5 Beslutninger om at gøre, når du går på pension i alder 65

Mange amerikanere går på pension på 65, fordi det er, når Medicare sundhed dækning begynder. Indskrivning er Medicare er ikke det eneste du skal gøre ved 65. Her er fem pension beslutninger, du skal planlægge at gøre.

1. Sundhedspleje - Medigap Planer eller Medicare Advantage?

Medicare ydelser begynder ved 65, hvilket gør det lettere at gå på pension på 65 end i alderen 60 eller 62 år. Medicare dækker dog ikke alle dine sundhedsudgifter.

Forvent det gennemsnitligt at dække 50-60% af de sundhedsomkostninger, du har. For at få yderligere dækning køber mange pensionister supplerende forsikring (en Medigap-politik) eller en Medicare Advantage-plan. Dette er en af ​​de beslutninger, du skal gøre ved 65 år.

Ud over den traditionelle sundhedstjeneste dækning vil du også tænke på, hvordan du vil håndtere langsigtede plejeudgifter, som du måtte lide senere liv. Langtidspleje handler ikke kun om lægehjælp. Det omfatter ting så enkelt som at behøve hjælp med flere aktiviteter i dagligdagen, såsom rengøring, madlavning og badning. Mange seniorer har brug for denne form for hjælp. Du kan enten købe langtidsplejeforsikring eller planlægge at betale for disse ydelser uden for lommen, når du har brug for dem.

2. Social sikring: Start nu eller senere?

Du skal omhyggeligt afveje fordelene og ulemperne ved at starte social sikring på 65 vers, der venter nogle få år.

Hvorfor? Din fulde pensionsalder (FRA) vil være 66 år eller derover, og du får en nedsat gevinst, hvis du starter før din FRA. Dine sociale ydelser fortsætter med at gå op hver måned over FRA, som du venter på at indsamle. Når du når FRA, akkumuleres der noget, der kaldes forsinket pensionskreditter.

De højere ydelsesbeløb, du får ved at starte fordele på en senere alder, kan yde en langt mere sikker pension i de senere år. Og hvis du er gift, bliver dette højere ydelsesbeløb efterladtepenge og giver en stærk form for livsforsikring til en af ​​jer, der kan være langlivede.

3. Konsolidere IRA'er?

Hvis du har penge i en pensionsplan på arbejdspladsen, skal du bestemme, om du skal rulle disse penge til en IRA. Det er meget nemmere at styre dine pensionsopsparinger, hvis du konsoliderer alle dine pensionskonto i en IRA-konto. Du skal beslutte, hvilken finansiel institution du skal bruge, eller leje en finansiel rådgiver til at hjælpe dig.

IRA-konti skal opretholdes under separate navne, så du ikke kan kombinere dine pensionskonti med din ægtefælles pensionskonto. Hvad du kan gøre er at sørge for at du navngiver hinanden som modtager af kontiene, så hvis der sker noget med din ægtefælle, tilhører deres pensionskonto dig og vice versa.

4. Tag pensionskontoudbetalinger nu eller senere?

IRS kræver, at du tager fordelinger fra IRA'er og andre kvalificerede pensionsordninger, der begynder i din alder 70 ½. Du kan dog hæve penge før denne alder, og af skattemæssige grunde er det fornuftigt at gøre det.

Hvis du forsinker social sikring og / eller har en ægtefælle yngre end dig, er der ofte store skatteplanlægningsmuligheder, der eksisterer mellem 65 og 70 år. Hvis din skattepligtige indkomst er lav i løbet af disse år, tager du penge ud af din IRA-vilje giver en masse mening og kan hjælpe dig med at spare skatter i det lange løb. Det kan betale for at få din CPA, skatforhandler eller pensionskonferent til at køre en flerårig skatteprojicering for at se, hvornår og hvordan du skal begynde at tage udbetalinger.

5. Søg professionel rådgivning?

Kognitiv tilbagegang har vist sig at begynde i din 60'ere. Af denne grund vælger mange mennesker at ansætte en finansiel planlægger eller investeringsrådgiver ved pensionering. Dette hjælper også med at sørge for kontinuitet for en ægtefælle, som måske ikke har det godt at styre deres egne penge, hvis deres anden halvdel passerer først.

Det er også en god ide at søge hjælp, hvis du ikke er sikker på, hvordan du genererer indtægter fra besparelser og investeringer.

I mange tilfælde kan en uafhængig pensionsplanlægger vise dig, hvordan du betaler mindre i skat under pensionering, kan rådgive om, hvornår du skal være social sikringsydelser, kan vise dig, hvordan dine besparelser kan generere pensionsindtægter og kan hjælpe dig med at afveje fordele og ulemper ved investeringer som livrenter, eller strategier som brugen af ​​et omvendt realkreditlån.