livrenteopsættelsen tilbyder, og i mange tilfælde vil det være meget svært for dig at opnå en tilsvarende afkast.Vær forsigtig med rådgivere, der fortæller dig, at de kan "gøre det bedre" end pensionsplanen.

Det er ligeledes et enkelt liv vs fælles livs muligheder. En stor fejl, jeg så på dette område: En corporate exec i et andet ægteskab valgte en enkeltlivsoption på hans pension (hvilket betyder, at ydelsen stopper, når han dør) og samtidig fik sin kone modtageren af ​​sine IRA'er.

Han døde i 18 måneder i pension og hans pension på 6 500 USD pr. Måned blev straks standset. Det ville have været bedre for alle parter, hvis han havde valgt en fælles livsoption, der fortsatte pensionen til sin nuværende kone og forlod iraerne til sine sønner fra sit tidligere ægteskab.

4. Ignorerer forskelle i finansiel viden / erfaring

Det er normalt at have en ægtefælle, som er den primære beslutningstager. Den anden ægtefælle er ofte ikke behagelig at foretage store pengebeslutninger eller kan ikke have den viden eller færdighed, der er sat til at vurdere investeringsoptioner eller komplekse finansielle transaktioner.

Hvordan vil den mindre sofistikerede ægtefælle håndtere ting, hvis han / hun mister deres partner? Vil de være i stand til at klare en stor sum penge eller ved at vælge, hvordan man vælger den rette person til at gøre det?

Ældre amerikanere er blevet mål.

Hvordan vil din ægtefælle håndtere et salgsopkald eller pres fra en person, der muligvis bruger skræmmende taktik eller "ven" taktik til at foreslå noget helt upassende?

Få ærlige samtaler med din ægtefælle om dette og se, hvilke skridt de gerne vil tage for at sikre, at de er i gode hænder, hvis denne situation opstår.

5. Start Social sikring uden at overveje Overlevelses- og Spousal Benefits

Socialsikringsydelser har en indbygget form for livsforsikring for ægtefæller, der hedder en efterladteydelse. Med lidt planlægning kan du som regel få et højere ydelsesbeløb fra den person, der har størst indkomst, og det højere ydelsesbeløb vil fortsætte for den længstlevende ægtefælles liv.

Derudover kan en lavtstående ægtefælle i mange tilfælde indsamle en spousalydelse i et par år, mens man venter på, at den højere lønmodtagers fordel begynder.

På grund af alle de valg, der er ledige, skal man se på, hvordan deres socialsikringsmæssige valgmuligheder påvirker den anden, og hvordan det påvirker husstanden som helhed.

Det kræver kommunikation, men som et hold kan du opnå et bedre resultat ved at planlægge sammen.