Sammenligne disse 3 typer af øjeblikkelige livrenter

Umiddelbare livrenter er undertiden omtalt som SPIA'er, som står for "single premium annuities." De kommer i forskellige sorter, men de tre primære typer er:

• Fast udbetaling
• Inflationsjusteret udbetaling
• Variabel udbetaling

Hvilket er bedst? Hvordan virker hver?

Fast udbetalte livrenter

Den indkomst, du modtager hver måned fra en fast øjeblikkelig annuitet, er et fast beløb. Det vil forblive det samme i løbet af din annuitetskontrakts løbetid.

Besøg Annuiteter Direkte for at bestemme den omtrentlige indkomst, du vil modtage fra en øjeblikkelig annuitet, afhængigt af hvor meget du investerer. Siden vil bede dig om din alder, din ægtefælles alder, din bopælsstat, og det beløb du vil investere. Det vil så give dig et overslag over månedlig indkomst afhængigt af det valg, du vælger.

Forskning har vist, at ved hjælp af en fast øjeblikkelig livrente som en del af din pensionsindkomstplan kan du øge sandsynligheden for, at din pensionsindkomst varer hele din levetid. Hvis du vil komme ind i de nørdige detaljer, skal du se Wade Pfau's skrifter om emnet i The Power of Single Premium Immediate Annuities. Han giver en detaljeret casestudie om brugen af ​​en øjeblikkelig livrente for en 65-årig enlig mand, såvel som for et par. En af de ting, som Pfau anerkender, er, at denne type livrente ser mere attraktiv ud over længere perioder.

Dette betyder, at denne type finansielt produkt gør en stor levetidshæge - det beskytter din indkomst, hvis du bor længere end gennemsnittet.

Inflationsjusterede udbetalingsrenter

Et inflationsindekset øjeblikkeligt livrente er en form for en fast livrente. Du modtager en garanteret indkomststrøm fra forsikringsselskabet, og indkomsten stiger hvert år ud fra en forudbestemt formel.

Stigningen er normalt knyttet til ændringer i forbrugerprisindekset. En inflation indekseret livrente vil give en mindre indledende månedlig indkomst, men den månedlige indkomst vil gradvist stige over tid, og som inflationen fortsætter. Det skal i sidste ende overstige det beløb, du ville modtage fra en tilsvarende ikke-indekseret livrente, men det kan tage overalt fra 12 til 20 år for det månedlige beløb til at vokse til det punkt, det ville have været på, hvis du havde taget en fast ikke- inflations udbetaling fra starten.

Endnu engang er Pfau's forskning om brugen af ​​inflationsjusterede livrenter enestående. Som han udtaler i Effektive grænser: Inflation Assumptions, Fixed SPIAs, og Inflation-Adjusted SPIAs, "I dag var et af de resultater, der virkelig var afværget, at faste SPIA'er udførte så meget bedre end inflationsjusteret SPIAs."Udbetalingen af ​​et inflationsjusteret produkt begynder så meget lavere, at det kan tage lang tid at indhente.

Variabel udbetalingsgodtgørelser

Forsikringsselskabet giver ikke en garanteret indkomststrøm med en variabel øjeblikkelig annuitet. I stedet vil mængden af ​​indkomst, du modtager, afhænge af udførelsen af ​​en portefølje af underliggende investeringer, normalt aktier og obligationer.

Dette betyder, at din betaling varierer hver måned, eller den vil mindst blive nulstillet en gang om året . Det afhænger af, hvordan livrenten er struktureret. Formålet med en øjeblikkelig livrente er garanteret indkomst, som du kan stole på, og den variable type livrente mangler i den henseende. En pensionskassefond kan opnå noget lignende, men uden tabet af likviditet.

Hvilket er bedst for dig?

Den faste udbetalingstidsandel er mest hensigtsmæssig, hvis du vil tilføje garanteret indkomst til din pensionsindkomstplan. Det skaber et gulv af garanteret indkomst, som du kan ' t overleve. Men hvis du er bekymret for høj inflation senere i livet, kan det inflationsjusterede produkt beskytte sig mod dette.

Du vil måske overveje andre investeringer, der tilbyder inflationsbeskyttelse som TIPS og IBonds, før du køber en livrente.

Sørg for først at sammensætte en grundig finansiel plan. En velstruktureret pensionsindkomstplan kan hjælpe dig med at se, hvilke produkter der giver mest mening for dig, og selvfølgelig kan råd fra en ekspertfinansierer være uvurderlig.